Date el Crédito tú Mismo

Aplicabilidad: Universal

Prestar Dinero es Buen Negocio

Reflexionaremos sobre el gran negocio que es para los bancos prestar dinero; sobre los mitos de que no puedes ahorrar a menos que alguien te obligue y de que a crédito puedes comprar más y acceder a mejor nivel de vida.

Malos ahorradores
Los bancos ganan dinero, y mucho, principalmente por dos vías:

• El cobro de comisiones
• El cobro de intereses por prestar dinero

¿Por qué es tan buen negocio prestar dinero? Principalmente porque la mayoría de nosotros somos malos ahorradores y administramos mal nuestro ingreso y nuestros gastos. Porque aceptamos pagar mucho dinero por que alguien ahorre por nosotros o, dicho de otro modo, estamos dispuestos a pagar mucho dinero porque alguien más se administre bien y genere ese ahorro y nos lo preste; aceptamos pagar entre un 10% y un 40% anual por que alguien nos preste su ahorro, y ese porcentaje llega a subir a porcentajes ¡de 3 dígitos si incurrimos en moratorios!

Simplemente piensa: entre la gente que conoces (amigos, familiares, compañeros de trabajo), ¿qué porcentaje de ellos ha comprado su auto de contado?, ¿y qué porcentaje lo ha comprado a crédito? ¿Y la casa, y la sala, y el refrigerador, y hasta las vacaciones?

La mayoría compramos el auto a crédito porque damos por cierto que no podemos simplemente decidir ahorrar cierta cantidad por mes, "religiosa" y puntualmente; y también porque queremos hacer la compra aún antes de tener el dinero necesario para adquirirlo. Entonces literalmente buscamos quién nos "obligue" y nos "complete", y aceptamos cubrir el costo por recibir esos "beneficios": pagar intereses y los demás gastos asociados al crédito (comisiones por apertura, manejo de cuenta, gastos de cobranza, intereses moratorios, etc). ¡Una lana!

Buenos Pagadores
Pero la verdad es que una vez contratado el crédito, bajo la "obligación", resulta que la mayoría de nosotros sí podemos cumplir con pagos puntuales por esas cantidades mes a mes y de hecho lo hacemos (la gran mayoría de los créditos en el país no están en cartera vencida). Si lo piensas bien, resulta que la capacidad de separar cierta cantidad de dinero mes a mes para la compra en cuestión es mayor de lo que se piensa, pues se paga no sólo el capital sino también intereses.

Si alguien te propusiera ganar 16.5% menos de tu ingreso actual, ¿lo aceptarías? Eso es lo que haces cuando decides mantener tu nivel de vida utilizando créditos que en promedio te cobran un 20% anual por lo que te prestan. En otras palabras, si vivieras sin créditos tendrías mayor poder adquisitivo, podrías comprar un 20% más de lo que hoy compras, cuando menos. Toda la magia está en que has venido aceptando tener cosas "antes" de tiempo. Si vives con créditos eres tan "buena paga" que vives con lo que el 83.5% de tu ingreso puede comprar, ya que el resto lo usas para pagar intereses, para ser "buena paga". Y si no eres tan buena paga, o si tienes créditos con intereses altos (como tarjetas de crédito por las que no pagas el 100% de tu saldo cada fin de mes, o créditos hipotecarios o de auto en los que no vas al día con las mensualidades) tu nivel de vida es aún menor al 83.5% de tu ingreso.

¿No te gustaria incrementar tu nivel de vida en un 16.5% sin necesidad de obtener aumento de sueldo o mayores utilidades en tu negocio?

La Alternativa de Solución
Ahora imagina que por fin en vez de comprar a crédito con el ahorro de alguien más, tomas las decisiones correctas:

• No comprar el auto hasta tener el dinero suficiente para adquirirlo de contado, por ti mismo.
• Ahorrar por tu cuenta para ello, en vez de contratar un crédito.
• Pagarte a ti mismo un interés por tu ahorro, considerándote tu propio prestamista.

Si te fijas, en realidad las primeras dos decisiones son la misma, o dicho de otra manera, una implica la otra. De entrada tienes que dejar de lado ideas falsas como:

• Es que si reúno ese dinero... me lo gasto.
• Es que si junto por mi cuenta nunca voy a completar lo necesario.
• Es que nunca falta un imprevisto.
• Es que ya me urge el bien a adquirir.

Y ahora supongamos que queremos un auto mediano, los hemos visto y estamos "convencidos" de que "necesitamos" uno que vale 18,800 dólares (198,000 pesos). Pero ¡no tienes 18,800 dólares! De entrada, date cuenta de que un auto 15% más barato en términos generales también te da las mismas prestaciones. ¿Te formarías en un cine VIP donde entre las entradas y las palomitas para dos personas sabes que gastarías 400 pesos, si sólo traes 300 en la cartera? Ok, un auto 15% más barato no va a estar "tan" bonito, no va a tener "tanto" equipamiento, no va a ser el que "combina" exactamente con "tu personalidad", o el que te da "más status", pero con seguridad puedes reducir en ese porcentaje tu "precio meta" y como quiera adquirirás un auto que te dé lo que realmente requieres: transporte seguro y funcional todos los días.

Bien, damos ese primer paso en la tarea de adecuarnos a no comprar a crédito sino con ahorro propio y buscamos un auto mediano de unos 16,000 dólares (168,000 pesos), ya con IVA. La pregunta obvia es: ¿cuánto necesito ahorrar por mes, y durante cuánto tiempo, para reunir lo que necesito?

Bien, primero considera lo siguiente: si llegas a una agencia de autos y al decidirte por un auto de 16,000 dólares, ya habiendo elegido el color y otras variables, al mencionarle al vendedor o al gerente de la agencia que te lo llevarás de inmediato y pagado de contado si te dan un descuento de al menos 5%, ten por seguro que te lo darán. Siempre tienen los márgenes para ello. De hecho pide un 10% y no aceptes menos de 5%.

Aquí cabe mencionar que a veces nos da pena o temor hacer una petición como esa. Tus acreedores nunca tendrán pena o temor de cobrarte cualquier adeudo. Tú no tengas pena o temor de negociar.

Tres Puntos de Reflexion
Ahora reflexiona en los siguientes Tres Puntos. Difícilmente tenemos conciencia de ninguno de ellos, y difícilmente alguien nos los hace ver jamás:

Primero
Al adquirir un crédito, pagas intereses mes a mes calculados sobre "saldos insolutos", es decir, iniciando sobre una cantidad altísima, prácticamente equivalente al valor del auto, que sólo con el tiempo poco a poco va siendo menor, conforme la deuda se va pagando a lo largo de los años, y por lo mismo al principio pagas muy poco de capital, por lo que el adeudo tarda más en pagarse (más tiempo, más pago de intereses). En cambio, si recurres al AutoPréstamo y te pagas intereses a ti mismo sobre tu ahorro, te pagas intereses mes a mes sobre "saldo ahorrado", es decir, iniciando sobre una cantidad prácticamente equivalente a cero, que poco a poco va siendo mayor, conforme tu capital va creciendo a lo largo de los años, y por lo mismo la mayor parte de tu mensualidad inicial se va a capital, por lo que puedes reduci el plazo (menos tiempo, menos intereses).

Segundo
¡Por los intereses de un crédito además debes pagar adicionalmente el IVA! En cambio, cuando "te pagas interés" a ti mismo no causas tal impuesto, ya que si bien estás separando dinero para ti, no hay transaccion mercantil ni documento fiscal de por medio. Nadie puede cobrarte impuesto por "etiquetar" tu dinero. Entonces más porcentaje de tu dinero se queda contigo. Y todos estos factores actúan en combinación a tu favor.

Tercero
Cuando haces pagos por un crédito, no obtienes nada por él, excepto el bien adquirido. Pero no obtendrás rendimientos por él. Esos los está obteniendo el banco. En cambio, cuando ahorras por tu cuenta, el capital que vas formando adicionalmente lo puedes poner a trabajar, digamos en una Sociedad de Inversión, donde por estar manejando plazos medianos o largos, puedes obtener rendimientos por encima de la inflación (preferentemente iguales a CETES [México]).

En resumen de estos tres puntos, resulta que al optar por el AutoPréstamo en vez de un crédito, significa que menos dinero vaya a un banco sino que se quede contigo, que ningún dinero se vaya en impuestos sino que se quede contigo, y que de todo el dinero reunido alguien más te pague rendimientos a ti, en vez de que seas tú quien paga rendimientos. ¿Te das cuenta? Será mucho más fácil adquirir el bien por tu cuenta que con "ayuda" de terceros. Sólo necesitas "no comer ansias", no querer el bien antes de tiempo.

Veamos esto en números considerando adquirir el auto de 16,000 dólares a crédito, comparado con adquirirlo mediante AutoCrédito:

A Crédito
Para adquirir un auto de 16,000 dólares a crédito con IVA del 15%, una tasa anual de interés del 12%, con enganche del 0%, en un plazo de 5 años (60 meses) deberás pagar mensualidades fijas de 370.66 dólares. Al final habrás pagado:

• 16,000 dólares del capital
• 5,424 dólares de intereses
• 814 dólares de IVA de intereses
• Un desembolso total de ¡22,238 dólares! Casi un 40% más del valor original del bien.

Mediante AutoCrédito
En contraste, para adquirir el mismo auto en las mismas condiciones, pero pagándote a ti mismo la tasa anual del 12% en vez de pagar intereses, obteniendo además un descuento del 5% por compra de contado (15,200 dólares a pagar), e invirtiendo tu ahorro en una Sociedad de Inversión mientras lo vas reuniendo (a partir de que tienes un mínimo de 952 dólares reunidos, con rendimiento anual promedio de 7.5%), resulta que te bastará con ahorrar 148.10 dólares al mes, y pagarte además el 12% anual mencionado por tu propio capital acumulado. Al reunir los 15,200 dólares habrás generado:

• 8,886 dólares de capital directo
• 3,330 dólares de intereses pagados a ti mismo
• 0.00 dólares de IVA de interes
• 2,985 dólares de rendimientos en la Sociedad de Inversión
• Un desembolso total de sólo ¡12,216 dólares!

Esto es 10,000 dólares menos que solicitando un crédito equiparable. Con una mensualidad 60% menor.

Ok, sólo sigue habiendo una ventaja fuerte al obtener el carro a crédito respecto a obtenerlo con un AutoCrédito: que con el crédito te lo llevas desde el primer día y con el AutoCrédito lo obtienes hasta el final del plazo. Sí, pero si te fijas la mensualidad es un 60% menor a la que pagas al adquirir a crédito. Si en AutoCrédito también iniciaras con mensualidades de 370.66 dólares, el plazo lo reduces de 60 meses a sólo 31 (no baja más porque también se reduce el tiempo en el que la Sociedad de Inversión genera recursos para ti).

A fin de cuentas tú decides, pero con este ejercicio digamos que queda claro que pagar por no esperar ni un mes más para tenerlo ya contigo, te costará ¡un 60% más de su valor!

¡Mayor Nivel de Vida!
Por cuestiones de comparación, veamos qué carro te podrías comprar si mediante AutoCrédito hicieras aportaciones fijas de 370.66 dólares mensuales durante 60 meses (lo mismo que haces cuando compras a crédito según el análisis anterior). En este ejemplo la mensualidad es fija, no te pagas intereses a ti mismo, pero aún te apoyas con una Sociedad de Inversión para darle más rendimiento a tu dinero. Al final de los 60 meses habrás generado:

• 22,239.60 dólares de capital directo
• 0.00 dólares de intereses pagados a ti mismo
• 0.00 dólares de IVA de intereses
• 5,170 dólares de rendimientos en la Sociedad de Inversión
• Un capital total de ¡27,409 dólares! Con eso te podrías comprar un auto de 28,852 dólares (por aquéllo del 5% de descuento por pago de contado). Esto significa que podrías comprar un auto 80% más caro que el de 16,000 dólares.

Con este ejemplo te das cuenta cómo al "vivir a crédito" en realidad gozas de un menor nivel de vida, no mayor.

Herramienta de Cálculo en Excel
Para generar todos estos números he generado una herramienta en Excel, un archivo al que llamo simple y descriptivamente "Instrumento de Cálculo y Calendarización de AutoPréstamo". Es muy útil para determinar ya sea el plazo en el que podemos lograr una meta con AutoCrédito, o cuánto obtendremos en un cierto plazo con un cierto ahorro mensual. Además incluye un analizador de cuánto le pagamos a terceros al comprar a crédito (bancos, hacienda). Si te interesa obtenerlo simplemente envíame un email. Me dará gusto compartirlo contigo.

¿Tienes preguntas? ¿Comentarios? Me encantará que complementes este tema. Espero que esta información te sea de utilidad. Recuerda que puedes escribir a contacto@dinerointeligente.com.

Salux!