Aplicabilidad: Todo el Mundo
Compartimos una guía práctica
para organizar nuestros gastos mensuales
logrando mayor rendimiento del ingreso
y mayores posibilidades de generar ahorro.
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Siempre has querido que te rinda más el dinero
¿O no?
¿O no?
Persiguiendo un Objetivo Claro
Frecuentemente digo que una forma de incrementar tu ingreso, además de un incremento de sueldo o un incremento en las ventas de un negocio, es simplemente un mejor manejo del gasto. Esto es cierto para una empresa, para una familia, para un microempresario y para un estudiante.
Si a este tema le antepones un objetivo, una finalidad, te será más fácil verle piés y cabeza, interiorizarlo y pasarlo de una 'lectura interesante' a un 'proyecto cotidiano'.
Para una empresa ese objetivo pudiera ser simplemente el alcanzar un cierto incremeto de utilidades, expresado en un porcentaje respecto al del ejercicio anterior (mes, año, lo que prefieras). Para una familia el objetivo pudiera ser reunir fondos para comprar un aire acondicionado. Para un estudiante pudiera ser sí poder irse de vacaciones la próxima semana santa con sus amigos. Busca tu objetivo.
Toma una hoja en blanco (la ocuparás con los ejercicios siguientes) y en vez de que su título grandote centrado arriba sea "Mis gastos del mes" ponle mejor...
...y ponle el tuyo.
Abajo del título ponle un monto o un porcentaje. Lo que cueste o implique tu objetivo. Si es el aire acondicionado, ponle los $8,000 pesos que te ha de costar. Si es irte de vacaciones con los friendos ponle los $4,000 pesos que implica. Si es lo de las utilidades en el negocio, ponle el 12% de incremento que buscas...
Ahora divide tu hoja en 3 columnas, con 2 líneas verticales. A cada columna le pondrás un título también (ahorita te digo cuál), porque estamos por clasificar cada cosa en la que gastamos. Tiene que ser un ejercicio exhaustivo, esto significa, que preferentemente no se te olvide nada en lo que gastas. Así sea la propina del 'viene viene' del estacionamiento, y la del que empaca tu despensa, como los chicles, los cafés, los cigarros, las cuotas de estacionamientos, las idas a comer y al cine, t-o-d-o-!!
Gastos Indispensables
Empecemos con la columna izquierda. Ponle su título y si puedes encerrado en un recuadro: Indispensables. En esta columna tienes que empezar a anotar todo aquello que DEBES comprar, que no es opcional. Deberás poner el artículo/servicio/producto o guareber que sea, y a su derecha deberás poner un estimado de cuánto gastas en eso al mes. Si algún gasto es anual, divídelo entre 12. El caso es que tenemos que tener números comparables. ¿Qué tipo de cosas son indispensables?
Pasta de dientes.
¿O en algún mundo posible dejarías de lavarte los dientes? ¡Fúchila y Wákala!
Papel para la impresora.
Cierto, entra aquí. Podremos ahorrar en éste y otros rubros y ya lo veremos, pero eso no le quita que sea indispensable.
Cigarros.
¡ERROR! No son indispensables. No importa qué tan homologadas estén la química de tu ADN y la de la nicotina. No van en esta columna, sorry.
Gasolina.
Cierto, y varios otros gastos aunados al auto. No dejes fuera la tenencia, las afinaciones y los cambios de llantas. Recuerda, montos mensualizados (por ejemplo, el costo de las 4 llantas divídelas entre 36, si su durabilidad es de 3 años).
Despensa.
Sí, aunque en lo que se refiere a comida, desayuno y cena (almuerzo y merienda y lonche y como quiera que le llamen en tu rumbo), porque aquí habrá que dejar fuera las botanas, los licores, los chocolates, el carbón para la carne asada y la carne asada en sí misma.
Aseo e Higiene.
Además de la pasta de dientes aquí van los jabones, los shampoos, el pachoncito (papel higiénico), las alitas (toallas femeninas), los pañales, los químicos de limpieza de pisos y baños, escoba, 'magitel' (toalla deshechable para limpieza), etc.
Papelería
En especial en una empresa, pero también se consumen por familias y estudiantes estos productos. No sólo las hojas para la impresora (me llama la atención por qué no se les llama ahora "hojas de impresora" como antes se les llamaba "hojas de máquina [de escribir]"), sino también las plumas, cuadernos, grapas, pegamentos, folders (cartapacios [quien sepa la etimología que la comparta]), etc.
Plomería, Ferretería y Similares
Aquí metes focos, cables, conectores, llaves, tornillos, accesorios del WC, pintura, mantenimiento del aire acondicionado, reparación de electrodomésticos y otros. Suelen ser gastos más bien anuales que mensuales, entonces no olvides 'mensualizar' sus montos.
Rentas
Si pagas renta por la casa, departamento, bodega u oficina, todo eso va también en esta columna. Incluye gastos asociados como cuotas de mantenimiento.
Servicios
Luz, agua, y gas. Noooo, el cable no va aquí. Todavía el internet, y eso si es para trabajo o tareas, pero el cable nop.
Impuestos
¡Oh sí! Ni para dónde hacerse. Si todo lo que has anotado en los rubros anteriores has considerados sus precios ya con impuestos (IVA principalmente) está bien. Entonces aquí considera todos los demás impuestos. Predial, ISR, IVA (adicionales, lo declarado y pagado), Tenencia, etc.
En fin, además faltan otros que cada persona, familia o empresa debe considerar y anotar. Has tu ejercicio, tómate tu tiempo, vale la pena que incluyas realmente todo. Y mañana que te acuerdes de algo más, ven y anótalo en tu hojita.
Gastos Necesarios
¡Áaaandale! Aquí sí van los cigaros, y las carnes asadas y esas ondas. Algo importante es aprender a distinguir lo necesario de lo indispensable. Se parecen los términos pero como dirá el Filósofo de Güemes: 'una cosa es una cosa y otra cosa es otra cosa'. Hay cosas que ciertamente necesitamos, como ir al cine, preparar la carne asada con los amigos, echarse el cigarrito (a quien le aplique), salir a comer con la familia a algún buen restaurant. Pero no deben ser consideradas indispensables. Nadie morirá si un cierto mes no tienen una comida familiar o no van al cine, pero aviéntate un mes sin lavarte los dientes, sin lavar el baño, sin comer en casa, sin reparar la fuga de agua, sin pagar la renta... Muchas de esas cosas no aguantan ni una semana.
Je, los fumadores me dirán: "pues por eso los cigarros van en 'indispensables'...". Pero no, los vicios no rompen categoría. En tal caso para algunos sería indispensable el cine, para otros las palomitas, para otros tantos el irse de antro. Los vicios se convierten en necesarios para quienes los padecen, pero nunca son indispensables.
Aquí pon todo aquello que necesitas para mantener tu rutina diaria y mensual. Además del cigarro de la carne asada y de la ida de antro, hay más cosas. El billar con los amigos, la ida al cine, la botana para los fines de semana, la renta de los DVDs, el boliche, las entradas de los niños al parque de diversiones o los videojuegos, comprarte el CD de tu artista del momento, llevar el auto al car wash si no te gusta lavarlo tú mismo, la tv por cable o satélite, la subscripción a una revista, y más.
Ahora has un ejercicio adicional. Regresa a tu columna de 'Indispensables' y revisa cada renglón buscando qué cosas puedas mover para acá. Por ejemplo, si en 'Papelería' consideraste 'cuadernos' pero en vez de poner un cuaderno simple de 100 hojas de $7 pesos optas por comprar cuadernos con ilustración de Puka, pasta dura, espiral gruesa de colores, divisiones por tema, con regla de cálculo y tablas de conversiones y agenda integrada, de $87 pesos, entonces ¡tienes que separar! Un objeto con prestaciones más allá de su finalidad primaria suelen dejar de caber en 'Indispensables' para venir a ocupar un renglón en 'Necesarias'. Revisa así cada línea de la columna anterior y tráete a la columna central todo lo que tenga implícito un cargo adicional al gasto 'indispensable'.
Por ejemplo, no es lo mismo un kilo de jamón de pavo Fud que un kilo de jamón serrano importado. No es lo mismo un paquete de 3 plumas punto mediano de $25 pesos el paquete, que un juego de Mont Blanc. Sé cuidadoso y revisa qué gastos de tu columna izquierda realmente no van ahí.
Gastos en Lujitos
Aquí sí date vuelo. En esta tercer columna (la de la derecha) escribe todo aquéllo en lo que gastas y hasta culpa sientes, o aunque ni la sientas. Todo aquéllo que te lleva a la cúspide de tu nivel de vida. Todo aquéllo que te arrebata un callado "Ing ast thum mae" (¡y no es latín!): La membresía del club deportivo, el DVD player portátil para el auto, las vacaciones, los regalos navideños espléndidos, la cocina nueva cuando la anterior bien que servía, la cámara digital de chorro mil mega pixeles, el viaje de negocios en avión con asiento de primera clase en vez de clase turista, el hotel de más de $1,200 la noche, la(s) botellita(s) de reposado y añejo, el carro del año, el iPhone, y su largo etcétera.
E igualmente, revisa tus dos columnas anteriores y pregúntate si algo de lo que hay en ellas no encuentra mejor lugar en esta tercer columna; y tráetelo para acá.
Algo importante: en esta columna no va aquello en lo que te gustaría gastar, sino en lo que realmente gastas. No es una columna de sueños por cumplir, sino de gustos cumplidos.
Totales
Ahora suma tus 3 columnas. ¿Qué total arroja cada una? ¿Cuál columna tiene el mayor gasto? ¿Cuál columna tiene el menor gasto? Primero habrá renglones que podrán sorprenderte (algunos no saben cuánto gastan en franeleros hasta que hacen la cuenta), y después habrá columnas que también pudieran sorprenderte. Ahora viene la parte difícil:
Prioridades
Al lado del nombre de cada columna ponle un número del 1 al 3 según su prioridad. No no no no.... no es al gusto de cada quién. Es en orden ¡de izquierda a derecha! La prioridad uno la tiene la columna de Indispensables, la prioridad dos la tiene la columna de Necesarios, y la prioridad tres la tiene la columna de Lujitos.
Distribución
Ahora, arriba a la izquierda, sobre el título de la columna 'Indispensables' y un poco abajo del título de tu hoja, por ahí, anota la suma total de tus ingresos mensuales. Si recibes aguinaldo, divídelo entre 12 y súmalo al ingreso mensual. Si recibes reparto de utilidades, dividendos y cualquier otro ingreso, mensualízalo y obtén un único total mensual. Ahora toma ese monto y réstale el total de la columna Indispensables. ¿El número resultante es negativo? Estás en serios problemas. ¿Aún es positivo? Ahora réstale el total de la columna Necesarios. Y de una vez revisemos cada tipo de resultado:
Ni para los Indispensables
Si con apenas restar la primer columna ya te fuiste a negativos, realmente estás en serios problemas. Significa que tu ingreso no cubre tus necesidades más apremiantes. Las opciones, además de buscar incrementar los ingresos, son regresar a revisar cada renglón de esa columna y ver la forma de disminuir el monto de cada rubro: Si en cereal para el desayuno consideraste cajas de Chococrispies de $42 pesos y Gold de $38, evalúa cambiar a Corn Flakes de $24. En gasolinas dale una leída a 'Medio Tanque es Vacío'. En gasto de agua potable de inmediato tienes que implementar lo que te comparto en 'Agua Portable'. Revisa cada renglón y busca opciones de marcas alternativas de menor precio. Y si rentas, busca otra opción, tal vez no tan céntrica, tal vez no tan 'residencial', pero reduce tu gasto mensual en rentas. Tienes que aplicar cinturón en serio. También debes volver a revisar a ver si no se te están quedando renglones que debieran ir en otra columna. Ya mencioné varios ejemplos.
Sí libro los indispensables pero...
¡Pero ajústate a tu ingreso! En México somos muy dados a vivir en niveles sociales que no nos corresponden, a causa de hipotecar futuros. Las tarjetas no son dinero en efectivo. Si tras restar de tu ingreso la columna de la izquierda aún estás en números positivos, te sobra ingreso, pero no alcanza a cubrir el monto de tu columna central de Necesarios, no estará de más que hagas los ejercicios que mencioné en el párrafo anterior. Además, tienes que tomar decisiones en cuanto a cuáles renglones de esa columna central se han de quedar fuera por un rato. Y otros renglones tendrán que disminir su monto. Es posible que tengas que bajar la subscripción de cable plus a cable básico. Que bajes de 2MB de internet a 1MB o 512KB. Que vayas menos al cine y al boliche, que comas menos en restaurantes de precios considerables, menos botanas, lava tú mismo tu carro...
Recuerda además que tenemos un objetivo. Está en el título de tu hoja. ¿Qué necesitamos para llegar a él? EXCEDENTES. Esto significa dinero de sobra, dinero disponible para ahorrar. Supongamos que libraste tu columna izquierda. Sí te alcanza para tus gastos Indispensables. Bien. Sin importar si alcanzas o no a cubrir los gastos de la columna central, es un hecho que para alcanzar tu objetivo necesitas excedentes. Entonces hay que crear esos excedentes. Esto se logra haciendo lo que más o menos ya describí en párrafos recientes: reducir gastos; ya sea reduciendo el monto gastado en un cierto renglón, o eliminando el renglón completo.
Lo bueno es que en este punto ya tienes la radiografía de tus finanzas enfrente de ti. Ya puedes tomar decisiones sobre dónde aprietas y dónde cortas. Pondera tu objetivo contra algunos de esos renglones: ¿Vale la pena dejar de ver 2 películas en el cine al mes (entre otros ajustes) con tal de irme de vacaciones con mis amigos a Cancún en la semana santa próxima? ¿Vale la pena dejar de tener HBO y cambiar a cable básico (entre otros ajustes) con tal de tener aire acondicionado en la sala? Los pesos no se parten en dos solos. O es una cosa o la otra. Si decides que has de seguir yendo al cine, lo más probable es que no puedas tomarte esas vacaciones.
Sí, ya sé que ahí están las tarjetas de crédito, y qué suerte que te acaban de incrementar el límite de crédito. Pero esa salida es un espejismo, y lo clarifico en otros artículos en este mismo blog: sólo estás posponiendo el ajuste, e incluso lo estás agravando. Hoy resultará que sí vas al cine y sí te vas de vacaciones, pero mañana la consecuencia sería no tener capital para montar tu despacho cuando te gradúes, o no poder aprovechar el mobiliario en súper precio que te hubiera permitido iniciar tu vida profesional ofreciendo mejores servicios.
Objetivo antes del Objetivo
En general, el objetivo de planear tu gasto mensual debe ser el saber cuánto tienes y cómo puedes repartirlo, y hacerlo con conciencia, sabiendo dónde estás poniendo cada peso. Si logras eso, después podras cumplir el otro objetivo; las vacaciones, el aire acondicionado, o el incremento de utilidades. Parece sencillo, parece 'nada nuevo bajo el sol', pero el sentarse y hacer el ejercicio (no 10 minutos, sino tomarte tus horas para escribir y analizar, para sacar recibos, notas y facturas para copiar montos) realmente te da claridad en el manejo de tu dinero.
Y considerar las prioridades también es clave. Gastar en una columna cuando de la anterior hacia la izquierda saliste en números negativos es un excelente camino para quedarse atorado, para que pasen los años y resulte que no se avanza.
Y aunque salgas con números positivos tras descontar los Indispensables y los Necesarios, dale una pensada a ver si como quiera no sería conveniente hacer ajustes aquí y allá. Siempre hay dónde gastar menos, algún renglón. Te aseguro que no te estorbará dinero extra para incrementar tus renglones en la columna de Lujitos.
¿Tienes preguntas? ¿Comentarios? Me encantará que complementes este tema. Espero que esta información te sea de utilidad. Recuerda que puedes escribir a contacto@dinerointeligente.com.
Salux!
Es un poco como el cubo Rubik, ¿lo recuerdas? Siempre parece imposible armar siquiera 3 lados, ya no se diga las 6 caras completas. Pero resulta que hay métodos por los cuales es perfectamente posible. Sólo era cuestión de darse tiempo de conocerlas, de disciplinarse un poco.
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