Pagos Anticipados, Ahorros Garantizados

Aplicabilidad: Todo el Mundo

Te propongo una nueva cultura de pago a través de recalcular fechas de vencimiento que te permitirá obtener ventajas importantes entre las que está el generar ahorros reales.

Adopta una Nueva Cultura de Pago Anticipado

Hoy te propongo reflexionar sobre el adoptar una nueva cultura de pago: la Cultura del Pago Anticipado.

Por ponerlo de manera sencilla se trata de que todas las fechas límite que tengas las adelantes unas 3 semanas en tu agenda personal, todas, de manera que todo lo estés pagando con 3 semanas de anticipación. Si ya te cruzó la mente la idea de "pero si no puedo ni pagar a tiempo, menos anticipadamente", piensa también que la verdad es que sí se puede, tal vez te tome dos o tres meses, pero si te lo propones puedes hacerlo.

Si la otra idea que te cruza la mente es "pues tal vez sí lo lograría, pero hacerlo me pondrá en una situación muy apretada económicamente", sí, puede ser verdad, pero también debes considerar que sólo sería durante el periodo de adaptación. Es como adaptar el horario de sueño en un viaje a Europa: la bronca dura sólo unos días. Pero los beneficios de hacerlo siguien estando ahí.

Fechas Límite
Hay una frasesita que es tan cierta como me resulta 'enfadosa': "No hay fecha que no se cumpla ni plazo que no se venza". No sé por qué me es molesta; si porque me parece redundante, si porque como que debiera rimar y no rima, o si porque es tan cierta que hasta pareciera estar de más el declarar tal verdad. Pero mugre frase, ahí está y viene muy al caso para tocar el tema de hoy.

Prácticamente todo pago periódico que debemos hacer tiene una "fecha límite": todos los servicios (agua, gas, teléfono, electricidad, plan celular o la tv por cable), la colegiatura de los niños, el gimnasio, la tarjeta de crédito, el seguro de gastos médicos, la letra del carro, y tantos más. Y casi en todos los casos, la fecha límite trae implícito alguno o varios de otros conceptos:

• Corte de servicio
• Cargo por corte o reconexión
• Intereses
• Cargo por servicios de cobranza
• Etc

Respecto a esas fechas y el pago "a tiempo" de los respectivos recibos habemos varios tipos de personas. Algunos nos manejamos más en una especie de "ahí se va", dejamos el recibo en una repisa por ahí como para de vez en cuando echarle ojo a ver si ya es la fecha límite par entonces pagar; y sí, a veces se nos pasa. Otros somos un poco más organizados y apuntamos la fecha límite en nuestra agenda o hasta ponermos un recordatorio que nos alerte "un par de días antes" para que no se nos vaya a pasar realizar el pago. Otros incluso "domiciliamos" el asunto y dejamos que en automático se realicen los cargos, aunque si por alguna razón la tarjeta "no pasa" ocurre que pues el pago no se hace a tiempo.

Lo que hoy propongo es muy sencillo: en vez de pagar "a tiempo", paguemos "antes de tiempo". Tal vez suena extraño. Tal vez suena innecesario. Muy probablemente ya empiezas a visualizar los beneficios que obtiene el acreedor sin aún ver alguno para uno mismo. Sí, realmente el acreedor obtiene beneficios. Para él sería excelente si todos sus clientes adelantaran sus pagos, los flujos de efectivo y los márgenes de maniobra se incrementan. Pero me quiero enfocar en los beneficios que uno tendría de adoptar una Cultura de Pago Anticipado:

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¿Tienes preguntas? ¿Comentarios? Me encantará que complementes este tema. Espero que esta información te sea de utilidad. Recuerda que puedes escribir a contacto@dinerointeligente.com.

Salux!

Sitio Web de muy Bajo Costo

Aplicabilidad: Todo el MUndo

Analizo una excelente oportunidad de incrementar las ventas
alcanzando nuevos mercados a través de la publicación en internet
de un sitio web de un negocio propio.

Tu Negocio en Línea en Cuestión de Horas y Centavos

A lo mejor se ha esgrimido el argumento 'hasta el cansancio' pero ello no le resta validez: ¿Cuánto invertirías en abrir una red de sucursales o en expandir tu fuerza de ventas para multiplicar tus puntos de venta y extender tus horarios de atención al cliente, de manera que puedas incrementar substancialmente las ventas de tu negocio?

Eso es lo que realmente se puede hacer 'de la noche a la mañana' creando un sitio web de tu negocio, aplicable casi a cualquier giro. Según una nota de Notimex publicada en julio de 2008 por El Universal, aproximadamente el 86% de las pequeñas y medianas empresas de México no tienen ni siquiera su dominio registrado! Ya no se diga correo electrónico formal, o página web informativa. Estamos desperdiciando potencialidades enormes.

Entre las muchas razones que se pueden argumentar para ello es que debe ser caro. $50 pesos al mes sería caro? No lo creo. Considera por ejemplo un emprendedor que se incubó en la Incubadora de Empresas de Monterrey: un productor de nuez y otras oleaginosas. Un muy pequeño negocio que vendía algunos kilos aquí y otros allá, desaprovechando el potencial de mercado de un producto tan rico y apreciado en todo el mundo. De pronto levanta su sitio: www.neecan.com. Una inversión menor a $4,000 pesos (en su caso) y de inmediato una exposición mundial de su producto.

Claro, los sitios web no hacen magia, se requirió que se tomara la molestia de hacer el sitio bilingüe, de indexarlo en algunos directorios y buscadores, de incluir su dirección en tarjetas de presentación y piés de página de correos electrónicos, y más. Pero la estrategia ha pagado con creces. Solicitudes de información de otros estados, de otros países. Nuevos pedidos y ventas. Y ejemplos como éste hay muchos.

Y lo excelente de la noticia de hoy es que ni siquiera son necesarios $4,000 pesos para hacer algo similar. Hoy hay empresas que ofrecen la infraestructura necesaria para producir un sitio parecido, acompañado de servicios paralelos como el registro del dominio, la creación de las cuentas de email, la construcción del sitio web, etc, por menos de $1,000 pesos anuales.

Si ante lo difícil de la situación económica actual, cada noche murmuras con tu almohada un 'cómo le hago para incrementar las ventas?' y aún no tienes presencia formal de tu negocio o servicio en Internet, tienes que echarle un ojo a este tipo de oportunidades. Visita el sitio www.hospedatum.com. Se ofrece toda la infraestructura necesaria por apenas $500 pesos anuales. Incluye el registro del dominio, cuentas de email ilimitadas, y plantillas para el sitio web gratuitas. Ese mismo sitio se generó con esas plantillas así que ahí mismo te das cuenta del nivel de presencia a que puedes aspirar. Es un sitio que predica con el ejemplo.

Ante la actual necesidad de incrementar las ventas, la variedad de tu cartera de clientes y los flujos de efectivo, una oportunidad de inversión con esos alcances, con esas potencialidades, por menos de $1,000 pesos anuales es claramente recomendable.



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Salux!

¿Qué hacer ante la grave situación?

Aplicabilidad: Todo México

Reflexión y análisis sobre qué hacer respecto a nuestras
economías personales y familiares ante la situación difícil
que enfrenta el mundo tras la crisis financiera de Estados Unidos.

Esta vez no es de querer, es de ¡tener qué!

No busca ser éste un artículo alarmista, pero sí uno puntual, realista, y un tanto apremiante. La idea es que en unos días no tengas que decir "¿Por qué nadie me dijo? ¿Por qué nadie nos advirtió?". En muchas ocasiones recomiendo ajustar nuestras economías; aconsejo recortar aquí, dejar de gastar allá... Esta vez creo que el tono tiene que ser más tajante. Esta vez no es de querer, es de ¡tener qué!

Antes de la parte práctica de este artículo, un poco de necesario contexto:

El Contexto
En un entorno internacional poco terso, donde ya había incrementos significativos en precios como los del petróleo y los de los alimentos, se nos viene a todos encima (no nada más a los gringos) el problema de las hipotecas mal dimensionadas en Estados Unidos que, al hacer crisis mayúscula, se han llevado de encuentro lo mismo bolsas de valores (sus índices), que antiguos consorcios financieros o monedas (sus paridades). No he escuchado ni leido que nadie llame a esto el "Efecto BigMac" o algo parecido, pero deberían. Y si cuando se dió el "Efecto Tequila", el "Efecto Tango" o similares, que eran crisis focalizadas en economías emergentes, la economía mundial se resentía, no hace falta tener mucha imaginación para visualizar la dimensión de la afectación en la economía de todos los países que resultará del "Efecto BigMac", ocurrente en la que sigue siendo la mayor economía del planeta: la de Estados Unidos. Y decir eso no es poca cosa. El problema es realmente grave.

Por otro lado, por más declaraciones optimistas que hagan nuestras autoridades en México, los problemas de la economía mundial nos afectan ya desde hoy. Y no es algo que se quede sólo a niveles de macroeconomía. No. Esto afectará nuestros bolsillos, nuestras chequeras, nuestras despensas, nuestros empleos, nuestros negocios, nuestros estados de ánimo, nuestros niveles de vida. Sí. Es verdad que en México hoy podremos enfrentar la problemática de mucho mejor manera que cuando los antiguos cambios sexenales priístas. Tenemos margen de maniobra. Pero no somos inmunes y de cualquier manera la afectación será seria.

En México realmente, por decirlo de alguna manera, nos encontramos preparados: Ya solemos manejar más bien tasas fijas y no variables en nuestros instrumentos de crédito. Ya teníamos más bien que mal en cintura a la inflación. Manejamos desde hace tiempo un tipo de cambio flotante. Hemos presupuestado déficits federales bajos o nulos. Hemos diversificado e incrementado (aunque no todo lo necesario) nuestros ingresos de divisas por exportaciones no petroleras. Tenemos altos niveles en nuestras reservas (casi 90 mil millones de dólares). Hemos reducido (por más que a quienes conviene enarbolar las banderas de la pobreza digan lo contrario) los niveles de pobreza en el país (aunque falta muchísimo por hacer). Hemos reducido de tal manera la deuda externa que ya casi ni es necesario hablar de ella, tanto, que ni los partidos de oposición atacan al partido gobernante con argumentos basados en ella (sólo estaba el rollo de los Pidiregas, pero también ya se han tomado cartas y hasta el PRD ha visto con buenos ojos la medida).

En fin. Realmente como país hay muchas áreas en donde hemos venido madurando, en donde estamos mejor, en donde a la vista de los acontecimientos estamos mucho mejor preparados que antes, y que otros, para enfrentar lo que viene y lo que ya llego. No nos pasará lo que a otros países, como Islandia, que hoy ya está realmente quebrado.

Dicho con algo de ironía, nuestro error de diciembre ('94) y nuestro Fobaproa nos sirvieron un tanto de vacuna. Pero insisto, no estamos inmunes. Y mucho de la bronca es que nos 'lloverá' por varios lados, el efecto dominó de las circunstancias hacen caer muchas piezas y muchas de ellas realmente en contra nuestra.

Para entender las medidas que debemos adoptar en nuestras economías personales, familiares y en nuestros negocios o empleos, debemos entender no sólo el contexto, sino también el problema principal y las afectaciones que de él se derivan.

El Problema Principal
Entendamos que el mayor detonante es que se dieron muchos créditos hipotecarios en Estados Unidos casi como se nos dan las tarjetas aquí en México: una copia de una identificación, una firmita y el crédito estaba otorgado. Pero si las tarjetas son una bronca cuando no las podemos pagar, siendo que suelen implicar deudas 'pequeñas' de entre 5 mil y 50 mil pesos (las hay de más, claro), imagina ahora el problema cuando los montos andan entre 500 mil y 10 millones de pesos, por decir algo. Al masificarse la situación y ocurrir que un alto porcentaje de los deudores de esos créditos hipotecaros entra en mora o en política de no-pago, viene el detonante.

Ante la no viabilidad hipotecaria no sólo se suspenden los créditos hipotecarios entre banca y consumidores; también se suspenden los créditos interbancarios y con ello prácticamente todo el crédito: entre bancos y empresas, entre bancos y gobiernos locales, entre bancos y aspirantes a dueño de auto. ¿Por qué? Porque cada banco que decía "valer" o "tener" cierta cantidad de miles de millones de dólares, en realidad resulta que no los tiene. Los desparramó en préstamos hipotecarios mal dimensionados y ni le van a pagar, ni puede recuperar vía garantías. Eso vuelve al banco insolvente. Pero no a uno ni a dos, sino a prácticamente todos. Y con ellos operadoras de fondos y más.

Las Afectaciones
Las instituciones financeras colapsan porque no reciben pagos, y la supuesta 'garantía' con la que podrían recuperar el dinero prestado resulta que no vale lo que se les adeuda. Entre las primeras consecuencias obvias es que se dejan de otorgar créditos hipotecarios. Entonces viene una parálisis en la industria de la construcción. Quién va a comprar casa nueva si no hay créditos? Y quién compraría una casa nueva aunque tenga el dinero, si hay miles de casas en remate porque los bancos quieren recuperar su dinero?

La industria de la construcción suele ser uno de los principales motores de las economías. Ponen a trabajar a muchas otras como la del cemento, cerámicos, alfombras, maderas, muebles, herramientas, transporte, materias primas, textil, pinturas, impermeabilizantes, acabados, iluminación y tantas más. Bien, todas ellas, ven de inmediato afectados sus estimados de venta. Se deja de producir para no sobreinventariarse. Y vienen más consecuencias: alza de precios y desempleo. Todas esas industrias necesitan implementar medidas de emergencia y, sea conveniente o no, una de las primeras medidas que se toman son las de despedir personal. Y entre ellos muchos mexicanos, tanto trabajadores directos de la industria de la construcción, como de todas esas otras mencionadas. Y como bajan sus ritmos de producción, hay menos producto, menos economía de escala y con ello encarecimiento de los gastos fijos, de los gastos de inventario y de los gastos de venta. En concreto, alza general de precios, inflación.

Además nuestras propias empresas exportadoras ven mermadas sus ventas. Incluso la gente de Estados Unidos que no tiene un problema hipotecario ve afectada su economía. Reducen su consumo. Unos porque también pierden su empleo. Otros porque teniendo empresas éstas decrecen su valor por las caídas de la bolsa o por sus menores ventas. Las utilidades se reducen drásticamente. Hay menos dividendos. Los créditos se encarecen, lo que saca recursos extraordinarios de las empresas.

En México ya hoy tenemos los siguientes efectos activos: El peso se devalúa, ayer (martes 7 de octubre) rebasa los 12 pesos y hoy (miércoles 8 de octubre)llegó en algún momento a rebasar históricamente los 13 pesos por dólar, aunque luego regresó hacia los 12.60 gracias a que el Banco de México de manera extraordinaria salió a aventar (subastar) dólares al mercado, casi como confeti en piñata. Y esto porque grandes inversionistas internacionales ante tal escenario mundial de inmediato cambian sus capitales a instrumentos más seguros en otros países, saliendo de países emergentes como el nuestro. Para ello compran dólares y los sacan del país, creando escasez de circulante verde y con ello incremento en su cotización.

Por otra parte aumenta el desempleo, donde la Coparmex ha dado cifras duras sobre cómo se redujo de un mes al otro. Se reduce el envío de remesas desde EU, precisamente porque los mexicanos que viven allá ganan menos o ya no ganan por el desempleo. Se reduce el precio del petróleo, porque al frenarse el ritmo productivo de la economía de EU (y de la mayoría de los países) se deja de demandar tanto petróleo y eso baja su precio. Se estima que dos millones de mexicanos que están en EU pueden regresar durante los próximos 2 años agravando problemáticas locales como desempleo, marginación, pobreza, delincuencia, alimentación, salud, violencia intrafamiliar, natalidad y otros. Y atender esos problemas sociales cuesta dinero y hace que los presupuestos federales, estatales y municipales alcancen menos. De manera que el ritmo de sacar a pobres de la pobreza decrece.

Al devaluarse el peso se encarecen productos importados, entre ellos muchos de uso cotidiano como la leche, la gasolina, carnes, granos, bienes industriales, maquinaria, textiles, electrodomésticos, computadoras, celulares y más.

Si lo piensas bien, no hay industria, empresa, empleo o economía que pueda salir sin raspaduras de todo este embrollo. Por eso digo que el artículo sin buscar ser alarmista debe ser realista y apremiante. No podemos seguir la vida día a día como si nada pasara. Ahí viene el desfile de vacas flacas. Son muchas y las primeras ya están aquí. Tenemos que tomar medidas. Y todo este contexto fue para que veas la necesidad de cada una:

MEDIDAS EMERGENTES A TOMAR ANTE LA CRISIS

Paga Créditos con Tasa Variable
Este punto es súper importante. Si de casualidad tienes algún crédito de este tipo, casi te diría que dejes de lado hasta gastos indispensables como la despensa o el pago de colegiaturas, por ir y liquidar lo más posible, o si se puede el 100%, de cualquier crédito que tengas contratado con tasa variable. Un efecto que viene es el alza de las tasas. Auque hoy muchos bancos centrales (EU, Francia, Inglaterra, etc) se pusieron de acuerdo para bajar tasas y con ello apaliar un poco los efectos de la crisis mundial, en realidad lo que viene en el mediano plazo es un alza de tasas. Cuando la inflación crece y el peso se devalúa, las tasas aumentan. Eso lo sabes si viviste las crisis del 76, del 82, del 94... Una tasa variable es un lobo hambriento vagando en la sala de tu casa. Se comerá lo que esté a su alcance. Puede acabarse el patrimonio reunido por décadas en pocos días. En serio, antes que cualquier otra cosa, paga adeudos con tasa variable. No representan sólo la bronca de que el monto de tu deuda crezca, sino tener a los cobradores encima, los despachos de cobranza llamándote, intimidándote, a toda hora, por todos los medios, las amenazas de embargo, las notificaciones extrajudiciales, las amenazas... Es mejor pagar antes de que el problema se salga de control.

Abandona las Udis
Si tienes créditos arrastrando que por allá de los 90's te vendieron la idea de que debías refinanciarlos en Udis, cámbialos a pesos. Muchos bancos como HSBC ya te lo ofrecen. Acércate al banco y pide el cambio. Las Udis, por estar indexadas a la inflación, actúan como tasa variable. Cambia toda deuda pactada en Udis a Pesos.

Paga tus Tarjetas
Cualquier dinero que puedas destinar a pagar saldos en tarjetas de crédito, aplícalo de inmediato. En concreto, el peor escenario para enfrentar una crisis mundial es teniendo deudas.

No Adquieras Nuevos Créditos
Éste es uno de los peores momentos para adquirir deudas. Si no las tienes no las adquieras. Si ya tienes unas, no adquieras nuevas. La única circunstancia por la que sería conveniente adquirir un crédito, es si te ofrece una tasa fija y menor que otro crédito que ya tengas, y el 100% de lo que se te preste lo destines de inmediato a pagar esa deuda con tasa variable.

Consolida Adeudos en Tarjetas
Si tienes 2 o más tarjetas de crédito (de varios bancos o de bancos y casas comerciales) busca un banco que te ofrezca una tarjeta con tasa razonable y la opción de traerte "para acá" los saldos de esas otras tarjetas. Es mejor deber el total en una sola tarjeta (con una sola fecha límite, un solo mínimo, un solo manejo de cuenta, etc) y con tasa moderada, que tener deudas esparcidas.

Reduce tu Gasto
Es indispensable que reduzcas tu nivel de gasto. Ya sea por dejar de darte 'lujitos', o por cambiar de marca, por reducir cantidades o incluso modificar hábitos. En este punto te recomiendo mucho dar seguimiento puntual a las recomendaciones de mi otro artículo publicado recientemente, Planea tu Gasto Mensual. Reconsidera comprar productos de "marca propia" al hacer la despensa. La verdad es que los fabrican los mismos. Coca y Pepsi son quienes hacen los refrescos de cola de marca propia de Soriana, de HEB, de WalMart. Y lo mismo ocurre con los cereales, con la leche en tetrabrick, con los jugos en tetrabrick, con los enlatados (frijoles, sopas), pero con la ventaja de tener un precio menor. Mantener "el caché" o "la no naquez" pierde sentido. Terminará más maltratado y empobrecido quien pretenda mantener status-quo que no corresponda con su economía en épocas de turbulencia como éstas.

Apuntala tu Fuente de Ingresos
Es importante que dediques energía extra a dilucidar cómo mantener o mejorar tus ingresos. Seas empleado o dueño de negocio, debes enfocarte en ello.

Si eres empleado es hora de dejar de lado los posibles conflictos personales que puedan poner en riesgo tu puesto y provocar un despido. Haz de tripas corazón y piensa que es preferible aguantar al nefasto compañero que andar de puerta en puerta pidiendo trabajo sin ingresos y con deudas. Es hora de dejar de ser impuntual. Es hora de mejorar tu desempeño e incrementar tu productividad, aunque sientas que el único beneficiado es la empresa o tu jefe. Después de todo, él también estará preocupado por la posibilidad de perder su empleo, y si resulta que tú le sirves de mano derecha, que tú haces trabajo que lo hace ver bien, si la empresa llega a requerir recortar personal, al que menos querrá sugerir para despido será a ti, porque si te le vas, mañana el despedido podría ser él.

Si tienes negocios regrésate a revisar tus costos, y busca cómo reducirlos. Regrésate a revisar tus márgenes y busca cómo incrementarlos. E incrementarlos no necesariamente significa subir tus precios, ya que eso puede ser contraproducente. En un análisis más integral debes evaluar cómo una reducción de precios pudiera darte una cantidad de clientes mayor (o una deserción menor) de manera que la cantidad de clientes por el precio de venta por el número de ventas resulte en un número mayor. O tal vez sí te convenga incrementar precios y desnatar tu mercado, dejando de lado clientes conflictivos que consumen recursos sin aportar ingresos por ventas.

Evalúa también cómo reducir gastos: ya no dejes focos prendidos de noche; imprime menos y guarda más archivos digitales; consolida tus pedidos para pagar menos en mensajería; cámbiate a una oficina cuya renta mensual sea menor e incluya más servicios, aunque sea menos 'bonita' o menos 'céntrica'; habla con tu personal y concientízalos de estos temas, mencionando ventajas de elevar productividad no sólo por el bien de la empresa sino de sus propios empleos, de gastar menos insumos, de consumir menos servicios, de tratar mejor aún al cliente; incluso si te venías tentando el corazón para no correr a un mal empleado, llega el momento en que es él o la empresa: adiós!

Creo que con todo lo mencionado no es necesario agregar más que no puedas figurarte tú mism@. Bien puedes concluir que exagero, que no es para tanto, y seguir con tus ritmos actuales. Pero estoy seguro, y no le deseo ningún mal a nadie, que si no tomas algunas medidas como las que sugiero tarde o temprano te acordarás de este artículo y de cómo hubiera sido mejor sí implementarlas con oportunidad. Ninguna te estorbará. Pero adoptarlas ya puede hacer mucho por tu economía.



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Salux!

Planea tu Gasto Mensual

Aplicabilidad: Todo el Mundo

Compartimos una guía práctica
para organizar nuestros gastos mensuales
logrando mayor rendimiento del ingreso
y mayores posibilidades de generar ahorro.

Siempre has querido que te rinda más el dinero
¿O no?

Persiguiendo un Objetivo Claro
Frecuentemente digo que una forma de incrementar tu ingreso, además de un incremento de sueldo o un incremento en las ventas de un negocio, es simplemente un mejor manejo del gasto. Esto es cierto para una empresa, para una familia, para un microempresario y para un estudiante.

Si a este tema le antepones un objetivo, una finalidad, te será más fácil verle piés y cabeza, interiorizarlo y pasarlo de una 'lectura interesante' a un 'proyecto cotidiano'.

Para una empresa ese objetivo pudiera ser simplemente el alcanzar un cierto incremeto de utilidades, expresado en un porcentaje respecto al del ejercicio anterior (mes, año, lo que prefieras). Para una familia el objetivo pudiera ser reunir fondos para comprar un aire acondicionado. Para un estudiante pudiera ser sí poder irse de vacaciones la próxima semana santa con sus amigos. Busca tu objetivo.

Toma una hoja en blanco (la ocuparás con los ejercicios siguientes) y en vez de que su título grandote centrado arriba sea "Mis gastos del mes" ponle mejor...
"Objetivo: bla bla bla"

...y ponle el tuyo.

Abajo del título ponle un monto o un porcentaje. Lo que cueste o implique tu objetivo. Si es el aire acondicionado, ponle los $8,000 pesos que te ha de costar. Si es irte de vacaciones con los friendos ponle los $4,000 pesos que implica. Si es lo de las utilidades en el negocio, ponle el 12% de incremento que buscas...

Ahora divide tu hoja en 3 columnas, con 2 líneas verticales. A cada columna le pondrás un título también (ahorita te digo cuál), porque estamos por clasificar cada cosa en la que gastamos. Tiene que ser un ejercicio exhaustivo, esto significa, que preferentemente no se te olvide nada en lo que gastas. Así sea la propina del 'viene viene' del estacionamiento, y la del que empaca tu despensa, como los chicles, los cafés, los cigarros, las cuotas de estacionamientos, las idas a comer y al cine, t-o-d-o-!!

Gastos Indispensables
Empecemos con la columna izquierda. Ponle su título y si puedes encerrado en un recuadro: Indispensables. En esta columna tienes que empezar a anotar todo aquello que DEBES comprar, que no es opcional. Deberás poner el artículo/servicio/producto o guareber que sea, y a su derecha deberás poner un estimado de cuánto gastas en eso al mes. Si algún gasto es anual, divídelo entre 12. El caso es que tenemos que tener números comparables. ¿Qué tipo de cosas son indispensables?

Pasta de dientes.
¿O en algún mundo posible dejarías de lavarte los dientes? ¡Fúchila y Wákala!

Papel para la impresora.
Cierto, entra aquí. Podremos ahorrar en éste y otros rubros y ya lo veremos, pero eso no le quita que sea indispensable.

Cigarros.
¡ERROR! No son indispensables. No importa qué tan homologadas estén la química de tu ADN y la de la nicotina. No van en esta columna, sorry.

Gasolina.
Cierto, y varios otros gastos aunados al auto. No dejes fuera la tenencia, las afinaciones y los cambios de llantas. Recuerda, montos mensualizados (por ejemplo, el costo de las 4 llantas divídelas entre 36, si su durabilidad es de 3 años).

Despensa.
Sí, aunque en lo que se refiere a comida, desayuno y cena (almuerzo y merienda y lonche y como quiera que le llamen en tu rumbo), porque aquí habrá que dejar fuera las botanas, los licores, los chocolates, el carbón para la carne asada y la carne asada en sí misma.

Aseo e Higiene.
Además de la pasta de dientes aquí van los jabones, los shampoos, el pachoncito (papel higiénico), las alitas (toallas femeninas), los pañales, los químicos de limpieza de pisos y baños, escoba, 'magitel' (toalla deshechable para limpieza), etc.

Papelería
En especial en una empresa, pero también se consumen por familias y estudiantes estos productos. No sólo las hojas para la impresora (me llama la atención por qué no se les llama ahora "hojas de impresora" como antes se les llamaba "hojas de máquina [de escribir]"), sino también las plumas, cuadernos, grapas, pegamentos, folders (cartapacios [quien sepa la etimología que la comparta]), etc.

Plomería, Ferretería y Similares
Aquí metes focos, cables, conectores, llaves, tornillos, accesorios del WC, pintura, mantenimiento del aire acondicionado, reparación de electrodomésticos y otros. Suelen ser gastos más bien anuales que mensuales, entonces no olvides 'mensualizar' sus montos.

Rentas
Si pagas renta por la casa, departamento, bodega u oficina, todo eso va también en esta columna. Incluye gastos asociados como cuotas de mantenimiento.

Servicios
Luz, agua, y gas. Noooo, el cable no va aquí. Todavía el internet, y eso si es para trabajo o tareas, pero el cable nop.

Impuestos
¡Oh sí! Ni para dónde hacerse. Si todo lo que has anotado en los rubros anteriores has considerados sus precios ya con impuestos (IVA principalmente) está bien. Entonces aquí considera todos los demás impuestos. Predial, ISR, IVA (adicionales, lo declarado y pagado), Tenencia, etc.

En fin, además faltan otros que cada persona, familia o empresa debe considerar y anotar. Has tu ejercicio, tómate tu tiempo, vale la pena que incluyas realmente todo. Y mañana que te acuerdes de algo más, ven y anótalo en tu hojita.

Gastos Necesarios
¡Áaaandale! Aquí sí van los cigaros, y las carnes asadas y esas ondas. Algo importante es aprender a distinguir lo necesario de lo indispensable. Se parecen los términos pero como dirá el Filósofo de Güemes: 'una cosa es una cosa y otra cosa es otra cosa'. Hay cosas que ciertamente necesitamos, como ir al cine, preparar la carne asada con los amigos, echarse el cigarrito (a quien le aplique), salir a comer con la familia a algún buen restaurant. Pero no deben ser consideradas indispensables. Nadie morirá si un cierto mes no tienen una comida familiar o no van al cine, pero aviéntate un mes sin lavarte los dientes, sin lavar el baño, sin comer en casa, sin reparar la fuga de agua, sin pagar la renta... Muchas de esas cosas no aguantan ni una semana.

Je, los fumadores me dirán: "pues por eso los cigarros van en 'indispensables'...". Pero no, los vicios no rompen categoría. En tal caso para algunos sería indispensable el cine, para otros las palomitas, para otros tantos el irse de antro. Los vicios se convierten en necesarios para quienes los padecen, pero nunca son indispensables.

Aquí pon todo aquello que necesitas para mantener tu rutina diaria y mensual. Además del cigarro de la carne asada y de la ida de antro, hay más cosas. El billar con los amigos, la ida al cine, la botana para los fines de semana, la renta de los DVDs, el boliche, las entradas de los niños al parque de diversiones o los videojuegos, comprarte el CD de tu artista del momento, llevar el auto al car wash si no te gusta lavarlo tú mismo, la tv por cable o satélite, la subscripción a una revista, y más.

Ahora has un ejercicio adicional. Regresa a tu columna de 'Indispensables' y revisa cada renglón buscando qué cosas puedas mover para acá. Por ejemplo, si en 'Papelería' consideraste 'cuadernos' pero en vez de poner un cuaderno simple de 100 hojas de $7 pesos optas por comprar cuadernos con ilustración de Puka, pasta dura, espiral gruesa de colores, divisiones por tema, con regla de cálculo y tablas de conversiones y agenda integrada, de $87 pesos, entonces ¡tienes que separar! Un objeto con prestaciones más allá de su finalidad primaria suelen dejar de caber en 'Indispensables' para venir a ocupar un renglón en 'Necesarias'. Revisa así cada línea de la columna anterior y tráete a la columna central todo lo que tenga implícito un cargo adicional al gasto 'indispensable'.

Por ejemplo, no es lo mismo un kilo de jamón de pavo Fud que un kilo de jamón serrano importado. No es lo mismo un paquete de 3 plumas punto mediano de $25 pesos el paquete, que un juego de Mont Blanc. Sé cuidadoso y revisa qué gastos de tu columna izquierda realmente no van ahí.

Gastos en Lujitos
Aquí sí date vuelo. En esta tercer columna (la de la derecha) escribe todo aquéllo en lo que gastas y hasta culpa sientes, o aunque ni la sientas. Todo aquéllo que te lleva a la cúspide de tu nivel de vida. Todo aquéllo que te arrebata un callado "Ing ast thum mae" (¡y no es latín!): La membresía del club deportivo, el DVD player portátil para el auto, las vacaciones, los regalos navideños espléndidos, la cocina nueva cuando la anterior bien que servía, la cámara digital de chorro mil mega pixeles, el viaje de negocios en avión con asiento de primera clase en vez de clase turista, el hotel de más de $1,200 la noche, la(s) botellita(s) de reposado y añejo, el carro del año, el iPhone, y su largo etcétera.

E igualmente, revisa tus dos columnas anteriores y pregúntate si algo de lo que hay en ellas no encuentra mejor lugar en esta tercer columna; y tráetelo para acá.

Algo importante: en esta columna no va aquello en lo que te gustaría gastar, sino en lo que realmente gastas. No es una columna de sueños por cumplir, sino de gustos cumplidos.

Totales
Ahora suma tus 3 columnas. ¿Qué total arroja cada una? ¿Cuál columna tiene el mayor gasto? ¿Cuál columna tiene el menor gasto? Primero habrá renglones que podrán sorprenderte (algunos no saben cuánto gastan en franeleros hasta que hacen la cuenta), y después habrá columnas que también pudieran sorprenderte. Ahora viene la parte difícil:

Prioridades
Al lado del nombre de cada columna ponle un número del 1 al 3 según su prioridad. No no no no.... no es al gusto de cada quién. Es en orden ¡de izquierda a derecha! La prioridad uno la tiene la columna de Indispensables, la prioridad dos la tiene la columna de Necesarios, y la prioridad tres la tiene la columna de Lujitos.

Distribución
Ahora, arriba a la izquierda, sobre el título de la columna 'Indispensables' y un poco abajo del título de tu hoja, por ahí, anota la suma total de tus ingresos mensuales. Si recibes aguinaldo, divídelo entre 12 y súmalo al ingreso mensual. Si recibes reparto de utilidades, dividendos y cualquier otro ingreso, mensualízalo y obtén un único total mensual. Ahora toma ese monto y réstale el total de la columna Indispensables. ¿El número resultante es negativo? Estás en serios problemas. ¿Aún es positivo? Ahora réstale el total de la columna Necesarios. Y de una vez revisemos cada tipo de resultado:

Ni para los Indispensables
Si con apenas restar la primer columna ya te fuiste a negativos, realmente estás en serios problemas. Significa que tu ingreso no cubre tus necesidades más apremiantes. Las opciones, además de buscar incrementar los ingresos, son regresar a revisar cada renglón de esa columna y ver la forma de disminuir el monto de cada rubro: Si en cereal para el desayuno consideraste cajas de Chococrispies de $42 pesos y Gold de $38, evalúa cambiar a Corn Flakes de $24. En gasolinas dale una leída a 'Medio Tanque es Vacío'. En gasto de agua potable de inmediato tienes que implementar lo que te comparto en 'Agua Portable'. Revisa cada renglón y busca opciones de marcas alternativas de menor precio. Y si rentas, busca otra opción, tal vez no tan céntrica, tal vez no tan 'residencial', pero reduce tu gasto mensual en rentas. Tienes que aplicar cinturón en serio. También debes volver a revisar a ver si no se te están quedando renglones que debieran ir en otra columna. Ya mencioné varios ejemplos.

Sí libro los indispensables pero...
¡Pero ajústate a tu ingreso! En México somos muy dados a vivir en niveles sociales que no nos corresponden, a causa de hipotecar futuros. Las tarjetas no son dinero en efectivo. Si tras restar de tu ingreso la columna de la izquierda aún estás en números positivos, te sobra ingreso, pero no alcanza a cubrir el monto de tu columna central de Necesarios, no estará de más que hagas los ejercicios que mencioné en el párrafo anterior. Además, tienes que tomar decisiones en cuanto a cuáles renglones de esa columna central se han de quedar fuera por un rato. Y otros renglones tendrán que disminir su monto. Es posible que tengas que bajar la subscripción de cable plus a cable básico. Que bajes de 2MB de internet a 1MB o 512KB. Que vayas menos al cine y al boliche, que comas menos en restaurantes de precios considerables, menos botanas, lava tú mismo tu carro...

Recuerda además que tenemos un objetivo. Está en el título de tu hoja. ¿Qué necesitamos para llegar a él? EXCEDENTES. Esto significa dinero de sobra, dinero disponible para ahorrar. Supongamos que libraste tu columna izquierda. Sí te alcanza para tus gastos Indispensables. Bien. Sin importar si alcanzas o no a cubrir los gastos de la columna central, es un hecho que para alcanzar tu objetivo necesitas excedentes. Entonces hay que crear esos excedentes. Esto se logra haciendo lo que más o menos ya describí en párrafos recientes: reducir gastos; ya sea reduciendo el monto gastado en un cierto renglón, o eliminando el renglón completo.

Lo bueno es que en este punto ya tienes la radiografía de tus finanzas enfrente de ti. Ya puedes tomar decisiones sobre dónde aprietas y dónde cortas. Pondera tu objetivo contra algunos de esos renglones: ¿Vale la pena dejar de ver 2 películas en el cine al mes (entre otros ajustes) con tal de irme de vacaciones con mis amigos a Cancún en la semana santa próxima? ¿Vale la pena dejar de tener HBO y cambiar a cable básico (entre otros ajustes) con tal de tener aire acondicionado en la sala? Los pesos no se parten en dos solos. O es una cosa o la otra. Si decides que has de seguir yendo al cine, lo más probable es que no puedas tomarte esas vacaciones.

Sí, ya sé que ahí están las tarjetas de crédito, y qué suerte que te acaban de incrementar el límite de crédito. Pero esa salida es un espejismo, y lo clarifico en otros artículos en este mismo blog: sólo estás posponiendo el ajuste, e incluso lo estás agravando. Hoy resultará que sí vas al cine y sí te vas de vacaciones, pero mañana la consecuencia sería no tener capital para montar tu despacho cuando te gradúes, o no poder aprovechar el mobiliario en súper precio que te hubiera permitido iniciar tu vida profesional ofreciendo mejores servicios.

Objetivo antes del Objetivo
En general, el objetivo de planear tu gasto mensual debe ser el saber cuánto tienes y cómo puedes repartirlo, y hacerlo con conciencia, sabiendo dónde estás poniendo cada peso. Si logras eso, después podras cumplir el otro objetivo; las vacaciones, el aire acondicionado, o el incremento de utilidades. Parece sencillo, parece 'nada nuevo bajo el sol', pero el sentarse y hacer el ejercicio (no 10 minutos, sino tomarte tus horas para escribir y analizar, para sacar recibos, notas y facturas para copiar montos) realmente te da claridad en el manejo de tu dinero.

Y considerar las prioridades también es clave. Gastar en una columna cuando de la anterior hacia la izquierda saliste en números negativos es un excelente camino para quedarse atorado, para que pasen los años y resulte que no se avanza.

Y aunque salgas con números positivos tras descontar los Indispensables y los Necesarios, dale una pensada a ver si como quiera no sería conveniente hacer ajustes aquí y allá. Siempre hay dónde gastar menos, algún renglón. Te aseguro que no te estorbará dinero extra para incrementar tus renglones en la columna de Lujitos.

¿Tienes preguntas? ¿Comentarios? Me encantará que complementes este tema. Espero que esta información te sea de utilidad. Recuerda que puedes escribir a contacto@dinerointeligente.com.

Salux!

Con el Poder de tu Firma

Aplicabilidad: Todo el Mundo

Exponemos una sencilla receta
para salir de deudas adquiridas
con tarjetas de crédito.

...o más bien, ¡de tu firmeza!

¿Quién no conoce a un amigo o familiar atorado con una o más tarjetas de crédito? Incluso muchos de nosotros no tenemos que ir más allá del espejo más próximo para encontrar al primer victimado. Casi toda historia parte de un determinante "a mí no me va a pasar" para terminar en un desconcertado "cómo diablos llegué a este punto?". ¿Te suena familiar?

Bueno, ¡ya! No nos sirve de mucho tener lástima de nostros mismos ni tampoco consolarnos con saber que no somos tan poquitos los que estamos en esa situación. Lo que verdaderamente importa es: ¿se puede salir del hoyo? La buena noticia es que en términos generales sí, sí se puede. Es un poco como el cubo Rubik, ¿lo recuerdas? Siempre parece imposible armar siquiera 3 lados, ya no se diga las 6 caras completas. Pero resulta que hay métodos por los cuales es perfectamente posible. Sólo era cuestión de darse tiempo de conocerlas, de disciplinarse un poco.

Lo mismo ocurre con las tarjetas. Cuando pudiera parecer que son nuestra tumba en realidad ocurre que si se nos hubiera enseñado a conceptualizarlas y utilizarlas de la manera adecuada nos serían instrumentos muy útiles.

No puedo evitar asociar y por tanto citar aquella alegoría de la vaca caída en la fosa que había cavado el sepulturero con 5 metros de profundidad para enterrar al recién fallecido dueño de la hacienda. Al no tener ni las herramientas, ni la ayuda ni la fuerza para sacar a tan pesada res de aquel estrecho y profundo hoyo, el hombre se resigna pues no ve más remedio que enterrarla viva y cavar una nueva fosa para su patrón. Empezó a echar tierra sobre la vaca, pala tras pala. Y como caía la tierra, la vaca asustada se la sacudía, vez tras vez, hasta que el sepulturero notó que el nivel de fondo de la fosa iba perdiendo profundidad y la vaca emergía milagrosamente y a salvo. Sucia y asustada, pero a salvo.

Bueno, pues si te sacudes un poco el consumismo, las comodidades, las presiones del 'qué dirán', los 'lujitos' y las tentaciones de los 'meses sin intereses', es posible que siguiendo una sencilla receta, vez tras vez, como pala tras pala, salgas lenta pero determinantemente de tus adeudos en tarjetas de crédito. Toma nota porque aquí está la receta:

Receta para Salir de Adeudos en Tarjetas de Crédito

Paso 1, Adelanta la Fecha Límite de Pago
Si tu estado de cuenta dice algo como "Fecha límite: 27 de octubre" adelanta esa fecha unos 20 días, y en tu agenda marca: "Fecha límite 7 de octubre". Cualquiera que sea tu fecha límite, adelanta 20 días esa fecha, y ajústate a ella. Sin protestas, sin peros. Por más que mujas el mujido no te saca del hoyo. De esta manera evitarás que cualquier contratiempo haga que tu pago no entre a tiempo e incurras en todos los cargos e intereses que implica no hacer los pagos a tiempo.

Paso 2, Paga 2 Veces el Mínimo
Seas o no de los que estaba acostumbrado a pagar el "mínimo", ahora debes acostumbrarte a pagar el doble: 2 veces el mínimo. Podrás decir "pero si estoy en problemas de tarjeta es porque no tengo para pagar ni el mínimo, ¿de dónde saco para pagar 2 veces el mínimo?". Bueno, aquí es donde entra lo de "sacudirse la tierra". Ya te caiste en el hoyo, ya te gastaste lo que tarjeteaste que en términos honestos nunca debiste haber comprado, ahora debes apretar el cinturón. Recorta gastos, reduce gustos, deja de comer fuera, deja de ir al cine, fuma menos, ahorra en otros rubros como luz, gasolina, etc (hay varios artículos al respecto en este blog), cancela o reduce suscripciones (si tienes cable 'plus' cámbiate al 'básico', si tienes internet de 1MB cámbiate al de 512KB), cambia de marca de café, deja de usar perfume de marca, deja de rentar películas los fines de semana, no tomes vacaciones este año, apaga más luces en tu casa...

Paso 3, Paga también Todos los Cargos Extra
Cuando debes en una tarjeta aplican varios cargos que ves desglosados en tu estado de cuenta. Algunos pueden ser:

• Intereses normales
• Intereses moratorios
• Gastos de cobranza
• Manejo de cuenta
• Anualidad de tarjeta
• etc

Suma todos esos conceptos, ¡todos!, y suma ese monto al del punto anterior. O sea que cada mes debes pagar 2 veces el mínimo MÁS todos los cargos adicionales. Tu pago cada mes no puede ser menor a esa sumatoria. Esta es la verdadera clave para salir del adeudo. Pagar el mínimo no te saca de la deuda, sólo es la mejor forma de ser buen negocio para el banco, de que tu dinero se haga agua.

Paso 4, Deja de Tarjetear
Debes suspender de inmediato cualquier cargo a la tarjeta. Ya sea pasarla como forma de pago en el mercado, la tienda departamental, el restaurant o el cine, y "des-domiciliar" gastos recurrentes que tengas asociada a esa tarjeta, como servicios (teléfono, cable, gas, luz). Si tienes vigentes cargos bajo la modalidad de "meses sin intereses" ahí no hay mucho para dónde hacerse, pero cualquier otro posible cargo debes eliminarlo cuanto antes.

Paso 5, Sé Constante
Aplica esta receta constantemente, mes a mes, sin bajar la guardia, sin aflojar el esfuerzo, hasta que se termine de pagar la tarjeta. Si lo aplicas y ves que finalmente el adeudo empieza a ceder el banco te va a tentar. Les estabas resultando muy buen negocio. Te van a llegar ofertas, te van a incrementar la línea de crédito... ¿Ya viste los anuncios de Google en esta página? Como hablamos de tarjetas la inundan con anuncios sobre vacaciones con tarjetas, tarjetas de tiendas departamentales sin comisíón anual, millas gratis para viajar, bajas tasas blindajes, premios en efectivo por usar la tarjeta... ¡Ignora todos esos espejitos de colores! La meta es salir del adeudo, hasta el final.

Paso 6, No Reincidas
Una vez que salgas no dejes que el alivio (¡te vas a sentir estupendamente!) te regrese a tus antiguos patrones de consumo. Si saliste es porque viviste El Poder de tu Firmeza y lograste ajustar tu nivel de vida a tu verdadero nivel de ingresos. No pierdas el paso. Manten si puedes todas o la mayoría de las medidas implementadas.

Paso 7, Aprende más sobre Tarjetas
Las tarjetas son para usarse, pero no de esa manera que te llevó a "el hoyo". Aprende sobre cómo sí usar una tarjeta. Para ello la recomendación es que busques artículos que vamos publicando en este blog sobre ese tema.

Has tu plan hoy mismo. Personaliza tu receta. Fija tus metas, descubre dónde apretarás el cinturón y ajústate a tu plan. Descubrirás que te da mucho más satisfacción vivir con el Poder de tu Firmeza en vez de con el Poder de tu Firma.

¿Tienes preguntas? ¿Comentarios? Me encantará que complementes este tema. Espero que esta información te sea de utilidad. Recuerda que puedes escribir a contacto@dinerointeligente.com.

Salux!

Robos Bancarios

Aplicabilidad: Todo México

Comentario y referencia
a una asociación de personas defraudadas por los bancos.

¡Oh! Y ahora, ¿quién podrá ayudarme?

No es difícil encontrar un conocido que te narre un problema, pequeño o grande, con sus cuentas bancarias; principalmente con sus tarjetas. Y la mayoría de las veces realmente nos quedamos así, con esa frase en la boca: ¿y ahora quién podrá ayudarme?. Y no es nomás la frase. Es la impotencia, es el coraje, es la desesperación de que al parecer 'no hay de otra'.

Desde un cargo extraño que uno no reconoce en la chequera y que no hay quién explique, o desde las ganas de cancelar una tarjeta que entre requisitos, vueltas y 'no recibimos su fax' simplemente no procede y los cargos y comisiones siguen siendo cobrados. Y el peor de los casos: los fraudes, el vaciado de cuentas.

Viene esto al cuento porque hoy me encuentro una página de una asociación de gente que rechina los dientes por lo mismo: abusos bancarios. Lo reelevante es que parecen haber dado al clavo en la forma de asociarse, de allegarse despacho legal, y más.

Tengo claro que en la unión estará la fuerza. De hecho en una primer lectura leo sorprendentemente sobre casos resueltos. Sin embargo, los más siguen en veremos. Pero lo que me parece rescatable es la organización, es que se haga algo, es que se instrumenten medios de presión y se obtengan resultados, así sea a cuenta gotas.

Estoy seguro que si tienes un caso en algo podrá ayudarte darles una visitada. La asociación que refiero aquí es la AUSBANC México (Asociación de Usuarios de Servicios Básicos y Asesoría Nacional en Consumo México, A.C.), y su página es www.robosbancarios.com. En particular podrán encontrar información interesante en los Foros que tienen publicados. Espero que esta información le sea de utilidad a más de uno.

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Salux!

Este Mulo está Lento

Aplicabilidad: Todo México

Reflexión sobre la cultura mexicana
en lo que se refiere a apoyar y apostar
por el talento aún antes de ver resultados tangibles.

Este Mulo está Lento
¡Perdón! Es decir... ¡Estímulo al Talento!

En México es común estar rodeado, desde niños, por frases como:

• Bájate de ahí, te vas a caer
• Sí, tú y ¿cuántos más?
• Qué estás haciendo? ¡Deja eso!
• ¿A dónde crees que vas?
• ¿Para qué te complicas la vida?
• ¿De cuál fumaste?
• Búscate un trabajo de deveras
• Tú siempre en la luna
• Eres un bueno para nada
• Ira, otro que se cree la gran cosa

Es poca la apuesta que se hace por el talento, un tanto porque no sabemos verlo, y otro tanto porque asumimos que 'ir a la segura' es siempre un mejor camino. Digamos que en términos generales toda sociedad necesita que un buen porcentaje de su gente esté efectivamente enfocado en 'ir a la segura', pero igualmente es indispensable tener otro grupo de personas viviendo al filo, viviendo 'en la luna', pensando en lo que viene, imaginando que lo que no se ha podido se puede, soñando con lo que otros aún no han soñado.

Parece que hoy también yo fumé doble y no aterrizo el tema, pero es muy concreto: sólo apoyamos lo palpable, lo demostrado, lo ya realizado. Y para concretar el tema tomaré de ejemplo a nuestros nuevos medallistas olímpicos.

Mientras en otros países el enfoque es apostar y apoyar a niños con 'posibilidades', aquí estamos totalmente al revés. La mayoría tuvo que hacer esfuerzos extraordinarios para sobre llevar situaciones económicas precarias y a pesar de ello poder entrenarse, poder prepararse, poder solventar incluso las egoístas y deplorables politiquerías en el ámbito de las federaciones deportivas, para lograr sus sueños. Y ahora sí, ahora que la hicieron en grande, vienen los reconocimientos, los premios en efectivo con más de 6 cifras, los autos y los flashazos con 'los importantes'.

La verdad, creo que al menos uno de ellos, si no es que todos, al recibir sus nuevos millones en algún momento deben pensar "¿y ya pa qué?". Nunca les estorbará el recurso, y obvio hay nuevos sueños, nuevas medallas en el horizonte, pero la verdaderamente difícil era la primera, era cuando tu nombre era el de 'nadie'.

Más o menos lo mismo vemos en nuestro país en el entorno de los emprendedores. Simplemente piensa en los requisitos para solicitar un crédito. En términos generales, primero tienes que demostrar que eres solvente, que produces, que estás establecido y arraigado y que otros confían en ti y te avalan. La misma pregunta se antoja: "¿ya pa qué?". El emprendedor necesita que lo apoyen, que lo financien, cuando aún no produce, sino todo está en papel, en idea; necesita que le extiendan recursos cuando aún no es solvente; requiere los apoyos para establecerse, no porque ya esté establecido; requiere que se confíe en él cuando precisamente aún nadie lo hace.

En otros países hay esquemas de "capital semilla" que, en caso de proyectos fallidos, se sabe de antemano que el recurso se va a fondo perdido. Aquí para darte cualquier apoyo de capital primero te revisan a ver qué puedes perder tú. En otros países fallar en un proyecto se ve más como adquisición de experiencia; aquí lo vemos como estigma y casi tatuamos el adjetivo "fracasado" en quien se arriesgó y no logró el objetivo en el primer intento.

Sí se ha avanzado un poco en los últimos 5 años en cuanto a prestigiar el adjetivo 'emprendedor'. Sí se vislumbran indicios incipientes de apoyos, pero estamos realmente lejos de ser una sociedad que estimule el talento antes de que éste rinda frutos. Se nos olvida que el árbol de manzanas no siempre fue árbol, sino que se requirió que alguien, con paciencia y visión, sembrase la semilla, regase el tallo insipiente, reforzara y podara.

Cabe sumarme a las muchas felicitaciones que merecen los medallistas olímpicos. Pero yo los felicito no sólo por haber obtenido su medalla, sino por hacerlo a pesar del entorno, a pesar de vivir enmedio de una sociedad ciega ante el talento, a veces hasta hostil. Algún día sabremos decir "estimulo al talento" en vez de "este mulo está lento".

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Salux!

¿Beneficencia? Que les Compren un Diccionario

Aplicabilidad: Monterrey, México

Reflexionamos y cuestionamos por qué el Hospital San José
del Tec de Monterrey se constituye como I.B.P.
si su actividad mayoritaria no es la beneficencia pública.

Beneficencia Pública de a $2,500 Pesos por Cabeza
¡Así hasta yo soy benéfico!

Recientemente tuve que asistir al Hospital San José (HSJ, www.hsj.com.mx) del Tecnológico de Monterrey por un caso de salud en cobertura por el seguro de gastos médicos y junto a la caja de pagos vi un letrero que dice "Favor de elaborar cheque a favor de "Fundación Santos y de la Garza Evia, I.B.P."...

Características de una IBP
Hasta donde yo me quedé, una IBP (Institución de Beneficencia Pública) es aquélla que ayuda a sectores de la población de escasos recursos o con problemáticas particulares. Por ejemplo, un centro para la rehabilitación de fármaco dependientes, o para alfabetizar adultos, o para dar techo a huérfanos, o para dar desayunos a niños de la calle, o incluso para difundir arte y cultura, etc. Pero en todos los casos las IBP tienen un común denominador: no cobran por sus servicios (no tienen fines de lucro), o bien lo hacen con cuotas súmamente bajas para los precios regulares del mercado por servicios equiparables, y lo recaudado se derrama en la comunidad en bienes, servicios y beneficios. Sus recursos provienen de otras fuentes como donativos. Generalmente van enfocadas a sectores de la población marginados o vulnerables. También por lo general quienes en ellas laboran y prestan servicios lo hacen como voluntariado, como aportación personal a la sociedad, "mediante un servicio desinteresado", y no a cambio de honorarios.

Pero... el Hospital San José del Tec de Monterrey... ¿una IBP? ¿Neta?

Fundación Santos y de la Garza Evia
Estoy enterado que sí existe una Fundación llamada "Santos y de la Garza Evia" (www.fsge.org.mx), que sí es una IBP, que incluso sí está vinculado al HSJ, pero esa organización es otra cosa. Hasta sus instalaciones son mucho más modestas. Ésa sí no tiene fines de lucro y brinda servicios de salud a personas de escasos recursos. Esto lo hacen a través de diversos programas y principalmente a través de su clínica ubicada en la colonia San Gilberto, en Santa Catarina NL.

Pero agarrarse de la IBP de esta clínica pequeña para a través de esa figura legal cobrar servicios privados de salud MUY bien cobrados en su hospitalote, ¿no está medio fuera de orden? Una IBP tiene ciertos beneficios incluso fiscales para el manejo de recursos financieros. La idea de 'sin fines de lucro' significa no sólo que la persona moral en cuestión no obtiene utilidades o ganancias por el ejercicio de la actividad, sino que los recursos que maneja terminan volcándose en la comunidad, en beneficios tangibles e intangibles. En general, la actividad que realiza el HSJ no es beneficencia pública. Que le den una revisadita al diccionario, al significado de la palabra 'beneficencia'.

Por el contrario, veamos un caso típico 'leve' de atención en el HSJ:

Un caso de emergencia; un niño cae por las escaleras y se queja de fuertes dolores en la pierna. Bajita la mano la cuenta será:

Servicio de Emergencia	380.00
Servicio de Observación	380.00
2 Radiografías	800.00
Revisión de Especialista	800.00
Medicamento	140.00
Subtotal	2,500.00

¿Me juran, por ejemplo, que los 800 pesos del especialista no tienen fines de lucro y que él se embolsa sólo como 150 pesos como justa remuneración por el servicio prestado, y el resto entra como donativo a la IBP y sirve para que niños de escasos recursos reciban servicios de salud del mismo nivel? Que el HSJ no lucre técnicamente con lo cobrado no quiere decir que enmedio del show no hay lucro. Y pues sí, cobrando un 'banderazo' de a $2,500 por cabeza ¿quién no se vuelve benéfico?

Quede claro que no estoy pidiendo que una IBP preste servicios gratuitos a pacientes que no son de escasos recursos. Tampoco estoy diciendo que los médicos no cobren sus honorarios, aunque sean altos. Lo que me parece que está fuera de lugar es que una institución como el HSJ que cobra muy bien cobrados sus Servicios Privados de Salud (está entre los más caros de México) se maneje fiscalmente como una IBP cuando no está desarrollando actividades de beneficencia pública.

Sería un tanto el equivalente a que Televisa y TV Azteca facturaran sus espacios publicitarios bajo Fundación Televisa y Fundación Azteca, respectivamente, ¿no?

Eso me lleva a varias preguntas:

• ¿Obtienen beneficios financieros extraordinarios por manejarse de esa manera?
• ¿Eluden cierto nivel de pago de impuestos que un hospital privado normal sí se ve obligado a pagar?
• ¿Por qué manejar como beneficencia una actividad que no es de beneficencia?
• ¿Al Tec de Monterrey no le preocupa cuidar su imagen ante la comunidad y guardar coherencia entre los supuestos valores que se empeña en decir que se inculcan en sus aulas y los que en la vida diaria sus dependencias ejercen?

A los ciudadanos 'de a pié' nos cargan la mano si se nos mueve una coma o una fecha en una declaración de impuestos, pero organizaciones 'grandotas' como estas parecen recibir beneficios especiales, injustamente. No sé a ustedes, pero apenas al leer el letrerito junto a la caja a mí ya me dejó mal sabor de boca el ver que sin más te pidan que elabores sendos chequesotes donde abultados honorarios pasarán a ser ingreso directo de personal médico y administrativo, por sus bien cobrados servicios a nombre de una institución de beneficencia.

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Salux!

Está de a Peso

Aplicabilidad: Todo México

Analizamos cómo han evolucionado las tarifas,
descuentos y aplicación de impuestos de
la línea aérea VivaAeroBus.

Para subir los impuestos...
¡ya ni los diputados!

Desde que ingresaron las líneas aéreas de bajo costo en México las he analizado desde diferentes ángulos, mencionando pros y contras de varias de ellas. Una de las que mejor evaluadas me resultaron al principio fue VivaAeroBus, sin embargo ahora aumentan los contras. Vaya, debo decir que también hay nuevos pros, pero en lo personal los contras me hacen estar menos satisfecho con la oferta general de la compañía.

Bajo Costo de a Deveras
La mayor innovación de esta línea aérea fue hacer oferta de vuelos tan baratos como $1 peso (más impuestos). Desde el principio e incluso hasta febrero de este año, cuando por última vez usé personalmente los servicios de la misma, $1 peso más impuestos significaba algo así como $280 pesos en total. Si podías planear tu viaje con tiempo y reservar con suficiente antelación, lo más probable era que viajaras con esa baja tarifa y difícilmente encontrabas otra en otra línea más barata.

Impuestos flotantes
Sin embargo poco después de febrero noté, al cotizar un nuevo vuelo como siempre, en su portal (www.vivaaerobus.com), que ahora los vuelos 'de a peso' más impuestos resultaban costar un total de aproximadamente $480 pesos. Revisé los detalles y, efectivamente, ahora por impuestos metían un monto de unos $470 pesos.

Hasta donde entiendo los impuestos en los que incurren son mayormente federales. Y sean del ámbito que sean, los impuestos suelen definirse para periodos anuales. Las legislaturas federales y estatales definen presupuestos en esos términos. ¿De dónde, entonces, resulta que VivaAeroBus va incrementando el monto de impuestos supuestamente a pagar?

De hecho justo hace unos minutos acabo de cotizar un nuevo vuelo, también de $1 peso, y los impuestos a pagar ahora se establecen en aproximadamente $675 pesos. En un año los impuestos pasaron de $270 a $470, ¡y ahora a $675! Incrementos de 74% y 44% respectivamente, significando un incremento total del 150%.

Que alguien me explique...
Sinceramente ahora el que pide orientación soy yo. Algún ejecutivo de la empresa que me escriba a contacto@dinerointeligente.com y me platique cómo es que resulta que todos los impuestos que conozco (tanto como persona física como director de persona moral) se mantienen constantes durante el año, y el único que varía es el que ellos aplican a sus boletos. Algún fiscalista, algún diputado, algún funcionario de la SCT. Porque hasta donde voy, esto me suena a que más que 'impuestos', son cargos adicionales que requieren cobrar (no estoy contra el cobro justo de los servicios) entre los que están metiendo otros costos muy distintos a los que los impuestos significan, como el de la turbosina, que ha ido a la alza.

El punto aquí es que no se vale decir que siguen cobrando $1 peso y que el cobro total se incrementa 74% y 150% en el transcurso del año haciendo ver como que el incremento está en el impuesto y no en su tarifa base. Eso sería como querernos ver cara de idiotas a los clientes, lo cual sería deplorable.

Si les subieron la turbosina, pues a tragarse el orgullo y la campaña mercadológica, a guardar a "el Señor y la Señora Peso" (que por cierto... qué malos personajes) y a decir claramente que ya no pueden sostener la oferta de vuelos por $1 peso más impuestos. Es muy probable que en vez de decir que ahora el boleto cuesta $1 peso más $675 pesos de impuestos deberían decir que el boleto lo menos que puede costar es $405 pesos y los impuestos siguen igualitos que a principios de año, en $270. La suma final sería la misma, pero sin engaño, con respeto a la inteligencia de la clientela.

El Ojo de Lolita
Incluso estaría interesante ver si, acaso resulta que efectivamente se trata de un impuesto 'flotante', ahora declaran ante el SAT los $675 pesos que dicen cobrar.

¿IVA de la Turbosina?
Alguien pudiera arguentar que lo que pasa es que al variar al alza el precio de la turbosina, el IVA que le aplican al combustible es lo que se refleja en esa variación en el cobro de los impuestos. Eso tendría algo de lógica, pero entonces tendría que tomarse en consideración lo siguiente, ejemplificado con la compra de una mesa en una mueblería con precio de lista de $1,000 pesos:

Si bien una mueblería está en su derecho de venderte la mesa de $1,000 pesos en sólo $1 peso, no puede cobrarte el IVA de su costo de producción así como así. Digamos que su costo total por esa mesa es de $200 pesos, pues ocurre que no te la puede vender en $1 peso más $30 pesos de IVA. El IVA que te debe aplicar es con base en el monto facturado, no en su costo de producción. VivaAeroBus deberá cobrar los impuestos fijos (TUA x ejemplo) que son independientes del monto facturado, más los variables (IVA x ejemplo), éstos últimos con base en el monto facturado. Y aquí lo que hacen ver es como si los impuestos fijos estuvieran variando. Como consumidor me gustaría una aclaración.

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Salux!

Internet Gratis en tu Celular

Aplicabilidad: Todo México

Revelamos un servicio de internet gratuito de Telcel
del cual la compañía no da información a sus clientes
y te decimos cómo usarlo.

Méndigo Telcel
¡Qué guardadito te lo tenías!

Importante: La siguiente información aplica lo mismo para usuarios de tarjeta Amigo que de plan tarifario, pero es principalmente util y 'sin costo' para los usuarios de plan tarifario.

¿Alguna vez has usado servicios de datos desde tu Telcel? ¿Te tocó llevarte la sorpresota de que enviarte unas cuantas imágenes por email te salió hasta en varios cientos de pesos? Bueno, pues resulta que hay una forma de tener acceso a servicios de datos (internet) sin costo extra! Y no estoy hablando del servicio 3G. Obvio que 'aplican condiciones' pero enseguida te digo cuáles son:

Supongamos que tienes un típico plan GSM 150 el cual originalmente daba 150 minutos pero ahora incluye como 400. Es posible que seas un 'hablichi' y te los acabes antes de que termine el mes, pero si por el contrario, cada mes te sobran minutos, entonces esos minutos los puedes cambiar por conexión a internet, sin costo adicional.

Resulta que hay un protocolo de servicio distinto al regular GPRS. En ese protocolo regular GPRS te cobran la conexión generalmente a razón de digamos $0.20 pesos por KB de transmisión (sumando subida y bajada). Mándate una canción de 3GB y un par de fotos de 90KB cada una y te cobrarán unos 600 pesitos por el 'chiste'. Cuando oyes "veinte centavos por cada KB" no suena mucho ¿no? Pero convertido en uso común es ¡una lana!

Protocolo HSCSD
El protocolo alternativo que te revelo hoy se llama HSCSD. También se menciona como CSD o simplemente HS. Este protocolo realiza la conexión realizando una llamada telefónica desde tu propio celular. De hecho el servicio está definido con un costo equivalente al de un minuto de llamada local (o sea, como $1.15 el minuto), pero resulta que si en tu plan tienes minutos disponibles, la llamada la realiza usando esos minutos restantes de tu plan en vez de un minuto fuera de plan con costo. Basta con que configures tu equipo para que la salida de datos (envío de email, navegación web, etc) la realice mediante protocolo HSCDS en vez de GPRS y que tengas minutos disponibles para que este tipo de acceso a internet no tenga costo adicional para ti, o dicho de otro modo, te resulte gratis.

¡Y aunque te costara...! Enviar esa canción de 4GB y 2 fotos de 90KB cada una, digamos que se tarde unos 20 minutos en transmitirse. El costo de la transmisión a razón de $1.15 el minuto sería de unos $100 pesos, pero no los más de $600 pesos que cuesta vía GPRS.

Haz click en esta imagen para abrirla en grande. Es una copia de mi última factura donde puedes comprobar que los 9 minutos de conexión HSCSD que utilicé me costaron $0.00 pesos porque se utilizaron minutos disponibles en mi plan.

En resumen, puedes tener internet en tu celular con el plan actual que te costará un 85% más barato, o bien que no tendrá costo adicional alguno si cada mes te sobran minutos en tu plan. Bastante cool, ¿no?

Si esta información te significa ahorrar más de $100 pesos en algún momento, te agradeceré venir y compartir tu caso con todos.

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Salux!

El 'Compromiso' Social

Aplicabilidad: Todo el Mundo

Reflexión sobre las presiones sociales
en nuestros patrones de consumo y
algunos consejos prácticos para salir bien librados.

¡Qué te tomas!

Hay veces en que algún grupo de amigos o algún cliente te cita en un restaurant o café cuyos precios regulares no necesariamente son los que sueles tener calculados en el tamaño de tu bolsillo, o bien te significarán un desembolso no previsto, sin embargo compruebas lo difícil que a veces resulta decir un simple 'no', ya sea por temor a ofender, por temor a mostrarte limitado en recursos o en general por el 'qué dirán'.

La causa no tiene que ser necesariamente el tener poco dinero. Tal vez simplemente te has puesto metas de reducción de gastos, o de ajustarte a presupuestos calculados específicos, y quieres cumplirlas. Cualquiera que sea el caso, a veces una simple invitación a un Starbucks o a un Vip's puede significar un gasto imprevisto.

¿Qué opciones tienes?

La obvia es consumir sin más, y después lidiar con el problema del faltante del dinero que ahí gastarás de más, o con el problema de no haberte ajustado a tus presupuestos y no alcanzar tus metas.

Una opción intermedia que aplica cuando ya estás en el lugar con el compromiso encima es pedir algo mínimo, un café sencillo, un refresco, un platillo básico como una ensalada. Esto puede ser muy útil principalmente entre estudiantes.

La mejor opción es tener el tacto de anticiparse, y al estar concertando la cita contraofertar el lugar de reunión, proponiendo un punto más económico o incluso, en el caso de citas con clientes, una reunión directa en la oficina en vez de un lugar donde hay que realizar consumos. Si te sientes en la necesidad de guardar apariencias puedes argumentar aspectos colaterales variados, como que en el punto alternativo que propones hay internet inalámbrico, que queda más cerca de ambos, que tienes otra reunión al terminar ésa por ese rumbo o algo similar; sólo asegúrate de que el argumento sea real y creible. Si propones tu oficina como punto de reunión es fácil argumentar que se requiere que estés presente.

Cuando afines tu tacto y tu arte de ajustarte a un plan de control financiero encontrarás que es fácil dar como argumento la verdad: que no te gusta el lugar propuesto porque la relación entre el servicio y el precio, o la calidad y el precio, no te satisface. Decir algo como "¿Starbucks? ¿Por qué gastar como 80 pesos y tener que hacer fila por un café tardado que no es mi favorito... cuando en Café le Petite es más rico, más barato y te atienden directo en tu mesa?". Encontrarás que, con suerte, la otra persona también se sentirá mejor de saber que va a gastar menos. Después de todo, ¿quién está peleado con su propio dinero?

¿Tienes preguntas? ¿Comentarios? Me encantará que complementes este tema. Espero que esta información te sea de utilidad. Recuerda que puedes escribir a contacto@dinerointeligente.com.

Salux!

Consejos Prácticos de Ahorro

Aplicabilidad: Todo el Mundo

Nuevos consejos prácticos cada semana
que te permiten utilizar mejor tu dinero.

Consejos Prácticos - Ahorros Reales

Conoce los breves consejos que agregamos aquí cada semana, impleméntalos en tus hábitos y acumula ahorros crecientes.


Hay de pollitos a pollitos
Esta es buena tanto para estudiantes como para cualquiera que desee ahorrar en un tema netamente de todos los días: "Y hoy, ¿qué vamos a comer?" Y me voy a centrar en una solución que, con excepción de los vegetarianos, parece que a la mayor parte del resto de la gente le puede ser opción casi sin discusión: comer pollo. Entonces hablemos sobre cómo ahorrar comiendo pollo... Si has comprado un pollo asado sabes que uno entero tiene 8 piezas (ala, pechuga, muslo y pierna, x2). Muchas veces lo más sencillo es comprar el pollo en franquicias de comida rápida tipo el Pollo Loco, KFC, Popeyes, Church y otros. En ese tipo de lugares sueles pagar como $12 pesos por pieza, o sea, al menos unos $100 pesos por pollo entero. Además casi siempre traen otros productos (combo) que resultan caros, como puré, refresco, papitas, bisquet y más. Digamos que descartando los restaurantes de alta cocina, ésta es la forma más cara de comprar un pollo. Una opción más económica puede ser comprar eso: un pollo entero, ya sea como pollo asado o rostizado, o la variante conocida como "alitas de pollo" (aunque son medias alas y piernas). Estos los puedes obtener en asaderos o rosticerías, e incluso en supermercados como Soriana, Walmart, HEB y similares. En esta presentación el pollo suele costar entre $50 y $90 pesos. Pero sin duda la mejor opción de todas, en términos de economía, es comprarte 8 piezas de pollo en una carnicería (o pollo crudo pre-empaquetado, como los que vende la compañía Tyson) y cocinar tú mismo tu pollo. Claro que posiblemente para la mayoría esto no sea opción, o bien por falta de tiempo o bien por no saberlo cocinar. Bueno, como dije, a quienes principalmente tengo en mente al escribir hoy son a los estudiantes, simplemente porque la técnica (que no receta) que estoy por compartir la ideé precisamente cuando era estudiante foráneo. Comprar 8 piezas de pollo te puede costar entre $20 y $45 pesos, e incluso puedes elegir las piezas (si no te gustan las alas no compras alas; si amas los muslos puedes comprar puros muslos). Mi técnica fue sencilla: Se pone el sartén (con buen teflón) en la estufa con el fuego lo más bajo posible. Le viertes medio vasito de agua, unos 'chisguetes' de Salsa Maggi y colocas el pollo (todas las piezas que quepan, pero todas tocando el fondo del sartén), y lo tapas (muchos sartenes no tienen tapa pero otro sartén del mismo tamaño hace las veces de tapa si lo encimas boca-abajo). Más o menos cada 15 minutos lo revisas para darle vuelta, tantas veces como sea necesario para que quede suavecito (que un tenedor se clave sin esfuerzo). Si es necesario puedes poner más agua, pues se evapora y no cambia el sabor, es sólo para que se cueza sin quemarse ni pegarse. Si quieres que quede doradito, al final deja que esté un poco en el sartén cuando ya se esté acabando el agua. Tal vez no tienes idea de lo delicioso que resulta este pollo sencillo, pues eso es todo. Claro que después de un rato quieres variar de sabor, entonces puedes ser creativo. En otra ocasión unta el pollo con mostaza, que junto con la Salsa Maggi hará una especie de gravy café delicioso. En otra ocasión en vez de agua exprime 2 naranjas. Si te gusta la onda agridulce, en otra ocasión al agua agrégale el jugo de 2 ó 3 limones y unas cerezas. Preparar 8 piezas te estará costando unos $40 pesos y si eres estudiante y vives sólo, bien refrigerado te pueden alcanzar para 2 o 3 comidas de diferentes días, o sea, cada comida costará menos de $15 pesos. Nada mal comparado con los $50 o hasta $90 pesos que puede significar sentarse a comer en el Pollo Loco, ¿no?
Ahorro estimado: 70%.


Uno... ¿no es ninguno?
Hablando en términos de consumo debemos redefinir esa frase a: Uno... es demasiado! Comprar productos de a uno por uno es muy caro. Siempre será mejor comprar paquetes. Sean jabones, chocolates, refrescos, rastrillos, galletas, focos o cualquiera de esos productos de consumo cotidiano, haz cuentas y notarás que comprar de uno en uno resulta siempre más caro. Si no es algo que se eche a perder, el consejo es que siempre compres el paquete más grande que puedas. Eso sí: esto no debe significar que incrementes tus cantidades o ritmos de consumo, si no de nada servirá. Comprar paquetes con 5 jabones en vez de 1 solo no significa que ahora lo debas desperdiciar. Si compras "paquetines" con 4 galletas en la tienda de conveniencia cercana a la oficina para acompañar tu café, será mejor que compres una caja grande con 8 o 12 paquetines, pero no por ello deberás ahora comer más galletas. Por una parte ahorras porque el precio unitario de cada producto se reduce, y por otra porque si generalizas esta práctica, debes ir menos seguido de compras, y de pasada también tienes menos oportunidad de incurrir en gastos por 'antojos' de esos que ocurren ya que andas entre los anaqueles, eso que compras pero no tenías en mente adquirir antes de llegar al comercio.
Ahorro estimado: 15%.


Para Estudiantes:
¡90 es mejor que 100!
Empecemos por aclarar que no estoy hablando de calificaciones, sino de 'nivel de vida'. Recientemente 'Dividida' sugirió tocar temas aplicables a estudiantes y éste es uno muy bueno para los que se van a estudiar a otra ciudad: ¿qué harían si de pronto su familia les avisa "mijito/a, ahora sólo te podremos enviar el 90% de lo que te mandábamos antes para vivir"? ¿Dejarían de estudiar o se ajustarían al nuevo presupuesto? Si optas por ajustarte mi propuesta es que te ajustes ya, sin esperar a que tu familia te reduzca en 10% tu 'mesada'. Empieza a ahorrar ese 10% creando un fondo que podrás utilizar en diferentes situaciones, ya sea para una emergencia grave o, preferentemente, si no llegas a necesitar tocarlo durante todos tus estudios, para tener un capital con el cual iniciar un negocio propio al terminar tu carrera. ¿Cómo puedes lograr vivir con sólo el 90% de lo que te envían cada mes? Revisa muchos temas de este Blog que te dan pistas y tips prácticos. Ejemplos:
Este Arroz no se Coció
El 'Compromiso' Social
Pequeños Grandes Precios

Y todos los consejos de ahorro de este Artículo, los que están y los que vendrán.
Ahorro estimado: 10%.


Que no te Sorteen tu Suerte
Si eres de los que esperanzados por recibir un golpe de lana, así sea con forma de carro o de casa, trimestre a trimestre compras boletos del Sorteo Tec (aplica más o menos el mismo análisis para otros sorteos similares), debes considerar que tu oportunidad de ganar el primer premio es de 1 entre 470 mil. Si te lo digo en porcentaje, tienes el 0.000002% de probabilidades de ganártelo. Si pensamos que además hay otros 265 premios que valen la pena, entre casas, autos y simialres, entonces tienes 1 oportunidad entre 1773 de sacarte algún buen premio. En porcentaje: el 0.005%. En otras palabras, lo más seguro es que no ganes ni maíz. Hay gente que lleva comprando boletos "toda su vida", y lo más que ha ganado es una plancha. La nota hoy es para decirte que hay varias maneras mejores de usar esos $800 pesos trimestrales. Una de ellas es metiendo mes a mes $266 pesos como aportación voluntaria en tu Afore. Te estarán pagando más o menos tasa de Cetes y en 15 años significará poder retirar $165 mil pesos, o en 20 años retirar $355 mil pesos. Como quiera que sea, de esta manera nunca habrás perdido un peso, todo seguirá siendo siempre tuyo.
Ahorro estimado: 100%.


Agua Portable
No hay error de dedo. Si 'portas' tu propia agua en vez de andar comprando aquí y allá botellitas de medio litro, ahorrarás en grande. Si vas al gym, al restaurant, o simplemente en la calle, medio litro de agua podrá costarte entre $5 y $20 pesos. Dejémoslo en $8 en promedio para comparar. Si en vez de ello te habitúas a llevar tu propio termo, cilindro rellenable, o botellita reciclada, la cual recargues en tu casa u oficina del garrafón o del filtro, tendrás agua portable y grandes ahorros. Consideremos un garrafón de 20 litros que cueste $22 pesos (Electropura, Soriana): significa que el medio litro cuesta $1.1 pesos, en vez de $8! Si sueles tomar al menos 2 botellitas de medio litro al día, tu ahorro mensual al adquirir este nuevo hábito sería de 414 pesos mensuales. Si no crees que es un monto significativo, te paso otro dato: si esa cantidad la pusieras como aportación voluntaria en tu Afore, después de 15 años habrás ahorrado 74,520 pesos pero retirarías aproximadamente un cuarto de millón de pesos! O sea, tu dinero se habrá multiplicado por 3. Si sigues comprando botellitas donde "caiga", ahora sí que estás logrando que tu dinero se te vaya "como agua entre las manos"...
Ahorro estimado: 86%.


Medio tanque es vacío
Llena el tanque de gasolina de tu automóvil cuando el tanque baje a "medio lleno". Que para ti de hoy en adelante 'medio tanque' signifique 'tanque vacío'. Nunca esperes a que esté por debajo, ni a un cuarto y mucho menos vacío. De esta manera desperdiciarás menos combustible en evaporación al rellenar y harás menos vueltas exclusivas a la gasolinera 'porque ya me voy a quedar sin gasolina'.
Ahorro estimado: 3%.


Por donde ve la Suegra
Si tú planchas tu ropa, a la hora de planchar camisas o blusas que se usan fajadas plancha solamente 'por donde ve la suegra': la parte que quedará a la vista por encima del pantalón o falda. ¿Qué caso tiene dejar muy planchadita el área que arrugaremos de inmediato al ponernos la prenda y nadie verá? Suele ser como la quinta parte de abajo de la misma. Bien, es posible que gastes la quinta o sexta parte del tiempo de planchado de esa prenda en esa parte, y por tanto, también la quinta o sexta parte de la electricidad que la plancha usa. Adiós, ya no planches esa parte inferior, no más.
Ahorro estimado: 16.7%.


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Ahorro estimado: ?%.

Descuento $300 a cambio de $400

Aplicabilidad: Todo el Mundo

Revisamos cuándo y por qué sí conviene adquirir una membresía de un club de descuento tipo Cotsco o Sam's Club.

¿Nos cobran por el derecho a comprar?

Seguramente conoces los clubes de descuento como Cotsco o Sam's Club. También es posible que alguna vez te hayas hecho una pregunta que leo seguido en quejas que publican en línea contra estas empresas: "¿o sea que nos cobran por dejarnos entrar, por dejarnos comprarles?". Y también es posible que te hayas preguntado si realmente conviene pagar la membresía que te venden. Analicemos esas inquietudes:

¿Club de descuento?
En principio la principal ventaja que obtiene uno de esas membresías es tener acceso a una gran cantidad de productos que tienen descuentos adicionales, todos ellos, sobre los precios que por ellos se pagan en supermercados "normales". En teoría los descuentos se logran gracias a que:

• No se incurre en gastos para hacer las tiendas "bonitas". Sus estantes son más 'industriales' y menos vistosos, sus pisos no tienen acabados especiales y sus techos son simplemente la estructura aparente.
• No regalan 'bolsas de mandado'.
• No tienen un área de almacen distinto al área de ventas, sino que el área de ventas es el almacen (sobre todo las partes superiores de los estantes).
• No hay venta al menudeo, sólo al medio mayoreo (varias piezas por paquete) o por unidades pero en sus presentaciones de mayor tamaño, peso o contenido.
• En los 70's y 80's otra característica era que no se incurría en el gasto de etiquetas para poner precio a cada producto, pero eso con la masificación de los lectores de códigos de barras ahora ya se da en todo tipo de comercio.
• No hay que tener personal para acomodar y reacomodar producto individual por producto individual, ni para etiquetarlo, sino que el 'acomodo' se realiza de gran caja en gran caja, generalmente por apenas uno o dos operadores de montacargas.
• Obtienen mayores descuentos de parte de los proveedores al comprar cantidades mayores que los supermercados normales.

¿Realmente Conviene Pagar la Membresía?
Para poder comprar en estas tiendas es necesario contar con una membresía, que suelen vender con vigencia anual. En el caso de Sam's el precio regular es de unos $400 pesos el año, y en ocasiones te otorgan algunos descuentos o meses adicionales bajo ciertos requisitos. De ese precio saco el título de este artículo. Obviamente a nadie le conviene pagar 400 pesos para ahorrar menos que esa cantidad en la compra de productos.

RECOMENDACIÓN
Si sólo serás cliente ocasional en alguna de esas tiendas, sobre todo si el total de tus compras en el periodo de un año será menor a los $5,000 pesos, lo más probable es que no te convenga adquirir la membresía.

Para determinar si te conviene realmente pagar esa anualidad debes de hacer un cálculo somero de las compras que podrías realizar en ese año, y los descuentos que obtendrías al hacerlo en ese club de descuentos en particular. Yo te sugiero que adquieras la membresía sólo si los descuentos a obtener en un año serán del triple del costo de la membresía.

Yo veo tres escenarios en los cuales sí es de gran conveniencia de adquirir este tipo de membresías:

• Cuando tienes un negocio que con mucha frecuencia, dos o tres veces por mes, necesitas surtir insumos adquiriendo cantidades importantes de productos que venden en ese club de descuentos. Ejemplos de negocios que encontrarían esta conveniencia: restaurantes, cybercafés, talleres mecánicos y hoteles.
• Cuando tienes una oficina o despacho que requiere gran cantidad de consumibles con relativa frecuencia, como plumas y clips, cd's, tintas para impresora, cintas adhesivas, hojas para impresión, etc.
• Cuando tienes una familia de 4 ó más integrantes.

Compras al Mayoreo y Madurez como Consumidor
Algo que es importante dejar muy en claro, recalcar muy bien, es que parte del beneficio y ahorro estará dado por estar comprando a mayoreo y medio mayoreo.

Cuando hacemos compras para el hogar en un súper común, lo normal es comprar los productos que consumiremos en los siguientes 15 días, a lo mucho un mes. Eso aplica lo mismo para cajas de cereal que para pasta de dientes. No tendrás un ahorro real si por comprar la presentación grande de chocolates y tener una buena cantidad en la alacena ahora todos los miembros de la famila comerán 3 chocolates diarios en vez de uno por semana.

Tener mucho jabón para trastes o papel de baño almacenado no debe significar que ahora podemos desperdiciar esos productos. Tener 2 frascos de 1850 gr de café en vez de un frasquito de 500 gr no significa que ahora debamos tomár más tazas al día.

También es importante tomar decisiones concientes al comprar perecederos. Obviamente será mas barato comprar el paquete de 5 kg de salchichas de pavo que el típico kilo de siempre, pero si después desperdiciarás la mitad porque nadie se las comió, o se echaron a perder, o tu congelador no funciona bien, entonces no habrá descuento real.

¿Qué pagamos al adquirir una membresia?
Puse una pregunta al inicio de este artículo: "¿nos cobran por el derecho a comprar?". Si bien hay gente que al tener alguna queja contra estas tiendas suelen esgrimir esa pregunta ya con coraje de por medio, la verdad es que es una pregunta sesgada. No, no se cobra por el derecho a comprar, lo que se cobra es el derecho a los descuentos especiales en todos los productos. Claro, después hay que ver si con el paso de los años esos clubes siguen realmente manteniendo descuentos efectivamente en todos los productos.

Además, debes considerar lo siguiente: vender al medio mayoreo suele significar vender productos embalados en grupos, o armados en cajas grandes que contienen varias cajas más pequeñas. La verdad es que entre los consumidores hay de todo, y dar acceso libre a una tienda con estas características significa que entre gente que suele abrir productos y cajas, desarmar paquetes, lo cual significaría para el club una merma, un gasto extra y una pérdida de capacidad de brindar descuentos.

Cobrar la membresía de alguna manera filtra el quién tiene acceso a la tienda y minimiza estas posibilidades. Si te fijas no sólo te piden tu membresía a la hora de pagar, lo cual sería suficiente para dar descuento sólo a miembros. No, también la piden para ingresar, que es donde se presenta el control para no dar acceso a gente que no haya estado dispuesta a pagar un precio por obtener esos descuentos, esto es, a valorar los beneficios del club.

¿Tienes preguntas? ¿Comentarios? Me encantará que complementes este tema. Espero que esta información te sea de utilidad. Recuerda que puedes escribir a contacto@dinerointeligente.com.

Salux!

Date el Crédito tú Mismo

Aplicabilidad: Universal

Prestar Dinero es Buen Negocio

Reflexionaremos sobre el gran negocio que es para los bancos prestar dinero; sobre los mitos de que no puedes ahorrar a menos que alguien te obligue y de que a crédito puedes comprar más y acceder a mejor nivel de vida.

Malos ahorradores
Los bancos ganan dinero, y mucho, principalmente por dos vías:

• El cobro de comisiones
• El cobro de intereses por prestar dinero

¿Por qué es tan buen negocio prestar dinero? Principalmente porque la mayoría de nosotros somos malos ahorradores y administramos mal nuestro ingreso y nuestros gastos. Porque aceptamos pagar mucho dinero por que alguien ahorre por nosotros o, dicho de otro modo, estamos dispuestos a pagar mucho dinero porque alguien más se administre bien y genere ese ahorro y nos lo preste; aceptamos pagar entre un 10% y un 40% anual por que alguien nos preste su ahorro, y ese porcentaje llega a subir a porcentajes ¡de 3 dígitos si incurrimos en moratorios!

Simplemente piensa: entre la gente que conoces (amigos, familiares, compañeros de trabajo), ¿qué porcentaje de ellos ha comprado su auto de contado?, ¿y qué porcentaje lo ha comprado a crédito? ¿Y la casa, y la sala, y el refrigerador, y hasta las vacaciones?

La mayoría compramos el auto a crédito porque damos por cierto que no podemos simplemente decidir ahorrar cierta cantidad por mes, "religiosa" y puntualmente; y también porque queremos hacer la compra aún antes de tener el dinero necesario para adquirirlo. Entonces literalmente buscamos quién nos "obligue" y nos "complete", y aceptamos cubrir el costo por recibir esos "beneficios": pagar intereses y los demás gastos asociados al crédito (comisiones por apertura, manejo de cuenta, gastos de cobranza, intereses moratorios, etc). ¡Una lana!

Buenos Pagadores
Pero la verdad es que una vez contratado el crédito, bajo la "obligación", resulta que la mayoría de nosotros sí podemos cumplir con pagos puntuales por esas cantidades mes a mes y de hecho lo hacemos (la gran mayoría de los créditos en el país no están en cartera vencida). Si lo piensas bien, resulta que la capacidad de separar cierta cantidad de dinero mes a mes para la compra en cuestión es mayor de lo que se piensa, pues se paga no sólo el capital sino también intereses.

Si alguien te propusiera ganar 16.5% menos de tu ingreso actual, ¿lo aceptarías? Eso es lo que haces cuando decides mantener tu nivel de vida utilizando créditos que en promedio te cobran un 20% anual por lo que te prestan. En otras palabras, si vivieras sin créditos tendrías mayor poder adquisitivo, podrías comprar un 20% más de lo que hoy compras, cuando menos. Toda la magia está en que has venido aceptando tener cosas "antes" de tiempo. Si vives con créditos eres tan "buena paga" que vives con lo que el 83.5% de tu ingreso puede comprar, ya que el resto lo usas para pagar intereses, para ser "buena paga". Y si no eres tan buena paga, o si tienes créditos con intereses altos (como tarjetas de crédito por las que no pagas el 100% de tu saldo cada fin de mes, o créditos hipotecarios o de auto en los que no vas al día con las mensualidades) tu nivel de vida es aún menor al 83.5% de tu ingreso.

¿No te gustaria incrementar tu nivel de vida en un 16.5% sin necesidad de obtener aumento de sueldo o mayores utilidades en tu negocio?

La Alternativa de Solución
Ahora imagina que por fin en vez de comprar a crédito con el ahorro de alguien más, tomas las decisiones correctas:

• No comprar el auto hasta tener el dinero suficiente para adquirirlo de contado, por ti mismo.
• Ahorrar por tu cuenta para ello, en vez de contratar un crédito.
• Pagarte a ti mismo un interés por tu ahorro, considerándote tu propio prestamista.

Si te fijas, en realidad las primeras dos decisiones son la misma, o dicho de otra manera, una implica la otra. De entrada tienes que dejar de lado ideas falsas como:

• Es que si reúno ese dinero... me lo gasto.
• Es que si junto por mi cuenta nunca voy a completar lo necesario.
• Es que nunca falta un imprevisto.
• Es que ya me urge el bien a adquirir.

Y ahora supongamos que queremos un auto mediano, los hemos visto y estamos "convencidos" de que "necesitamos" uno que vale 18,800 dólares (198,000 pesos). Pero ¡no tienes 18,800 dólares! De entrada, date cuenta de que un auto 15% más barato en términos generales también te da las mismas prestaciones. ¿Te formarías en un cine VIP donde entre las entradas y las palomitas para dos personas sabes que gastarías 400 pesos, si sólo traes 300 en la cartera? Ok, un auto 15% más barato no va a estar "tan" bonito, no va a tener "tanto" equipamiento, no va a ser el que "combina" exactamente con "tu personalidad", o el que te da "más status", pero con seguridad puedes reducir en ese porcentaje tu "precio meta" y como quiera adquirirás un auto que te dé lo que realmente requieres: transporte seguro y funcional todos los días.

Bien, damos ese primer paso en la tarea de adecuarnos a no comprar a crédito sino con ahorro propio y buscamos un auto mediano de unos 16,000 dólares (168,000 pesos), ya con IVA. La pregunta obvia es: ¿cuánto necesito ahorrar por mes, y durante cuánto tiempo, para reunir lo que necesito?

Bien, primero considera lo siguiente: si llegas a una agencia de autos y al decidirte por un auto de 16,000 dólares, ya habiendo elegido el color y otras variables, al mencionarle al vendedor o al gerente de la agencia que te lo llevarás de inmediato y pagado de contado si te dan un descuento de al menos 5%, ten por seguro que te lo darán. Siempre tienen los márgenes para ello. De hecho pide un 10% y no aceptes menos de 5%.

Aquí cabe mencionar que a veces nos da pena o temor hacer una petición como esa. Tus acreedores nunca tendrán pena o temor de cobrarte cualquier adeudo. Tú no tengas pena o temor de negociar.

Tres Puntos de Reflexion
Ahora reflexiona en los siguientes Tres Puntos. Difícilmente tenemos conciencia de ninguno de ellos, y difícilmente alguien nos los hace ver jamás:

Primero
Al adquirir un crédito, pagas intereses mes a mes calculados sobre "saldos insolutos", es decir, iniciando sobre una cantidad altísima, prácticamente equivalente al valor del auto, que sólo con el tiempo poco a poco va siendo menor, conforme la deuda se va pagando a lo largo de los años, y por lo mismo al principio pagas muy poco de capital, por lo que el adeudo tarda más en pagarse (más tiempo, más pago de intereses). En cambio, si recurres al AutoPréstamo y te pagas intereses a ti mismo sobre tu ahorro, te pagas intereses mes a mes sobre "saldo ahorrado", es decir, iniciando sobre una cantidad prácticamente equivalente a cero, que poco a poco va siendo mayor, conforme tu capital va creciendo a lo largo de los años, y por lo mismo la mayor parte de tu mensualidad inicial se va a capital, por lo que puedes reduci el plazo (menos tiempo, menos intereses).

Segundo
¡Por los intereses de un crédito además debes pagar adicionalmente el IVA! En cambio, cuando "te pagas interés" a ti mismo no causas tal impuesto, ya que si bien estás separando dinero para ti, no hay transaccion mercantil ni documento fiscal de por medio. Nadie puede cobrarte impuesto por "etiquetar" tu dinero. Entonces más porcentaje de tu dinero se queda contigo. Y todos estos factores actúan en combinación a tu favor.

Tercero
Cuando haces pagos por un crédito, no obtienes nada por él, excepto el bien adquirido. Pero no obtendrás rendimientos por él. Esos los está obteniendo el banco. En cambio, cuando ahorras por tu cuenta, el capital que vas formando adicionalmente lo puedes poner a trabajar, digamos en una Sociedad de Inversión, donde por estar manejando plazos medianos o largos, puedes obtener rendimientos por encima de la inflación (preferentemente iguales a CETES [México]).

En resumen de estos tres puntos, resulta que al optar por el AutoPréstamo en vez de un crédito, significa que menos dinero vaya a un banco sino que se quede contigo, que ningún dinero se vaya en impuestos sino que se quede contigo, y que de todo el dinero reunido alguien más te pague rendimientos a ti, en vez de que seas tú quien paga rendimientos. ¿Te das cuenta? Será mucho más fácil adquirir el bien por tu cuenta que con "ayuda" de terceros. Sólo necesitas "no comer ansias", no querer el bien antes de tiempo.

Veamos esto en números considerando adquirir el auto de 16,000 dólares a crédito, comparado con adquirirlo mediante AutoCrédito:

A Crédito
Para adquirir un auto de 16,000 dólares a crédito con IVA del 15%, una tasa anual de interés del 12%, con enganche del 0%, en un plazo de 5 años (60 meses) deberás pagar mensualidades fijas de 370.66 dólares. Al final habrás pagado:

• 16,000 dólares del capital
• 5,424 dólares de intereses
• 814 dólares de IVA de intereses
• Un desembolso total de ¡22,238 dólares! Casi un 40% más del valor original del bien.

Mediante AutoCrédito
En contraste, para adquirir el mismo auto en las mismas condiciones, pero pagándote a ti mismo la tasa anual del 12% en vez de pagar intereses, obteniendo además un descuento del 5% por compra de contado (15,200 dólares a pagar), e invirtiendo tu ahorro en una Sociedad de Inversión mientras lo vas reuniendo (a partir de que tienes un mínimo de 952 dólares reunidos, con rendimiento anual promedio de 7.5%), resulta que te bastará con ahorrar 148.10 dólares al mes, y pagarte además el 12% anual mencionado por tu propio capital acumulado. Al reunir los 15,200 dólares habrás generado:

• 8,886 dólares de capital directo
• 3,330 dólares de intereses pagados a ti mismo
• 0.00 dólares de IVA de interes
• 2,985 dólares de rendimientos en la Sociedad de Inversión
• Un desembolso total de sólo ¡12,216 dólares!

Esto es 10,000 dólares menos que solicitando un crédito equiparable. Con una mensualidad 60% menor.

Ok, sólo sigue habiendo una ventaja fuerte al obtener el carro a crédito respecto a obtenerlo con un AutoCrédito: que con el crédito te lo llevas desde el primer día y con el AutoCrédito lo obtienes hasta el final del plazo. Sí, pero si te fijas la mensualidad es un 60% menor a la que pagas al adquirir a crédito. Si en AutoCrédito también iniciaras con mensualidades de 370.66 dólares, el plazo lo reduces de 60 meses a sólo 31 (no baja más porque también se reduce el tiempo en el que la Sociedad de Inversión genera recursos para ti).

A fin de cuentas tú decides, pero con este ejercicio digamos que queda claro que pagar por no esperar ni un mes más para tenerlo ya contigo, te costará ¡un 60% más de su valor!

¡Mayor Nivel de Vida!
Por cuestiones de comparación, veamos qué carro te podrías comprar si mediante AutoCrédito hicieras aportaciones fijas de 370.66 dólares mensuales durante 60 meses (lo mismo que haces cuando compras a crédito según el análisis anterior). En este ejemplo la mensualidad es fija, no te pagas intereses a ti mismo, pero aún te apoyas con una Sociedad de Inversión para darle más rendimiento a tu dinero. Al final de los 60 meses habrás generado:

• 22,239.60 dólares de capital directo
• 0.00 dólares de intereses pagados a ti mismo
• 0.00 dólares de IVA de intereses
• 5,170 dólares de rendimientos en la Sociedad de Inversión
• Un capital total de ¡27,409 dólares! Con eso te podrías comprar un auto de 28,852 dólares (por aquéllo del 5% de descuento por pago de contado). Esto significa que podrías comprar un auto 80% más caro que el de 16,000 dólares.

Con este ejemplo te das cuenta cómo al "vivir a crédito" en realidad gozas de un menor nivel de vida, no mayor.

Herramienta de Cálculo en Excel
Para generar todos estos números he generado una herramienta en Excel, un archivo al que llamo simple y descriptivamente "Instrumento de Cálculo y Calendarización de AutoPréstamo". Es muy útil para determinar ya sea el plazo en el que podemos lograr una meta con AutoCrédito, o cuánto obtendremos en un cierto plazo con un cierto ahorro mensual. Además incluye un analizador de cuánto le pagamos a terceros al comprar a crédito (bancos, hacienda). Si te interesa obtenerlo simplemente envíame un email. Me dará gusto compartirlo contigo.

¿Tienes preguntas? ¿Comentarios? Me encantará que complementes este tema. Espero que esta información te sea de utilidad. Recuerda que puedes escribir a contacto@dinerointeligente.com.

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