Está de a Peso

Aplicabilidad: Todo México

Analizamos cómo han evolucionado las tarifas,
descuentos y aplicación de impuestos de
la línea aérea VivaAeroBus.

Para subir los impuestos...
¡ya ni los diputados!

Desde que ingresaron las líneas aéreas de bajo costo en México las he analizado desde diferentes ángulos, mencionando pros y contras de varias de ellas. Una de las que mejor evaluadas me resultaron al principio fue VivaAeroBus, sin embargo ahora aumentan los contras. Vaya, debo decir que también hay nuevos pros, pero en lo personal los contras me hacen estar menos satisfecho con la oferta general de la compañía.

Bajo Costo de a Deveras
La mayor innovación de esta línea aérea fue hacer oferta de vuelos tan baratos como $1 peso (más impuestos). Desde el principio e incluso hasta febrero de este año, cuando por última vez usé personalmente los servicios de la misma, $1 peso más impuestos significaba algo así como $280 pesos en total. Si podías planear tu viaje con tiempo y reservar con suficiente antelación, lo más probable era que viajaras con esa baja tarifa y difícilmente encontrabas otra en otra línea más barata.

Impuestos flotantes
Sin embargo poco después de febrero noté, al cotizar un nuevo vuelo como siempre, en su portal (www.vivaaerobus.com), que ahora los vuelos 'de a peso' más impuestos resultaban costar un total de aproximadamente $480 pesos. Revisé los detalles y, efectivamente, ahora por impuestos metían un monto de unos $470 pesos.

Hasta donde entiendo los impuestos en los que incurren son mayormente federales. Y sean del ámbito que sean, los impuestos suelen definirse para periodos anuales. Las legislaturas federales y estatales definen presupuestos en esos términos. ¿De dónde, entonces, resulta que VivaAeroBus va incrementando el monto de impuestos supuestamente a pagar?

De hecho justo hace unos minutos acabo de cotizar un nuevo vuelo, también de $1 peso, y los impuestos a pagar ahora se establecen en aproximadamente $675 pesos. En un año los impuestos pasaron de $270 a $470, ¡y ahora a $675! Incrementos de 74% y 44% respectivamente, significando un incremento total del 150%.

Que alguien me explique...
Sinceramente ahora el que pide orientación soy yo. Algún ejecutivo de la empresa que me escriba a contacto@dinerointeligente.com y me platique cómo es que resulta que todos los impuestos que conozco (tanto como persona física como director de persona moral) se mantienen constantes durante el año, y el único que varía es el que ellos aplican a sus boletos. Algún fiscalista, algún diputado, algún funcionario de la SCT. Porque hasta donde voy, esto me suena a que más que 'impuestos', son cargos adicionales que requieren cobrar (no estoy contra el cobro justo de los servicios) entre los que están metiendo otros costos muy distintos a los que los impuestos significan, como el de la turbosina, que ha ido a la alza.

El punto aquí es que no se vale decir que siguen cobrando $1 peso y que el cobro total se incrementa 74% y 150% en el transcurso del año haciendo ver como que el incremento está en el impuesto y no en su tarifa base. Eso sería como querernos ver cara de idiotas a los clientes, lo cual sería deplorable.

Si les subieron la turbosina, pues a tragarse el orgullo y la campaña mercadológica, a guardar a "el Señor y la Señora Peso" (que por cierto... qué malos personajes) y a decir claramente que ya no pueden sostener la oferta de vuelos por $1 peso más impuestos. Es muy probable que en vez de decir que ahora el boleto cuesta $1 peso más $675 pesos de impuestos deberían decir que el boleto lo menos que puede costar es $405 pesos y los impuestos siguen igualitos que a principios de año, en $270. La suma final sería la misma, pero sin engaño, con respeto a la inteligencia de la clientela.

El Ojo de Lolita
Incluso estaría interesante ver si, acaso resulta que efectivamente se trata de un impuesto 'flotante', ahora declaran ante el SAT los $675 pesos que dicen cobrar.

¿IVA de la Turbosina?
Alguien pudiera arguentar que lo que pasa es que al variar al alza el precio de la turbosina, el IVA que le aplican al combustible es lo que se refleja en esa variación en el cobro de los impuestos. Eso tendría algo de lógica, pero entonces tendría que tomarse en consideración lo siguiente, ejemplificado con la compra de una mesa en una mueblería con precio de lista de $1,000 pesos:

Si bien una mueblería está en su derecho de venderte la mesa de $1,000 pesos en sólo $1 peso, no puede cobrarte el IVA de su costo de producción así como así. Digamos que su costo total por esa mesa es de $200 pesos, pues ocurre que no te la puede vender en $1 peso más $30 pesos de IVA. El IVA que te debe aplicar es con base en el monto facturado, no en su costo de producción. VivaAeroBus deberá cobrar los impuestos fijos (TUA x ejemplo) que son independientes del monto facturado, más los variables (IVA x ejemplo), éstos últimos con base en el monto facturado. Y aquí lo que hacen ver es como si los impuestos fijos estuvieran variando. Como consumidor me gustaría una aclaración.

¿Tienes preguntas? ¿Comentarios? Me encantará que complementes este tema. Espero que esta información te sea de utilidad. Recuerda que puedes escribir a contacto@dinerointeligente.com.

Salux!

Internet Gratis en tu Celular

Aplicabilidad: Todo México

Revelamos un servicio de internet gratuito de Telcel
del cual la compañía no da información a sus clientes
y te decimos cómo usarlo.

Méndigo Telcel
¡Qué guardadito te lo tenías!

Importante: La siguiente información aplica lo mismo para usuarios de tarjeta Amigo que de plan tarifario, pero es principalmente util y 'sin costo' para los usuarios de plan tarifario.

¿Alguna vez has usado servicios de datos desde tu Telcel? ¿Te tocó llevarte la sorpresota de que enviarte unas cuantas imágenes por email te salió hasta en varios cientos de pesos? Bueno, pues resulta que hay una forma de tener acceso a servicios de datos (internet) sin costo extra! Y no estoy hablando del servicio 3G. Obvio que 'aplican condiciones' pero enseguida te digo cuáles son:

Supongamos que tienes un típico plan GSM 150 el cual originalmente daba 150 minutos pero ahora incluye como 400. Es posible que seas un 'hablichi' y te los acabes antes de que termine el mes, pero si por el contrario, cada mes te sobran minutos, entonces esos minutos los puedes cambiar por conexión a internet, sin costo adicional.

Resulta que hay un protocolo de servicio distinto al regular GPRS. En ese protocolo regular GPRS te cobran la conexión generalmente a razón de digamos $0.20 pesos por KB de transmisión (sumando subida y bajada). Mándate una canción de 3GB y un par de fotos de 90KB cada una y te cobrarán unos 600 pesitos por el 'chiste'. Cuando oyes "veinte centavos por cada KB" no suena mucho ¿no? Pero convertido en uso común es ¡una lana!

Protocolo HSCSD
El protocolo alternativo que te revelo hoy se llama HSCSD. También se menciona como CSD o simplemente HS. Este protocolo realiza la conexión realizando una llamada telefónica desde tu propio celular. De hecho el servicio está definido con un costo equivalente al de un minuto de llamada local (o sea, como $1.15 el minuto), pero resulta que si en tu plan tienes minutos disponibles, la llamada la realiza usando esos minutos restantes de tu plan en vez de un minuto fuera de plan con costo. Basta con que configures tu equipo para que la salida de datos (envío de email, navegación web, etc) la realice mediante protocolo HSCDS en vez de GPRS y que tengas minutos disponibles para que este tipo de acceso a internet no tenga costo adicional para ti, o dicho de otro modo, te resulte gratis.

¡Y aunque te costara...! Enviar esa canción de 4GB y 2 fotos de 90KB cada una, digamos que se tarde unos 20 minutos en transmitirse. El costo de la transmisión a razón de $1.15 el minuto sería de unos $100 pesos, pero no los más de $600 pesos que cuesta vía GPRS.

Haz click en esta imagen para abrirla en grande. Es una copia de mi última factura donde puedes comprobar que los 9 minutos de conexión HSCSD que utilicé me costaron $0.00 pesos porque se utilizaron minutos disponibles en mi plan.

En resumen, puedes tener internet en tu celular con el plan actual que te costará un 85% más barato, o bien que no tendrá costo adicional alguno si cada mes te sobran minutos en tu plan. Bastante cool, ¿no?

Si esta información te significa ahorrar más de $100 pesos en algún momento, te agradeceré venir y compartir tu caso con todos.

¿Tienes preguntas? ¿Comentarios? Me encantará que complementes este tema. Espero que esta información te sea de utilidad. Recuerda que puedes escribir a contacto@dinerointeligente.com.

Salux!

El 'Compromiso' Social

Aplicabilidad: Todo el Mundo

Reflexión sobre las presiones sociales
en nuestros patrones de consumo y
algunos consejos prácticos para salir bien librados.

¡Qué te tomas!

Hay veces en que algún grupo de amigos o algún cliente te cita en un restaurant o café cuyos precios regulares no necesariamente son los que sueles tener calculados en el tamaño de tu bolsillo, o bien te significarán un desembolso no previsto, sin embargo compruebas lo difícil que a veces resulta decir un simple 'no', ya sea por temor a ofender, por temor a mostrarte limitado en recursos o en general por el 'qué dirán'.

La causa no tiene que ser necesariamente el tener poco dinero. Tal vez simplemente te has puesto metas de reducción de gastos, o de ajustarte a presupuestos calculados específicos, y quieres cumplirlas. Cualquiera que sea el caso, a veces una simple invitación a un Starbucks o a un Vip's puede significar un gasto imprevisto.

¿Qué opciones tienes?

La obvia es consumir sin más, y después lidiar con el problema del faltante del dinero que ahí gastarás de más, o con el problema de no haberte ajustado a tus presupuestos y no alcanzar tus metas.

Una opción intermedia que aplica cuando ya estás en el lugar con el compromiso encima es pedir algo mínimo, un café sencillo, un refresco, un platillo básico como una ensalada. Esto puede ser muy útil principalmente entre estudiantes.

La mejor opción es tener el tacto de anticiparse, y al estar concertando la cita contraofertar el lugar de reunión, proponiendo un punto más económico o incluso, en el caso de citas con clientes, una reunión directa en la oficina en vez de un lugar donde hay que realizar consumos. Si te sientes en la necesidad de guardar apariencias puedes argumentar aspectos colaterales variados, como que en el punto alternativo que propones hay internet inalámbrico, que queda más cerca de ambos, que tienes otra reunión al terminar ésa por ese rumbo o algo similar; sólo asegúrate de que el argumento sea real y creible. Si propones tu oficina como punto de reunión es fácil argumentar que se requiere que estés presente.

Cuando afines tu tacto y tu arte de ajustarte a un plan de control financiero encontrarás que es fácil dar como argumento la verdad: que no te gusta el lugar propuesto porque la relación entre el servicio y el precio, o la calidad y el precio, no te satisface. Decir algo como "¿Starbucks? ¿Por qué gastar como 80 pesos y tener que hacer fila por un café tardado que no es mi favorito... cuando en Café le Petite es más rico, más barato y te atienden directo en tu mesa?". Encontrarás que, con suerte, la otra persona también se sentirá mejor de saber que va a gastar menos. Después de todo, ¿quién está peleado con su propio dinero?

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Salux!

Consejos Prácticos de Ahorro

Aplicabilidad: Todo el Mundo

Nuevos consejos prácticos cada semana
que te permiten utilizar mejor tu dinero.

Consejos Prácticos - Ahorros Reales

Conoce los breves consejos que agregamos aquí cada semana, impleméntalos en tus hábitos y acumula ahorros crecientes.


Hay de pollitos a pollitos
Esta es buena tanto para estudiantes como para cualquiera que desee ahorrar en un tema netamente de todos los días: "Y hoy, ¿qué vamos a comer?" Y me voy a centrar en una solución que, con excepción de los vegetarianos, parece que a la mayor parte del resto de la gente le puede ser opción casi sin discusión: comer pollo. Entonces hablemos sobre cómo ahorrar comiendo pollo... Si has comprado un pollo asado sabes que uno entero tiene 8 piezas (ala, pechuga, muslo y pierna, x2). Muchas veces lo más sencillo es comprar el pollo en franquicias de comida rápida tipo el Pollo Loco, KFC, Popeyes, Church y otros. En ese tipo de lugares sueles pagar como $12 pesos por pieza, o sea, al menos unos $100 pesos por pollo entero. Además casi siempre traen otros productos (combo) que resultan caros, como puré, refresco, papitas, bisquet y más. Digamos que descartando los restaurantes de alta cocina, ésta es la forma más cara de comprar un pollo. Una opción más económica puede ser comprar eso: un pollo entero, ya sea como pollo asado o rostizado, o la variante conocida como "alitas de pollo" (aunque son medias alas y piernas). Estos los puedes obtener en asaderos o rosticerías, e incluso en supermercados como Soriana, Walmart, HEB y similares. En esta presentación el pollo suele costar entre $50 y $90 pesos. Pero sin duda la mejor opción de todas, en términos de economía, es comprarte 8 piezas de pollo en una carnicería (o pollo crudo pre-empaquetado, como los que vende la compañía Tyson) y cocinar tú mismo tu pollo. Claro que posiblemente para la mayoría esto no sea opción, o bien por falta de tiempo o bien por no saberlo cocinar. Bueno, como dije, a quienes principalmente tengo en mente al escribir hoy son a los estudiantes, simplemente porque la técnica (que no receta) que estoy por compartir la ideé precisamente cuando era estudiante foráneo. Comprar 8 piezas de pollo te puede costar entre $20 y $45 pesos, e incluso puedes elegir las piezas (si no te gustan las alas no compras alas; si amas los muslos puedes comprar puros muslos). Mi técnica fue sencilla: Se pone el sartén (con buen teflón) en la estufa con el fuego lo más bajo posible. Le viertes medio vasito de agua, unos 'chisguetes' de Salsa Maggi y colocas el pollo (todas las piezas que quepan, pero todas tocando el fondo del sartén), y lo tapas (muchos sartenes no tienen tapa pero otro sartén del mismo tamaño hace las veces de tapa si lo encimas boca-abajo). Más o menos cada 15 minutos lo revisas para darle vuelta, tantas veces como sea necesario para que quede suavecito (que un tenedor se clave sin esfuerzo). Si es necesario puedes poner más agua, pues se evapora y no cambia el sabor, es sólo para que se cueza sin quemarse ni pegarse. Si quieres que quede doradito, al final deja que esté un poco en el sartén cuando ya se esté acabando el agua. Tal vez no tienes idea de lo delicioso que resulta este pollo sencillo, pues eso es todo. Claro que después de un rato quieres variar de sabor, entonces puedes ser creativo. En otra ocasión unta el pollo con mostaza, que junto con la Salsa Maggi hará una especie de gravy café delicioso. En otra ocasión en vez de agua exprime 2 naranjas. Si te gusta la onda agridulce, en otra ocasión al agua agrégale el jugo de 2 ó 3 limones y unas cerezas. Preparar 8 piezas te estará costando unos $40 pesos y si eres estudiante y vives sólo, bien refrigerado te pueden alcanzar para 2 o 3 comidas de diferentes días, o sea, cada comida costará menos de $15 pesos. Nada mal comparado con los $50 o hasta $90 pesos que puede significar sentarse a comer en el Pollo Loco, ¿no?
Ahorro estimado: 70%.


Uno... ¿no es ninguno?
Hablando en términos de consumo debemos redefinir esa frase a: Uno... es demasiado! Comprar productos de a uno por uno es muy caro. Siempre será mejor comprar paquetes. Sean jabones, chocolates, refrescos, rastrillos, galletas, focos o cualquiera de esos productos de consumo cotidiano, haz cuentas y notarás que comprar de uno en uno resulta siempre más caro. Si no es algo que se eche a perder, el consejo es que siempre compres el paquete más grande que puedas. Eso sí: esto no debe significar que incrementes tus cantidades o ritmos de consumo, si no de nada servirá. Comprar paquetes con 5 jabones en vez de 1 solo no significa que ahora lo debas desperdiciar. Si compras "paquetines" con 4 galletas en la tienda de conveniencia cercana a la oficina para acompañar tu café, será mejor que compres una caja grande con 8 o 12 paquetines, pero no por ello deberás ahora comer más galletas. Por una parte ahorras porque el precio unitario de cada producto se reduce, y por otra porque si generalizas esta práctica, debes ir menos seguido de compras, y de pasada también tienes menos oportunidad de incurrir en gastos por 'antojos' de esos que ocurren ya que andas entre los anaqueles, eso que compras pero no tenías en mente adquirir antes de llegar al comercio.
Ahorro estimado: 15%.


Para Estudiantes:
¡90 es mejor que 100!
Empecemos por aclarar que no estoy hablando de calificaciones, sino de 'nivel de vida'. Recientemente 'Dividida' sugirió tocar temas aplicables a estudiantes y éste es uno muy bueno para los que se van a estudiar a otra ciudad: ¿qué harían si de pronto su familia les avisa "mijito/a, ahora sólo te podremos enviar el 90% de lo que te mandábamos antes para vivir"? ¿Dejarían de estudiar o se ajustarían al nuevo presupuesto? Si optas por ajustarte mi propuesta es que te ajustes ya, sin esperar a que tu familia te reduzca en 10% tu 'mesada'. Empieza a ahorrar ese 10% creando un fondo que podrás utilizar en diferentes situaciones, ya sea para una emergencia grave o, preferentemente, si no llegas a necesitar tocarlo durante todos tus estudios, para tener un capital con el cual iniciar un negocio propio al terminar tu carrera. ¿Cómo puedes lograr vivir con sólo el 90% de lo que te envían cada mes? Revisa muchos temas de este Blog que te dan pistas y tips prácticos. Ejemplos:
Este Arroz no se Coció
El 'Compromiso' Social
Pequeños Grandes Precios

Y todos los consejos de ahorro de este Artículo, los que están y los que vendrán.
Ahorro estimado: 10%.


Que no te Sorteen tu Suerte
Si eres de los que esperanzados por recibir un golpe de lana, así sea con forma de carro o de casa, trimestre a trimestre compras boletos del Sorteo Tec (aplica más o menos el mismo análisis para otros sorteos similares), debes considerar que tu oportunidad de ganar el primer premio es de 1 entre 470 mil. Si te lo digo en porcentaje, tienes el 0.000002% de probabilidades de ganártelo. Si pensamos que además hay otros 265 premios que valen la pena, entre casas, autos y simialres, entonces tienes 1 oportunidad entre 1773 de sacarte algún buen premio. En porcentaje: el 0.005%. En otras palabras, lo más seguro es que no ganes ni maíz. Hay gente que lleva comprando boletos "toda su vida", y lo más que ha ganado es una plancha. La nota hoy es para decirte que hay varias maneras mejores de usar esos $800 pesos trimestrales. Una de ellas es metiendo mes a mes $266 pesos como aportación voluntaria en tu Afore. Te estarán pagando más o menos tasa de Cetes y en 15 años significará poder retirar $165 mil pesos, o en 20 años retirar $355 mil pesos. Como quiera que sea, de esta manera nunca habrás perdido un peso, todo seguirá siendo siempre tuyo.
Ahorro estimado: 100%.


Agua Portable
No hay error de dedo. Si 'portas' tu propia agua en vez de andar comprando aquí y allá botellitas de medio litro, ahorrarás en grande. Si vas al gym, al restaurant, o simplemente en la calle, medio litro de agua podrá costarte entre $5 y $20 pesos. Dejémoslo en $8 en promedio para comparar. Si en vez de ello te habitúas a llevar tu propio termo, cilindro rellenable, o botellita reciclada, la cual recargues en tu casa u oficina del garrafón o del filtro, tendrás agua portable y grandes ahorros. Consideremos un garrafón de 20 litros que cueste $22 pesos (Electropura, Soriana): significa que el medio litro cuesta $1.1 pesos, en vez de $8! Si sueles tomar al menos 2 botellitas de medio litro al día, tu ahorro mensual al adquirir este nuevo hábito sería de 414 pesos mensuales. Si no crees que es un monto significativo, te paso otro dato: si esa cantidad la pusieras como aportación voluntaria en tu Afore, después de 15 años habrás ahorrado 74,520 pesos pero retirarías aproximadamente un cuarto de millón de pesos! O sea, tu dinero se habrá multiplicado por 3. Si sigues comprando botellitas donde "caiga", ahora sí que estás logrando que tu dinero se te vaya "como agua entre las manos"...
Ahorro estimado: 86%.


Medio tanque es vacío
Llena el tanque de gasolina de tu automóvil cuando el tanque baje a "medio lleno". Que para ti de hoy en adelante 'medio tanque' signifique 'tanque vacío'. Nunca esperes a que esté por debajo, ni a un cuarto y mucho menos vacío. De esta manera desperdiciarás menos combustible en evaporación al rellenar y harás menos vueltas exclusivas a la gasolinera 'porque ya me voy a quedar sin gasolina'.
Ahorro estimado: 3%.


Por donde ve la Suegra
Si tú planchas tu ropa, a la hora de planchar camisas o blusas que se usan fajadas plancha solamente 'por donde ve la suegra': la parte que quedará a la vista por encima del pantalón o falda. ¿Qué caso tiene dejar muy planchadita el área que arrugaremos de inmediato al ponernos la prenda y nadie verá? Suele ser como la quinta parte de abajo de la misma. Bien, es posible que gastes la quinta o sexta parte del tiempo de planchado de esa prenda en esa parte, y por tanto, también la quinta o sexta parte de la electricidad que la plancha usa. Adiós, ya no planches esa parte inferior, no más.
Ahorro estimado: 16.7%.


Nueva entrada
No te pierdas nuestros nuevos consejos visitando esta sección cada semana.
Ahorro estimado: ?%.

Descuento $300 a cambio de $400

Aplicabilidad: Todo el Mundo

Revisamos cuándo y por qué sí conviene adquirir una membresía de un club de descuento tipo Cotsco o Sam's Club.

¿Nos cobran por el derecho a comprar?

Seguramente conoces los clubes de descuento como Cotsco o Sam's Club. También es posible que alguna vez te hayas hecho una pregunta que leo seguido en quejas que publican en línea contra estas empresas: "¿o sea que nos cobran por dejarnos entrar, por dejarnos comprarles?". Y también es posible que te hayas preguntado si realmente conviene pagar la membresía que te venden. Analicemos esas inquietudes:

¿Club de descuento?
En principio la principal ventaja que obtiene uno de esas membresías es tener acceso a una gran cantidad de productos que tienen descuentos adicionales, todos ellos, sobre los precios que por ellos se pagan en supermercados "normales". En teoría los descuentos se logran gracias a que:

• No se incurre en gastos para hacer las tiendas "bonitas". Sus estantes son más 'industriales' y menos vistosos, sus pisos no tienen acabados especiales y sus techos son simplemente la estructura aparente.
• No regalan 'bolsas de mandado'.
• No tienen un área de almacen distinto al área de ventas, sino que el área de ventas es el almacen (sobre todo las partes superiores de los estantes).
• No hay venta al menudeo, sólo al medio mayoreo (varias piezas por paquete) o por unidades pero en sus presentaciones de mayor tamaño, peso o contenido.
• En los 70's y 80's otra característica era que no se incurría en el gasto de etiquetas para poner precio a cada producto, pero eso con la masificación de los lectores de códigos de barras ahora ya se da en todo tipo de comercio.
• No hay que tener personal para acomodar y reacomodar producto individual por producto individual, ni para etiquetarlo, sino que el 'acomodo' se realiza de gran caja en gran caja, generalmente por apenas uno o dos operadores de montacargas.
• Obtienen mayores descuentos de parte de los proveedores al comprar cantidades mayores que los supermercados normales.

¿Realmente Conviene Pagar la Membresía?
Para poder comprar en estas tiendas es necesario contar con una membresía, que suelen vender con vigencia anual. En el caso de Sam's el precio regular es de unos $400 pesos el año, y en ocasiones te otorgan algunos descuentos o meses adicionales bajo ciertos requisitos. De ese precio saco el título de este artículo. Obviamente a nadie le conviene pagar 400 pesos para ahorrar menos que esa cantidad en la compra de productos.

RECOMENDACIÓN
Si sólo serás cliente ocasional en alguna de esas tiendas, sobre todo si el total de tus compras en el periodo de un año será menor a los $5,000 pesos, lo más probable es que no te convenga adquirir la membresía.

Para determinar si te conviene realmente pagar esa anualidad debes de hacer un cálculo somero de las compras que podrías realizar en ese año, y los descuentos que obtendrías al hacerlo en ese club de descuentos en particular. Yo te sugiero que adquieras la membresía sólo si los descuentos a obtener en un año serán del triple del costo de la membresía.

Yo veo tres escenarios en los cuales sí es de gran conveniencia de adquirir este tipo de membresías:

• Cuando tienes un negocio que con mucha frecuencia, dos o tres veces por mes, necesitas surtir insumos adquiriendo cantidades importantes de productos que venden en ese club de descuentos. Ejemplos de negocios que encontrarían esta conveniencia: restaurantes, cybercafés, talleres mecánicos y hoteles.
• Cuando tienes una oficina o despacho que requiere gran cantidad de consumibles con relativa frecuencia, como plumas y clips, cd's, tintas para impresora, cintas adhesivas, hojas para impresión, etc.
• Cuando tienes una familia de 4 ó más integrantes.

Compras al Mayoreo y Madurez como Consumidor
Algo que es importante dejar muy en claro, recalcar muy bien, es que parte del beneficio y ahorro estará dado por estar comprando a mayoreo y medio mayoreo.

Cuando hacemos compras para el hogar en un súper común, lo normal es comprar los productos que consumiremos en los siguientes 15 días, a lo mucho un mes. Eso aplica lo mismo para cajas de cereal que para pasta de dientes. No tendrás un ahorro real si por comprar la presentación grande de chocolates y tener una buena cantidad en la alacena ahora todos los miembros de la famila comerán 3 chocolates diarios en vez de uno por semana.

Tener mucho jabón para trastes o papel de baño almacenado no debe significar que ahora podemos desperdiciar esos productos. Tener 2 frascos de 1850 gr de café en vez de un frasquito de 500 gr no significa que ahora debamos tomár más tazas al día.

También es importante tomar decisiones concientes al comprar perecederos. Obviamente será mas barato comprar el paquete de 5 kg de salchichas de pavo que el típico kilo de siempre, pero si después desperdiciarás la mitad porque nadie se las comió, o se echaron a perder, o tu congelador no funciona bien, entonces no habrá descuento real.

¿Qué pagamos al adquirir una membresia?
Puse una pregunta al inicio de este artículo: "¿nos cobran por el derecho a comprar?". Si bien hay gente que al tener alguna queja contra estas tiendas suelen esgrimir esa pregunta ya con coraje de por medio, la verdad es que es una pregunta sesgada. No, no se cobra por el derecho a comprar, lo que se cobra es el derecho a los descuentos especiales en todos los productos. Claro, después hay que ver si con el paso de los años esos clubes siguen realmente manteniendo descuentos efectivamente en todos los productos.

Además, debes considerar lo siguiente: vender al medio mayoreo suele significar vender productos embalados en grupos, o armados en cajas grandes que contienen varias cajas más pequeñas. La verdad es que entre los consumidores hay de todo, y dar acceso libre a una tienda con estas características significa que entre gente que suele abrir productos y cajas, desarmar paquetes, lo cual significaría para el club una merma, un gasto extra y una pérdida de capacidad de brindar descuentos.

Cobrar la membresía de alguna manera filtra el quién tiene acceso a la tienda y minimiza estas posibilidades. Si te fijas no sólo te piden tu membresía a la hora de pagar, lo cual sería suficiente para dar descuento sólo a miembros. No, también la piden para ingresar, que es donde se presenta el control para no dar acceso a gente que no haya estado dispuesta a pagar un precio por obtener esos descuentos, esto es, a valorar los beneficios del club.

¿Tienes preguntas? ¿Comentarios? Me encantará que complementes este tema. Espero que esta información te sea de utilidad. Recuerda que puedes escribir a contacto@dinerointeligente.com.

Salux!

Date el Crédito tú Mismo

Aplicabilidad: Universal

Prestar Dinero es Buen Negocio

Reflexionaremos sobre el gran negocio que es para los bancos prestar dinero; sobre los mitos de que no puedes ahorrar a menos que alguien te obligue y de que a crédito puedes comprar más y acceder a mejor nivel de vida.

Malos ahorradores
Los bancos ganan dinero, y mucho, principalmente por dos vías:

• El cobro de comisiones
• El cobro de intereses por prestar dinero

¿Por qué es tan buen negocio prestar dinero? Principalmente porque la mayoría de nosotros somos malos ahorradores y administramos mal nuestro ingreso y nuestros gastos. Porque aceptamos pagar mucho dinero por que alguien ahorre por nosotros o, dicho de otro modo, estamos dispuestos a pagar mucho dinero porque alguien más se administre bien y genere ese ahorro y nos lo preste; aceptamos pagar entre un 10% y un 40% anual por que alguien nos preste su ahorro, y ese porcentaje llega a subir a porcentajes ¡de 3 dígitos si incurrimos en moratorios!

Simplemente piensa: entre la gente que conoces (amigos, familiares, compañeros de trabajo), ¿qué porcentaje de ellos ha comprado su auto de contado?, ¿y qué porcentaje lo ha comprado a crédito? ¿Y la casa, y la sala, y el refrigerador, y hasta las vacaciones?

La mayoría compramos el auto a crédito porque damos por cierto que no podemos simplemente decidir ahorrar cierta cantidad por mes, "religiosa" y puntualmente; y también porque queremos hacer la compra aún antes de tener el dinero necesario para adquirirlo. Entonces literalmente buscamos quién nos "obligue" y nos "complete", y aceptamos cubrir el costo por recibir esos "beneficios": pagar intereses y los demás gastos asociados al crédito (comisiones por apertura, manejo de cuenta, gastos de cobranza, intereses moratorios, etc). ¡Una lana!

Buenos Pagadores
Pero la verdad es que una vez contratado el crédito, bajo la "obligación", resulta que la mayoría de nosotros sí podemos cumplir con pagos puntuales por esas cantidades mes a mes y de hecho lo hacemos (la gran mayoría de los créditos en el país no están en cartera vencida). Si lo piensas bien, resulta que la capacidad de separar cierta cantidad de dinero mes a mes para la compra en cuestión es mayor de lo que se piensa, pues se paga no sólo el capital sino también intereses.

Si alguien te propusiera ganar 16.5% menos de tu ingreso actual, ¿lo aceptarías? Eso es lo que haces cuando decides mantener tu nivel de vida utilizando créditos que en promedio te cobran un 20% anual por lo que te prestan. En otras palabras, si vivieras sin créditos tendrías mayor poder adquisitivo, podrías comprar un 20% más de lo que hoy compras, cuando menos. Toda la magia está en que has venido aceptando tener cosas "antes" de tiempo. Si vives con créditos eres tan "buena paga" que vives con lo que el 83.5% de tu ingreso puede comprar, ya que el resto lo usas para pagar intereses, para ser "buena paga". Y si no eres tan buena paga, o si tienes créditos con intereses altos (como tarjetas de crédito por las que no pagas el 100% de tu saldo cada fin de mes, o créditos hipotecarios o de auto en los que no vas al día con las mensualidades) tu nivel de vida es aún menor al 83.5% de tu ingreso.

¿No te gustaria incrementar tu nivel de vida en un 16.5% sin necesidad de obtener aumento de sueldo o mayores utilidades en tu negocio?

La Alternativa de Solución
Ahora imagina que por fin en vez de comprar a crédito con el ahorro de alguien más, tomas las decisiones correctas:

• No comprar el auto hasta tener el dinero suficiente para adquirirlo de contado, por ti mismo.
• Ahorrar por tu cuenta para ello, en vez de contratar un crédito.
• Pagarte a ti mismo un interés por tu ahorro, considerándote tu propio prestamista.

Si te fijas, en realidad las primeras dos decisiones son la misma, o dicho de otra manera, una implica la otra. De entrada tienes que dejar de lado ideas falsas como:

• Es que si reúno ese dinero... me lo gasto.
• Es que si junto por mi cuenta nunca voy a completar lo necesario.
• Es que nunca falta un imprevisto.
• Es que ya me urge el bien a adquirir.

Y ahora supongamos que queremos un auto mediano, los hemos visto y estamos "convencidos" de que "necesitamos" uno que vale 18,800 dólares (198,000 pesos). Pero ¡no tienes 18,800 dólares! De entrada, date cuenta de que un auto 15% más barato en términos generales también te da las mismas prestaciones. ¿Te formarías en un cine VIP donde entre las entradas y las palomitas para dos personas sabes que gastarías 400 pesos, si sólo traes 300 en la cartera? Ok, un auto 15% más barato no va a estar "tan" bonito, no va a tener "tanto" equipamiento, no va a ser el que "combina" exactamente con "tu personalidad", o el que te da "más status", pero con seguridad puedes reducir en ese porcentaje tu "precio meta" y como quiera adquirirás un auto que te dé lo que realmente requieres: transporte seguro y funcional todos los días.

Bien, damos ese primer paso en la tarea de adecuarnos a no comprar a crédito sino con ahorro propio y buscamos un auto mediano de unos 16,000 dólares (168,000 pesos), ya con IVA. La pregunta obvia es: ¿cuánto necesito ahorrar por mes, y durante cuánto tiempo, para reunir lo que necesito?

Bien, primero considera lo siguiente: si llegas a una agencia de autos y al decidirte por un auto de 16,000 dólares, ya habiendo elegido el color y otras variables, al mencionarle al vendedor o al gerente de la agencia que te lo llevarás de inmediato y pagado de contado si te dan un descuento de al menos 5%, ten por seguro que te lo darán. Siempre tienen los márgenes para ello. De hecho pide un 10% y no aceptes menos de 5%.

Aquí cabe mencionar que a veces nos da pena o temor hacer una petición como esa. Tus acreedores nunca tendrán pena o temor de cobrarte cualquier adeudo. Tú no tengas pena o temor de negociar.

Tres Puntos de Reflexion
Ahora reflexiona en los siguientes Tres Puntos. Difícilmente tenemos conciencia de ninguno de ellos, y difícilmente alguien nos los hace ver jamás:

Primero
Al adquirir un crédito, pagas intereses mes a mes calculados sobre "saldos insolutos", es decir, iniciando sobre una cantidad altísima, prácticamente equivalente al valor del auto, que sólo con el tiempo poco a poco va siendo menor, conforme la deuda se va pagando a lo largo de los años, y por lo mismo al principio pagas muy poco de capital, por lo que el adeudo tarda más en pagarse (más tiempo, más pago de intereses). En cambio, si recurres al AutoPréstamo y te pagas intereses a ti mismo sobre tu ahorro, te pagas intereses mes a mes sobre "saldo ahorrado", es decir, iniciando sobre una cantidad prácticamente equivalente a cero, que poco a poco va siendo mayor, conforme tu capital va creciendo a lo largo de los años, y por lo mismo la mayor parte de tu mensualidad inicial se va a capital, por lo que puedes reduci el plazo (menos tiempo, menos intereses).

Segundo
¡Por los intereses de un crédito además debes pagar adicionalmente el IVA! En cambio, cuando "te pagas interés" a ti mismo no causas tal impuesto, ya que si bien estás separando dinero para ti, no hay transaccion mercantil ni documento fiscal de por medio. Nadie puede cobrarte impuesto por "etiquetar" tu dinero. Entonces más porcentaje de tu dinero se queda contigo. Y todos estos factores actúan en combinación a tu favor.

Tercero
Cuando haces pagos por un crédito, no obtienes nada por él, excepto el bien adquirido. Pero no obtendrás rendimientos por él. Esos los está obteniendo el banco. En cambio, cuando ahorras por tu cuenta, el capital que vas formando adicionalmente lo puedes poner a trabajar, digamos en una Sociedad de Inversión, donde por estar manejando plazos medianos o largos, puedes obtener rendimientos por encima de la inflación (preferentemente iguales a CETES [México]).

En resumen de estos tres puntos, resulta que al optar por el AutoPréstamo en vez de un crédito, significa que menos dinero vaya a un banco sino que se quede contigo, que ningún dinero se vaya en impuestos sino que se quede contigo, y que de todo el dinero reunido alguien más te pague rendimientos a ti, en vez de que seas tú quien paga rendimientos. ¿Te das cuenta? Será mucho más fácil adquirir el bien por tu cuenta que con "ayuda" de terceros. Sólo necesitas "no comer ansias", no querer el bien antes de tiempo.

Veamos esto en números considerando adquirir el auto de 16,000 dólares a crédito, comparado con adquirirlo mediante AutoCrédito:

A Crédito
Para adquirir un auto de 16,000 dólares a crédito con IVA del 15%, una tasa anual de interés del 12%, con enganche del 0%, en un plazo de 5 años (60 meses) deberás pagar mensualidades fijas de 370.66 dólares. Al final habrás pagado:

• 16,000 dólares del capital
• 5,424 dólares de intereses
• 814 dólares de IVA de intereses
• Un desembolso total de ¡22,238 dólares! Casi un 40% más del valor original del bien.

Mediante AutoCrédito
En contraste, para adquirir el mismo auto en las mismas condiciones, pero pagándote a ti mismo la tasa anual del 12% en vez de pagar intereses, obteniendo además un descuento del 5% por compra de contado (15,200 dólares a pagar), e invirtiendo tu ahorro en una Sociedad de Inversión mientras lo vas reuniendo (a partir de que tienes un mínimo de 952 dólares reunidos, con rendimiento anual promedio de 7.5%), resulta que te bastará con ahorrar 148.10 dólares al mes, y pagarte además el 12% anual mencionado por tu propio capital acumulado. Al reunir los 15,200 dólares habrás generado:

• 8,886 dólares de capital directo
• 3,330 dólares de intereses pagados a ti mismo
• 0.00 dólares de IVA de interes
• 2,985 dólares de rendimientos en la Sociedad de Inversión
• Un desembolso total de sólo ¡12,216 dólares!

Esto es 10,000 dólares menos que solicitando un crédito equiparable. Con una mensualidad 60% menor.

Ok, sólo sigue habiendo una ventaja fuerte al obtener el carro a crédito respecto a obtenerlo con un AutoCrédito: que con el crédito te lo llevas desde el primer día y con el AutoCrédito lo obtienes hasta el final del plazo. Sí, pero si te fijas la mensualidad es un 60% menor a la que pagas al adquirir a crédito. Si en AutoCrédito también iniciaras con mensualidades de 370.66 dólares, el plazo lo reduces de 60 meses a sólo 31 (no baja más porque también se reduce el tiempo en el que la Sociedad de Inversión genera recursos para ti).

A fin de cuentas tú decides, pero con este ejercicio digamos que queda claro que pagar por no esperar ni un mes más para tenerlo ya contigo, te costará ¡un 60% más de su valor!

¡Mayor Nivel de Vida!
Por cuestiones de comparación, veamos qué carro te podrías comprar si mediante AutoCrédito hicieras aportaciones fijas de 370.66 dólares mensuales durante 60 meses (lo mismo que haces cuando compras a crédito según el análisis anterior). En este ejemplo la mensualidad es fija, no te pagas intereses a ti mismo, pero aún te apoyas con una Sociedad de Inversión para darle más rendimiento a tu dinero. Al final de los 60 meses habrás generado:

• 22,239.60 dólares de capital directo
• 0.00 dólares de intereses pagados a ti mismo
• 0.00 dólares de IVA de intereses
• 5,170 dólares de rendimientos en la Sociedad de Inversión
• Un capital total de ¡27,409 dólares! Con eso te podrías comprar un auto de 28,852 dólares (por aquéllo del 5% de descuento por pago de contado). Esto significa que podrías comprar un auto 80% más caro que el de 16,000 dólares.

Con este ejemplo te das cuenta cómo al "vivir a crédito" en realidad gozas de un menor nivel de vida, no mayor.

Herramienta de Cálculo en Excel
Para generar todos estos números he generado una herramienta en Excel, un archivo al que llamo simple y descriptivamente "Instrumento de Cálculo y Calendarización de AutoPréstamo". Es muy útil para determinar ya sea el plazo en el que podemos lograr una meta con AutoCrédito, o cuánto obtendremos en un cierto plazo con un cierto ahorro mensual. Además incluye un analizador de cuánto le pagamos a terceros al comprar a crédito (bancos, hacienda). Si te interesa obtenerlo simplemente envíame un email. Me dará gusto compartirlo contigo.

¿Tienes preguntas? ¿Comentarios? Me encantará que complementes este tema. Espero que esta información te sea de utilidad. Recuerda que puedes escribir a contacto@dinerointeligente.com.

Salux!

Productos 'gratis' en Soriana

Aplicabilidad: México

Develamos el engaño del esquema de puntos de Soriana, demostrando que no hay ahorro ni productos gratis al canjear los puntos que te otorgan.

"¿Qué es mejor que gratis?"

Esa es la pregunta que plantean a manera de slogan los anuncios de la cadena de supermercados Soriana. La verdad es que pocas veces veo tanta falta de respeto por la clientela y tanto cinismo. Y eso que están en su campaña de "aprecio por ti". Yo tengo la respuesta para esa pregunta: Mejor que gratis... es un poco de respeto por la clientela y no querer verle la cara.

Desde que Soriana lanzó al mercado su tarjeta de puntos yo mencioné en radio las desventajas del mismo. Incluso lo califiqué como un "engaño", calificativo que sigo sosteniendo.

Los esquemas de puntos no son nuevos y varias empresas de diferentes tipos los utilizan. Lo mismo grandes almacenes, que emisores de tarjetas de crédito, desde hace mucho. Pero ninguno -que yo sepa- ha esgrimido la palabra "gratis" o "descuento" con tanto desprecio hacia el cliente, al referirse al canje de los puntos.

Por ejemplo, Bancomer, en sus catálogos de productos te menciona el precio a pagar en pesos por un producto, o el equivalente en puntos. Todo está claro (incluso lo caros que salen esos productos). Lo mismo con el esquema de puntos de Liverpool, El Palacio de Hierro y similares. Estos programas de puntos consisten en acreditarte un pequeño porcentaje de tu compra en una tarjeta mediante una equivalencia entre puntos y pesos.

Soriana utiliza una equivalencia de 8:1 (ocho pesos pagados = 1 punto). Esto significa que te dan el 12.50% de tu monto pagado en puntos. Si tu nota a pagar es de 10,000 pesos, te acreditan 1,250 puntos. Esto lo publican ellos mismos (click aquí).

Una primer desventaja de este esquema es que en realidad sería preferible el descuento directo: sería mejor que te dieran por ejemplo un 10% de descuento, que te hubieran cobrado 9,000 pesos en vez de 10,000. De esa manera te quedarías con 1,000 pesos en la bolsa que podrías usar donde desearas: en la gasolinería, en un restaurant, en el cine o en cualquier otra tienda. Entonces aquí la ventaja es para Soriana, no para ti. Soriana se queda con tus 1,000 pesos y aún no te ha dado nada por ellos, sino hasta que uses tus puntos. Si tomamos un descuento del 10% como el promedio de un monto de descuento común o aceptable, tenemos que cada punto equivale a 80 centavos de peso. Esto considerando que en vez de descontarme 1,000 de mi ticket de 10,000 me cobran los 10,000 pero me dan 1,250 puntos.

Y la segunda desventaja, está en el engaño que hacen al canjear tus puntos. El engaño está ya sea al decirte que te dan "productos gratis", o que te dan "descuento" al pagar con tus puntos.

Veamos el caso de "productos gratis": la publicidad dice "hoy todas las frutas y verduras son gratis con tus puntos!". Mmm, ¿gratis? Tú ya pagaste dinero real por cada uno de esos puntos (lo no descontado vía descuento directo). Además, como se maneja una equivalencia arbitraria y distinta cada vez y para cada producto, uno no tiene conciencia del valor de cada punto. Entonces la "gratuidad" consiste en lo siguiente: por ejemplo, el kilo de papa te lo llevas "gratis" pero descontando 40 puntos de tu tarjeta. Mmm, el kilo de papa en pesos vale 12 pesos, y al descontarte 40 puntos, si hacemos cuentas, resulta que el kilo de papa te lo cobraron a (40 x 0.80) 32 pesos, esto es, casi el triple del precio si simplemente lo hubieras pagado con pesos normales.

Veamos ahora el caso de "descuento": Te ofrecen "la exclusiva colección de sábanas Royale Kingston tamaño matrimonial cuyo precio regular es de 799.95 pesos, por sólo 299.95 con 149 puntos" (ver). Actualización 22 oct: (Ya cambiaron la promo, ya no ponen el precio de lista y ya bajaron el monto en puntos). Mmm, ¿descuento? Tú ya pagaste dinero real también por cada uno de esos puntos. En este caso el "descuento" consiste en lo siguiente:

• Precio con 40 puntos: $299.95
• Precio con 190 puntos: $249.95
• "Ahorro" obtenido: $50.00

Eso quiere decir que te "descuentan" 50 pesos más a cambio de 150 puntos adicionales. Por regla de tres simple resulta que los puntos que tendrían valor equivalente promedio de 80 centavos de peso te los están comprando (50/150) ¡a 33 centavos de peso! O sea que te devaluaron tus puntos un 59%. O visto de otra manera, si por cada punto pagaste 0.80 pesos, estás pagando (.8 x 150) 120 pesos en puntos más los 249.95 pesos en efectivo. ¡Terminas pagando un total de 369.95 pesos! O sea que entre más puntos canjeas ¡más caro te sale el producto! ¿¿Eso es "aprecio por ti"??

¿Ya viste el ENGAÑO?

Y luego si consideras que de tiempo en tiempo los puntos no utilizados se vencen y desaparecen, tienes claro y completo el cuadro de engaño y falta de respeto por ti, cliente de Soriana.

En resumen, los puntos de Soriana sirven para lo siguiente:

• Para que lo que antes eran promociones (20% de descuento, 2 x 1, etc) y significaban un apoyo real a tu economía al salir realmente con más dinero en la bolsa al hacer tus compras, ahora sea convertido en una forma de cobrarte dinero por adelantado por productos que aún no te dan.
• Para que ese dinero ya no lo puedas usar en ningún otro lado más que en Soriana.
• Para que cuando cambies tus puntos y realmente recibas productos por ellos resulte que los pagas más caros que su precio regular.
• Para que el tiempo transcurrido entre que obtuviste los puntos y los canjeaste por productos, Soriana jinetee ese dinero que te cobraron y convirtieron en puntos.
• Para robarte el dinero que te cobraron y convirtieron en puntos, al cancelar los puntos no canjeados en una cierta fecha.

Por algo dice el dicho: "las cuentas claras"... A mi parecer el programa de puntos de Soriana es una tomada de pelo, es un abuso a su clientela, es mostrar "desprecio por ti".

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Salux!

¿IDE qué se trata el IDE?

Aplicabilidad: México

5 consejos prácticos para sobre llevar el nuevo impuesto a los depósitos en efectivo.

¡Toma paloma!

Ya nos ensartaron un "nuevo impuesto" (¿será para contribuir con la simplificación administrativa?): el IDE. Siglas elegantes para abrevar eso de "Impuesto sobre Depósitos en Efectivo". De entrada qué bueno que no fue el "Impuesto sobre Depósitos en Efectivo Originado a Tasa Actualizada"... porque hubiera sido el IDEOTA, pero poco faltó...

Sí, por todos lados entrevistan a Carstens (es que tiene muchos lados) y todos los noticieros intentan explicar a su manera y en 'cristiano' de qué diablos se trata, aunque más bien terminan hablando en arameo antiguo. No intentaré hacer lo mismo. Mejor te daré comentarios prácticos para que tomes decisiones ahora que no queda de otra:

Primero:
Si estás dado de alta en Hacienda, sea como Persona Física o Moral, realmente esto para ti no es un "nuevo impuesto" (por eso le puse comillas en el primer párrafo). Se trata más bien de una retención. Así que cero pánico, cero preocupación. Tal vez un poco afectado en flujo, pero hasta ahí.

Sí, ¡retención! Supón que en cierto mes los bancos te descuentan un total de 350 pesos por concepto del IDE. Pero en ese mismo mes te resulta un ISR a pagar de 9,350 pesos. Bien, pues resulta que el IDE ya fue como pago "a cuenta", pago adelantado, por lo que sólo deberás pagar los 9,000 pesos restantes para cumplir con el ISR.

¡Así de fácil! De hecho en mi opinión Hacienda y el cuasi omnipresente Carstens se hubieran ahorrado muchas broncas si en vez de llamarle impuesto le hubieran llamado Retención. Es más o menos como cuando haces un trabajito extra para alguna S.A. y te pagan por Asimilables a Salarios sin mediar papelito; la S.A. te retiene cierta cantidad del pago pactado a cuenta de ISR. No es un nuevo impuesto, no es ni siquiera un impuesto, es simplemente una retención que acreditas más adelante contra el ISR a pagar.

Visto así, hasta resulta más noble y conveniente el IDE que una retención por Asimilables: la retención por Asimilables es acreditable sólo contra el ISR, en cambio el IDE (a decir de Carstens hoy en Imagen con Ferriz) es acreditable contra CUALQUIER otro impuesto. ¡Genial! Supón que no generas nada de ISR (qué mal va el negocio!) pero sí tienes IVA por pagar. Bueno, también lo puedes tomar como pago adelantado de IVA.

Segundo:
¡Aguas, sí te pega en flujos! Siguiendo con mi ejemplo: si en bancos te retuvieron 350 pesos por concepto de IDE, significa que tuviste depósitos por 42,500 pesos en el mes. Los primeros 25,000 no cuentan y a los restantes 17,500 le aplicaron el 2%. Entonces tú depositaste 42,500 pesos pero no puedes disponer del 100%, sólo de 42,150. Hay 350 pesos que "ya no son tuyos". Dicho de otro modo, esos 350 pesos posiblemente los ibas a pagar de impuestos hacia mediados del mes siguiente, pero ahora te los amarran desde antes. Tendrás entre 20 y 50 días menos ese dinero en tus manos. Esa es la afectación en 'flujos'.

De hecho parte del consejo también debe ser: checa con tu banco en qué momento te 'desaparecerán' los montos del IDE de tu cuenta, porque si no, podrías hasta sufrir rebote de cheques y ahí sí, el riatazo que te va a meter el banco ¡te va a doler más que el IDE, el IVA y el IETU juntos!

Tercero:
El IDE aplica por banco. Si sientes que de cualquier manera la afectación en flujos es sensible para ti, estudia si el abrir cuentas en varios bancos (¡con todo lo que implica!) pudiera convenirte. Ten cuidado porque puede salir más caro la suma de mantener saldos promedio, costos por manejo de cuenta, visitar más bancos en vez de 1 ó 2 que visitas actualmente, etc, que lo que pretendes "ahorrarte" en IDE. Y pongo "ahorrarte" así entrecomillado porque si recuerdas el IDE no es en realidad un impuesto en sí mismo. Entonces, al evitar (no evadir) el IDE no estás ahorrando dinero, estás beneficiando flujos; eso es todo. No te vayas con la finta. Mi consejo en este tema es que no te pongas a abrir cuentas, no vale la pena.

Cuarto:
Por todo lo anterior, mi mejor recomendación es que te adecúes, que te aclimates, que no le busques tres piés al gato porque ni piés tiene (tiene patas, aunque he de reconocer que Garfield se cuece aparte), que no te pongas a inventar el anti-IDE. Al contrario, vas a ver cómo si resulta que te empiezan a retener cantidades importantes por IDE, a la hora de pagar los otros impuestos, principalmente el ISR y el IVA, tu desembolso habrá de ser menor, lo cual, bien analizado, es una ventaja. Eso sí, no le quites el ojo a tus saldos respecto a esas retenciones de IDE. En serio que más de uno va a sufrir por cheques botados y los berrinches ante el ejecutivo bancario se notarán desde la larga fila en cajas.

Quinto:
Eso sí, quienes sí manejaban sus efectivos en banco y estaban en la informalidad, pues.... sí! Sí les va a pegar un poquito, pero no al grado de lo que se busca: combatir frontalmente la informalidad. Quien tenga ventas de 100mil pesos mensuales y deposite 50 y 50, digamos, en cuentas que tenga en dos diferentes bancos (práctica común), pues tendrá retenciones de 1,000 pesos en total, "¡uy qué mucho!" Felicidades Carstens, eres un genio (yeah right!)...

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Salux!

HSBC... qué cobrones!!

Aplicabilidad: México

¿Qué raro, no? Una queja más sobre HSBC...


Hoy hablaré de una chequera clásica para persona moral de HSBC. Al aperturarla en 2006 nos dijeron que la comisión mensual por tener servicios online sería de 160 pesos y lo que recibimos por ello fue:

• Imposibilidad de hacer transferencias SPEI por meses.
• Imposibilidad de asignar email de contacto, también por meses.
• Entrar sólo para verificar saldos y depósitos, sin poder hacer más nada.
• Minutos que sumaron horas al teléfono esperando atención de soporte, que no soportaban ni ellos mismos.
• Posibiliad de usar los servicios bancarios 'como dios manda' sólo como hasta el octavo o noveno mes, cuando por fin se les dio la gana arreglar lo desarreglado.

Ah, y eso sí, como al segundo o tercer mes notificaron que la comisión mensual subía de 160 a 200 pesos (como 6 veces la inflación, pero ¿qué tanto es tantito?), que porque sí. Y luego a 210 y ahorita creo que va en 240. ¿Por qué? ¿Porque mejoraron el servicio, aumentaron funcionalidades, unificaron las comisiones en una sola? No... fue nomás... porque sí.

Pero ahí no para el cuento. Resulta que pese a que se supone que esos 240 pesos son para cubrir los servicios online, en realidad nomás ampara 20 accesos por mes. Y los adicionales... sí cómo no, de a 4 pesitos más IVA cada uno... ¡Llévele, llévele! 4 pesitos le vale, 4 pesitos le cuestaaaa...

Bueno, uno puede acostumbrarse y administrarse para ajustarse a hacer sólo 20 accesos al mes. Lunes, miércoles y viernes... uno por día, serán como 14 al mes, y 6 para casos extraordinarios.

Pero luego ocurre que programaron su sistema para que su sesión venza más o menos ¡cada 4 minutos! O sea, si quieres pagar impuestos por esa vía, lo cual te puede tomar más de ese tiempo, en lo que 'suichas' entre la ventana del excel que te manda tu contador con montos y conceptos, y la ventana del navegador donde visualizas la efímera sesión de HSBC, obviamente teniendo que tener cuidado de no equivocarte en el año, en el mes del ejercicio, en el concepto del impuesto, en que si es a cargo o a favor, y varios detalles más, es común que ¡puff! la sesión se termine una y otra vez.

Ni que decir de que si en eso recibes llamada o visita, o cualquier otra cosa quita tus ojos del monitor, bye sesión. Entonces tienes que entrar varias veces por 'evento', por día...

Y deja tú, ahí todavía el banco podría alegar que pues quién te manda ser tan poco diestro para 'suichar' entre ventanas, para copiar info, para tener cuidado al reporar impuestos o realizar transferencias. Pues no, además ¡te cobran accesos fantasmas! Yo tengo claramente identificado que pese a ingresar sólo una o dos veces por semana, aparecen cargos de 5, 6 ó 7 ingresos ¡por día! Y no estoy mezclando cosas, no estoy confundiendo comisiones por transferencias con comisiones por accesos. De a 4 pesitos cada uno... son cobros de entre 20 y 30 pesos por sus purititos...! Y uno, pobre usuario, ¿qué? Si intentas la vía de la Condusef para denunciar el caso ocurre que el procedimiento te resultará más caro que los 30 pesos rateados. De funcionaria estatal directamente de esa H (no pregunten de qué es la H) institución tengo el dato de que no aceptan trámites vía email. Tienes que irte a meter al tráfico en horas complicadas para visitarlos "personalmente en persona" en sus oficinas estratégicamente ubicadas en una de las zonas más complicadas de la ciudad para transitar y estacionarse.

Si HSBC hace lo mismo con, digamos, 100,000 usuarios de este tipo de cuentas que por las complicaciones de reclamar sus titulares se resignan a perder 20 o 30 pesos mensuales, pues se está embolsando de perdido unos 3 milloncitos de pesos indebidos, de atraquito en atraquito.

Después de todo son HSBC... el atraco local inmundo... (digo, el banco local del mundo).

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Salux!

Pequeños Grandes Precios

Aplicabilidad: México / Todo el Mundo

Comprar Poquito para Pagar Muchito

Pequeñas Dosis de Productos Caros

Analizamos el precio por kilo, por litro o por metro cúbico de diferentes productos para conocer su verdadero precio y poderlo comparar contra otros, descubriendo así qué tan caros son.

Revisemos los precios reales de productos tan cotidianos como una botellita de agua, un chocolate, unas papitas fritas y una coca.

Agua Purificada
Una botellita de medio litro de agua purificada que te la vendan en $8 pesos, ¿te parece cara o barata? Solemos pagar muy seguido ese precio por ellas en un Oxxo o en un 7 Eleven. De hecho a veces en algún restaurante como Sanborn's o Vip's pagamos hasta 15 pesos por el mismo producto.

Analicemos este precio considerando dos unidades de medida:

• Esa presentación, la de medio litro
• Y un metro cúbico, que es como nos venden el agua potable en la ciudad

El precio del metro cúbico de agua potable que te brinda tu ciudad aquí en la república mexicana está por lo común en $2 pesos, aunque en ciudades como Tijuana, Monterrey, León, Querétaro y Mexicali es 5 veces más caro ya que ahí se paga a $10 pesos el mismo metro cúbico.

Pero ¿cuánto es un metro cúbico? ¡Son 1,000 litros de agua! Entonces el medio litro cuesta 1 milésima de centavo, o sea $0.001 pesos, equivalente a 10 botellitas de medio litro por un centavo. Por más valor agregado que le pongan al purificarla, embotellarla, etiquetarla, transportarla y refrigerarla, ¡dudo mucho que el valor agregado sea del 8,000% (ocho mil por ciento) como para justificar cobrarla en $8 pesos el medio litro! Ahora queda claro por qué anuncian más agua que refrescos...

Aún en esas ciudades donde se pagan $10 pesos por metro cúbico, resulta que el medio litro cuesta 5 milésimas de centavo, o sea $0.005 pesos. En estas ciudades con $8 pesos compras medio litro de agua embotellada o bien 1,600 medios litros (800 litros) de agua de la ciudad.

Un garrafón en un súpermercado regular como Soriana o Walmart cuesta $25 pesos y trae 20 litros. En esa presentación el medio litro te cuesta 62.5 centavos ($0.625 pesos), y el metro cúbico te cuesta $1,250 pesos.

Al comprar el medio litro de agua embotellada en $8 pesos estás pagando el metro cúbico a $16,000 pesos. Las compañías que venden agua purificada compran el metro cúbico a $10 pesos cuando muy caro, y lo venden en unos $6,000, de donde se eleva a los $16,000 gracias a los intermediarios. De hecho si forzosamente requieres la presentación de medio litro, en un mercado de abastos puedes encontrar un paquete de 24 medios litros en más o menos 45 pesos. Esto significa pagar sólamente $1.90 pesos por litro, con un ahorro de aproximadamente el 75% respecto al precio de $8 pesos por litro.

Si eres de los que se tragan la idea de que debes empanzarte con 3 litros de agua pura al día, en un año habrás de consumir un metro cúbico de agua, más o menos. O sea que las compañías de agua ven en ti un chequesote anual por 16,000 pesos. ¡No creo que gastes eso ni en tu seguro de gastos médicos! Pero bien que te lo echas en pura agua.

Chocolates
¿Estarías dispuesto a pagar más por un kilo de chocolate que por un kilo de carne? Cuando compras una pequeña barra de chocolate, como un Carlos V, pagas algo así como $6 pesos por 35 gramos de chocolate. ¿Ya calculaste el precio por kilo? Son como $170 pesos.

Papas Fritas
Lo mismo ocurre con las papitas fritas. Una bolsa de 65 gramos puede costar unos $7 pesos. Entonces el kilo de papas lo pagas en $107 pesos.

Coca
Una coca de medio litro cuesta $6.50 pesos. Entonces el litro te sale en $13 pesos, y comparando el líquido refrescante con el precio del agua, el metro cúbico de coca lo pagas ¡en $13,000 pesos!

Bien, creo que este tema ya ha hablado suficiente por sí mismo. Una recomendación práctica es que al menos procures comprar las presentaciones que traen más producto, las más grandes, para que pagues menos por unidad de medida. Como vimos, es más barato el medio litro de agua comprando un garrafón de 20 litros que una botellita de medio litro. Lo mismo ocurre con los refrescos; es mejor comprar presentaciones de 2 litros en vez de las de medio litro o 355 ml.

Además, ahora cada que saborees un chocolate o unas papitas, o hasta un sorbo de agua, paladéalo con más detenimiento, ya que te estás dando un lujo a la altura de un banquete de reyes.

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Salux!