El 'Compromiso' Social

Aplicabilidad: Todo el Mundo

Reflexión sobre las presiones sociales
en nuestros patrones de consumo y
algunos consejos prácticos para salir bien librados.

¡Qué te tomas!

Hay veces en que algún grupo de amigos o algún cliente te cita en un restaurant o café cuyos precios regulares no necesariamente son los que sueles tener calculados en el tamaño de tu bolsillo, o bien te significarán un desembolso no previsto, sin embargo compruebas lo difícil que a veces resulta decir un simple 'no', ya sea por temor a ofender, por temor a mostrarte limitado en recursos o en general por el 'qué dirán'.

La causa no tiene que ser necesariamente el tener poco dinero. Tal vez simplemente te has puesto metas de reducción de gastos, o de ajustarte a presupuestos calculados específicos, y quieres cumplirlas. Cualquiera que sea el caso, a veces una simple invitación a un Starbucks o a un Vip's puede significar un gasto imprevisto.

¿Qué opciones tienes?

La obvia es consumir sin más, y después lidiar con el problema del faltante del dinero que ahí gastarás de más, o con el problema de no haberte ajustado a tus presupuestos y no alcanzar tus metas.

Una opción intermedia que aplica cuando ya estás en el lugar con el compromiso encima es pedir algo mínimo, un café sencillo, un refresco, un platillo básico como una ensalada. Esto puede ser muy útil principalmente entre estudiantes.

La mejor opción es tener el tacto de anticiparse, y al estar concertando la cita contraofertar el lugar de reunión, proponiendo un punto más económico o incluso, en el caso de citas con clientes, una reunión directa en la oficina en vez de un lugar donde hay que realizar consumos. Si te sientes en la necesidad de guardar apariencias puedes argumentar aspectos colaterales variados, como que en el punto alternativo que propones hay internet inalámbrico, que queda más cerca de ambos, que tienes otra reunión al terminar ésa por ese rumbo o algo similar; sólo asegúrate de que el argumento sea real y creible. Si propones tu oficina como punto de reunión es fácil argumentar que se requiere que estés presente.

Cuando afines tu tacto y tu arte de ajustarte a un plan de control financiero encontrarás que es fácil dar como argumento la verdad: que no te gusta el lugar propuesto porque la relación entre el servicio y el precio, o la calidad y el precio, no te satisface. Decir algo como "¿Starbucks? ¿Por qué gastar como 80 pesos y tener que hacer fila por un café tardado que no es mi favorito... cuando en Café le Petite es más rico, más barato y te atienden directo en tu mesa?". Encontrarás que, con suerte, la otra persona también se sentirá mejor de saber que va a gastar menos. Después de todo, ¿quién está peleado con su propio dinero?

¿Tienes preguntas? ¿Comentarios? Me encantará que complementes este tema. Espero que esta información te sea de utilidad. Recuerda que puedes escribir a contacto@dinerointeligente.com.

Salux!

Consejos Prácticos de Ahorro

Aplicabilidad: Todo el Mundo

Nuevos consejos prácticos cada semana
que te permiten utilizar mejor tu dinero.

Consejos Prácticos - Ahorros Reales

Conoce los breves consejos que agregamos aquí cada semana, impleméntalos en tus hábitos y acumula ahorros crecientes.


Hay de pollitos a pollitos
Esta es buena tanto para estudiantes como para cualquiera que desee ahorrar en un tema netamente de todos los días: "Y hoy, ¿qué vamos a comer?" Y me voy a centrar en una solución que, con excepción de los vegetarianos, parece que a la mayor parte del resto de la gente le puede ser opción casi sin discusión: comer pollo. Entonces hablemos sobre cómo ahorrar comiendo pollo... Si has comprado un pollo asado sabes que uno entero tiene 8 piezas (ala, pechuga, muslo y pierna, x2). Muchas veces lo más sencillo es comprar el pollo en franquicias de comida rápida tipo el Pollo Loco, KFC, Popeyes, Church y otros. En ese tipo de lugares sueles pagar como $12 pesos por pieza, o sea, al menos unos $100 pesos por pollo entero. Además casi siempre traen otros productos (combo) que resultan caros, como puré, refresco, papitas, bisquet y más. Digamos que descartando los restaurantes de alta cocina, ésta es la forma más cara de comprar un pollo. Una opción más económica puede ser comprar eso: un pollo entero, ya sea como pollo asado o rostizado, o la variante conocida como "alitas de pollo" (aunque son medias alas y piernas). Estos los puedes obtener en asaderos o rosticerías, e incluso en supermercados como Soriana, Walmart, HEB y similares. En esta presentación el pollo suele costar entre $50 y $90 pesos. Pero sin duda la mejor opción de todas, en términos de economía, es comprarte 8 piezas de pollo en una carnicería (o pollo crudo pre-empaquetado, como los que vende la compañía Tyson) y cocinar tú mismo tu pollo. Claro que posiblemente para la mayoría esto no sea opción, o bien por falta de tiempo o bien por no saberlo cocinar. Bueno, como dije, a quienes principalmente tengo en mente al escribir hoy son a los estudiantes, simplemente porque la técnica (que no receta) que estoy por compartir la ideé precisamente cuando era estudiante foráneo. Comprar 8 piezas de pollo te puede costar entre $20 y $45 pesos, e incluso puedes elegir las piezas (si no te gustan las alas no compras alas; si amas los muslos puedes comprar puros muslos). Mi técnica fue sencilla: Se pone el sartén (con buen teflón) en la estufa con el fuego lo más bajo posible. Le viertes medio vasito de agua, unos 'chisguetes' de Salsa Maggi y colocas el pollo (todas las piezas que quepan, pero todas tocando el fondo del sartén), y lo tapas (muchos sartenes no tienen tapa pero otro sartén del mismo tamaño hace las veces de tapa si lo encimas boca-abajo). Más o menos cada 15 minutos lo revisas para darle vuelta, tantas veces como sea necesario para que quede suavecito (que un tenedor se clave sin esfuerzo). Si es necesario puedes poner más agua, pues se evapora y no cambia el sabor, es sólo para que se cueza sin quemarse ni pegarse. Si quieres que quede doradito, al final deja que esté un poco en el sartén cuando ya se esté acabando el agua. Tal vez no tienes idea de lo delicioso que resulta este pollo sencillo, pues eso es todo. Claro que después de un rato quieres variar de sabor, entonces puedes ser creativo. En otra ocasión unta el pollo con mostaza, que junto con la Salsa Maggi hará una especie de gravy café delicioso. En otra ocasión en vez de agua exprime 2 naranjas. Si te gusta la onda agridulce, en otra ocasión al agua agrégale el jugo de 2 ó 3 limones y unas cerezas. Preparar 8 piezas te estará costando unos $40 pesos y si eres estudiante y vives sólo, bien refrigerado te pueden alcanzar para 2 o 3 comidas de diferentes días, o sea, cada comida costará menos de $15 pesos. Nada mal comparado con los $50 o hasta $90 pesos que puede significar sentarse a comer en el Pollo Loco, ¿no?
Ahorro estimado: 70%.


Uno... ¿no es ninguno?
Hablando en términos de consumo debemos redefinir esa frase a: Uno... es demasiado! Comprar productos de a uno por uno es muy caro. Siempre será mejor comprar paquetes. Sean jabones, chocolates, refrescos, rastrillos, galletas, focos o cualquiera de esos productos de consumo cotidiano, haz cuentas y notarás que comprar de uno en uno resulta siempre más caro. Si no es algo que se eche a perder, el consejo es que siempre compres el paquete más grande que puedas. Eso sí: esto no debe significar que incrementes tus cantidades o ritmos de consumo, si no de nada servirá. Comprar paquetes con 5 jabones en vez de 1 solo no significa que ahora lo debas desperdiciar. Si compras "paquetines" con 4 galletas en la tienda de conveniencia cercana a la oficina para acompañar tu café, será mejor que compres una caja grande con 8 o 12 paquetines, pero no por ello deberás ahora comer más galletas. Por una parte ahorras porque el precio unitario de cada producto se reduce, y por otra porque si generalizas esta práctica, debes ir menos seguido de compras, y de pasada también tienes menos oportunidad de incurrir en gastos por 'antojos' de esos que ocurren ya que andas entre los anaqueles, eso que compras pero no tenías en mente adquirir antes de llegar al comercio.
Ahorro estimado: 15%.


Para Estudiantes:
¡90 es mejor que 100!
Empecemos por aclarar que no estoy hablando de calificaciones, sino de 'nivel de vida'. Recientemente 'Dividida' sugirió tocar temas aplicables a estudiantes y éste es uno muy bueno para los que se van a estudiar a otra ciudad: ¿qué harían si de pronto su familia les avisa "mijito/a, ahora sólo te podremos enviar el 90% de lo que te mandábamos antes para vivir"? ¿Dejarían de estudiar o se ajustarían al nuevo presupuesto? Si optas por ajustarte mi propuesta es que te ajustes ya, sin esperar a que tu familia te reduzca en 10% tu 'mesada'. Empieza a ahorrar ese 10% creando un fondo que podrás utilizar en diferentes situaciones, ya sea para una emergencia grave o, preferentemente, si no llegas a necesitar tocarlo durante todos tus estudios, para tener un capital con el cual iniciar un negocio propio al terminar tu carrera. ¿Cómo puedes lograr vivir con sólo el 90% de lo que te envían cada mes? Revisa muchos temas de este Blog que te dan pistas y tips prácticos. Ejemplos:
Este Arroz no se Coció
El 'Compromiso' Social
Pequeños Grandes Precios

Y todos los consejos de ahorro de este Artículo, los que están y los que vendrán.
Ahorro estimado: 10%.


Que no te Sorteen tu Suerte
Si eres de los que esperanzados por recibir un golpe de lana, así sea con forma de carro o de casa, trimestre a trimestre compras boletos del Sorteo Tec (aplica más o menos el mismo análisis para otros sorteos similares), debes considerar que tu oportunidad de ganar el primer premio es de 1 entre 470 mil. Si te lo digo en porcentaje, tienes el 0.000002% de probabilidades de ganártelo. Si pensamos que además hay otros 265 premios que valen la pena, entre casas, autos y simialres, entonces tienes 1 oportunidad entre 1773 de sacarte algún buen premio. En porcentaje: el 0.005%. En otras palabras, lo más seguro es que no ganes ni maíz. Hay gente que lleva comprando boletos "toda su vida", y lo más que ha ganado es una plancha. La nota hoy es para decirte que hay varias maneras mejores de usar esos $800 pesos trimestrales. Una de ellas es metiendo mes a mes $266 pesos como aportación voluntaria en tu Afore. Te estarán pagando más o menos tasa de Cetes y en 15 años significará poder retirar $165 mil pesos, o en 20 años retirar $355 mil pesos. Como quiera que sea, de esta manera nunca habrás perdido un peso, todo seguirá siendo siempre tuyo.
Ahorro estimado: 100%.


Agua Portable
No hay error de dedo. Si 'portas' tu propia agua en vez de andar comprando aquí y allá botellitas de medio litro, ahorrarás en grande. Si vas al gym, al restaurant, o simplemente en la calle, medio litro de agua podrá costarte entre $5 y $20 pesos. Dejémoslo en $8 en promedio para comparar. Si en vez de ello te habitúas a llevar tu propio termo, cilindro rellenable, o botellita reciclada, la cual recargues en tu casa u oficina del garrafón o del filtro, tendrás agua portable y grandes ahorros. Consideremos un garrafón de 20 litros que cueste $22 pesos (Electropura, Soriana): significa que el medio litro cuesta $1.1 pesos, en vez de $8! Si sueles tomar al menos 2 botellitas de medio litro al día, tu ahorro mensual al adquirir este nuevo hábito sería de 414 pesos mensuales. Si no crees que es un monto significativo, te paso otro dato: si esa cantidad la pusieras como aportación voluntaria en tu Afore, después de 15 años habrás ahorrado 74,520 pesos pero retirarías aproximadamente un cuarto de millón de pesos! O sea, tu dinero se habrá multiplicado por 3. Si sigues comprando botellitas donde "caiga", ahora sí que estás logrando que tu dinero se te vaya "como agua entre las manos"...
Ahorro estimado: 86%.


Medio tanque es vacío
Llena el tanque de gasolina de tu automóvil cuando el tanque baje a "medio lleno". Que para ti de hoy en adelante 'medio tanque' signifique 'tanque vacío'. Nunca esperes a que esté por debajo, ni a un cuarto y mucho menos vacío. De esta manera desperdiciarás menos combustible en evaporación al rellenar y harás menos vueltas exclusivas a la gasolinera 'porque ya me voy a quedar sin gasolina'.
Ahorro estimado: 3%.


Por donde ve la Suegra
Si tú planchas tu ropa, a la hora de planchar camisas o blusas que se usan fajadas plancha solamente 'por donde ve la suegra': la parte que quedará a la vista por encima del pantalón o falda. ¿Qué caso tiene dejar muy planchadita el área que arrugaremos de inmediato al ponernos la prenda y nadie verá? Suele ser como la quinta parte de abajo de la misma. Bien, es posible que gastes la quinta o sexta parte del tiempo de planchado de esa prenda en esa parte, y por tanto, también la quinta o sexta parte de la electricidad que la plancha usa. Adiós, ya no planches esa parte inferior, no más.
Ahorro estimado: 16.7%.


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Ahorro estimado: ?%.

Date el Crédito tú Mismo

Aplicabilidad: Universal

Prestar Dinero es Buen Negocio

Reflexionaremos sobre el gran negocio que es para los bancos prestar dinero; sobre los mitos de que no puedes ahorrar a menos que alguien te obligue y de que a crédito puedes comprar más y acceder a mejor nivel de vida.

Malos ahorradores
Los bancos ganan dinero, y mucho, principalmente por dos vías:

• El cobro de comisiones
• El cobro de intereses por prestar dinero

¿Por qué es tan buen negocio prestar dinero? Principalmente porque la mayoría de nosotros somos malos ahorradores y administramos mal nuestro ingreso y nuestros gastos. Porque aceptamos pagar mucho dinero por que alguien ahorre por nosotros o, dicho de otro modo, estamos dispuestos a pagar mucho dinero porque alguien más se administre bien y genere ese ahorro y nos lo preste; aceptamos pagar entre un 10% y un 40% anual por que alguien nos preste su ahorro, y ese porcentaje llega a subir a porcentajes ¡de 3 dígitos si incurrimos en moratorios!

Simplemente piensa: entre la gente que conoces (amigos, familiares, compañeros de trabajo), ¿qué porcentaje de ellos ha comprado su auto de contado?, ¿y qué porcentaje lo ha comprado a crédito? ¿Y la casa, y la sala, y el refrigerador, y hasta las vacaciones?

La mayoría compramos el auto a crédito porque damos por cierto que no podemos simplemente decidir ahorrar cierta cantidad por mes, "religiosa" y puntualmente; y también porque queremos hacer la compra aún antes de tener el dinero necesario para adquirirlo. Entonces literalmente buscamos quién nos "obligue" y nos "complete", y aceptamos cubrir el costo por recibir esos "beneficios": pagar intereses y los demás gastos asociados al crédito (comisiones por apertura, manejo de cuenta, gastos de cobranza, intereses moratorios, etc). ¡Una lana!

Buenos Pagadores
Pero la verdad es que una vez contratado el crédito, bajo la "obligación", resulta que la mayoría de nosotros sí podemos cumplir con pagos puntuales por esas cantidades mes a mes y de hecho lo hacemos (la gran mayoría de los créditos en el país no están en cartera vencida). Si lo piensas bien, resulta que la capacidad de separar cierta cantidad de dinero mes a mes para la compra en cuestión es mayor de lo que se piensa, pues se paga no sólo el capital sino también intereses.

Si alguien te propusiera ganar 16.5% menos de tu ingreso actual, ¿lo aceptarías? Eso es lo que haces cuando decides mantener tu nivel de vida utilizando créditos que en promedio te cobran un 20% anual por lo que te prestan. En otras palabras, si vivieras sin créditos tendrías mayor poder adquisitivo, podrías comprar un 20% más de lo que hoy compras, cuando menos. Toda la magia está en que has venido aceptando tener cosas "antes" de tiempo. Si vives con créditos eres tan "buena paga" que vives con lo que el 83.5% de tu ingreso puede comprar, ya que el resto lo usas para pagar intereses, para ser "buena paga". Y si no eres tan buena paga, o si tienes créditos con intereses altos (como tarjetas de crédito por las que no pagas el 100% de tu saldo cada fin de mes, o créditos hipotecarios o de auto en los que no vas al día con las mensualidades) tu nivel de vida es aún menor al 83.5% de tu ingreso.

¿No te gustaria incrementar tu nivel de vida en un 16.5% sin necesidad de obtener aumento de sueldo o mayores utilidades en tu negocio?

La Alternativa de Solución
Ahora imagina que por fin en vez de comprar a crédito con el ahorro de alguien más, tomas las decisiones correctas:

• No comprar el auto hasta tener el dinero suficiente para adquirirlo de contado, por ti mismo.
• Ahorrar por tu cuenta para ello, en vez de contratar un crédito.
• Pagarte a ti mismo un interés por tu ahorro, considerándote tu propio prestamista.

Si te fijas, en realidad las primeras dos decisiones son la misma, o dicho de otra manera, una implica la otra. De entrada tienes que dejar de lado ideas falsas como:

• Es que si reúno ese dinero... me lo gasto.
• Es que si junto por mi cuenta nunca voy a completar lo necesario.
• Es que nunca falta un imprevisto.
• Es que ya me urge el bien a adquirir.

Y ahora supongamos que queremos un auto mediano, los hemos visto y estamos "convencidos" de que "necesitamos" uno que vale 18,800 dólares (198,000 pesos). Pero ¡no tienes 18,800 dólares! De entrada, date cuenta de que un auto 15% más barato en términos generales también te da las mismas prestaciones. ¿Te formarías en un cine VIP donde entre las entradas y las palomitas para dos personas sabes que gastarías 400 pesos, si sólo traes 300 en la cartera? Ok, un auto 15% más barato no va a estar "tan" bonito, no va a tener "tanto" equipamiento, no va a ser el que "combina" exactamente con "tu personalidad", o el que te da "más status", pero con seguridad puedes reducir en ese porcentaje tu "precio meta" y como quiera adquirirás un auto que te dé lo que realmente requieres: transporte seguro y funcional todos los días.

Bien, damos ese primer paso en la tarea de adecuarnos a no comprar a crédito sino con ahorro propio y buscamos un auto mediano de unos 16,000 dólares (168,000 pesos), ya con IVA. La pregunta obvia es: ¿cuánto necesito ahorrar por mes, y durante cuánto tiempo, para reunir lo que necesito?

Bien, primero considera lo siguiente: si llegas a una agencia de autos y al decidirte por un auto de 16,000 dólares, ya habiendo elegido el color y otras variables, al mencionarle al vendedor o al gerente de la agencia que te lo llevarás de inmediato y pagado de contado si te dan un descuento de al menos 5%, ten por seguro que te lo darán. Siempre tienen los márgenes para ello. De hecho pide un 10% y no aceptes menos de 5%.

Aquí cabe mencionar que a veces nos da pena o temor hacer una petición como esa. Tus acreedores nunca tendrán pena o temor de cobrarte cualquier adeudo. Tú no tengas pena o temor de negociar.

Tres Puntos de Reflexion
Ahora reflexiona en los siguientes Tres Puntos. Difícilmente tenemos conciencia de ninguno de ellos, y difícilmente alguien nos los hace ver jamás:

Primero
Al adquirir un crédito, pagas intereses mes a mes calculados sobre "saldos insolutos", es decir, iniciando sobre una cantidad altísima, prácticamente equivalente al valor del auto, que sólo con el tiempo poco a poco va siendo menor, conforme la deuda se va pagando a lo largo de los años, y por lo mismo al principio pagas muy poco de capital, por lo que el adeudo tarda más en pagarse (más tiempo, más pago de intereses). En cambio, si recurres al AutoPréstamo y te pagas intereses a ti mismo sobre tu ahorro, te pagas intereses mes a mes sobre "saldo ahorrado", es decir, iniciando sobre una cantidad prácticamente equivalente a cero, que poco a poco va siendo mayor, conforme tu capital va creciendo a lo largo de los años, y por lo mismo la mayor parte de tu mensualidad inicial se va a capital, por lo que puedes reduci el plazo (menos tiempo, menos intereses).

Segundo
¡Por los intereses de un crédito además debes pagar adicionalmente el IVA! En cambio, cuando "te pagas interés" a ti mismo no causas tal impuesto, ya que si bien estás separando dinero para ti, no hay transaccion mercantil ni documento fiscal de por medio. Nadie puede cobrarte impuesto por "etiquetar" tu dinero. Entonces más porcentaje de tu dinero se queda contigo. Y todos estos factores actúan en combinación a tu favor.

Tercero
Cuando haces pagos por un crédito, no obtienes nada por él, excepto el bien adquirido. Pero no obtendrás rendimientos por él. Esos los está obteniendo el banco. En cambio, cuando ahorras por tu cuenta, el capital que vas formando adicionalmente lo puedes poner a trabajar, digamos en una Sociedad de Inversión, donde por estar manejando plazos medianos o largos, puedes obtener rendimientos por encima de la inflación (preferentemente iguales a CETES [México]).

En resumen de estos tres puntos, resulta que al optar por el AutoPréstamo en vez de un crédito, significa que menos dinero vaya a un banco sino que se quede contigo, que ningún dinero se vaya en impuestos sino que se quede contigo, y que de todo el dinero reunido alguien más te pague rendimientos a ti, en vez de que seas tú quien paga rendimientos. ¿Te das cuenta? Será mucho más fácil adquirir el bien por tu cuenta que con "ayuda" de terceros. Sólo necesitas "no comer ansias", no querer el bien antes de tiempo.

Veamos esto en números considerando adquirir el auto de 16,000 dólares a crédito, comparado con adquirirlo mediante AutoCrédito:

A Crédito
Para adquirir un auto de 16,000 dólares a crédito con IVA del 15%, una tasa anual de interés del 12%, con enganche del 0%, en un plazo de 5 años (60 meses) deberás pagar mensualidades fijas de 370.66 dólares. Al final habrás pagado:

• 16,000 dólares del capital
• 5,424 dólares de intereses
• 814 dólares de IVA de intereses
• Un desembolso total de ¡22,238 dólares! Casi un 40% más del valor original del bien.

Mediante AutoCrédito
En contraste, para adquirir el mismo auto en las mismas condiciones, pero pagándote a ti mismo la tasa anual del 12% en vez de pagar intereses, obteniendo además un descuento del 5% por compra de contado (15,200 dólares a pagar), e invirtiendo tu ahorro en una Sociedad de Inversión mientras lo vas reuniendo (a partir de que tienes un mínimo de 952 dólares reunidos, con rendimiento anual promedio de 7.5%), resulta que te bastará con ahorrar 148.10 dólares al mes, y pagarte además el 12% anual mencionado por tu propio capital acumulado. Al reunir los 15,200 dólares habrás generado:

• 8,886 dólares de capital directo
• 3,330 dólares de intereses pagados a ti mismo
• 0.00 dólares de IVA de interes
• 2,985 dólares de rendimientos en la Sociedad de Inversión
• Un desembolso total de sólo ¡12,216 dólares!

Esto es 10,000 dólares menos que solicitando un crédito equiparable. Con una mensualidad 60% menor.

Ok, sólo sigue habiendo una ventaja fuerte al obtener el carro a crédito respecto a obtenerlo con un AutoCrédito: que con el crédito te lo llevas desde el primer día y con el AutoCrédito lo obtienes hasta el final del plazo. Sí, pero si te fijas la mensualidad es un 60% menor a la que pagas al adquirir a crédito. Si en AutoCrédito también iniciaras con mensualidades de 370.66 dólares, el plazo lo reduces de 60 meses a sólo 31 (no baja más porque también se reduce el tiempo en el que la Sociedad de Inversión genera recursos para ti).

A fin de cuentas tú decides, pero con este ejercicio digamos que queda claro que pagar por no esperar ni un mes más para tenerlo ya contigo, te costará ¡un 60% más de su valor!

¡Mayor Nivel de Vida!
Por cuestiones de comparación, veamos qué carro te podrías comprar si mediante AutoCrédito hicieras aportaciones fijas de 370.66 dólares mensuales durante 60 meses (lo mismo que haces cuando compras a crédito según el análisis anterior). En este ejemplo la mensualidad es fija, no te pagas intereses a ti mismo, pero aún te apoyas con una Sociedad de Inversión para darle más rendimiento a tu dinero. Al final de los 60 meses habrás generado:

• 22,239.60 dólares de capital directo
• 0.00 dólares de intereses pagados a ti mismo
• 0.00 dólares de IVA de intereses
• 5,170 dólares de rendimientos en la Sociedad de Inversión
• Un capital total de ¡27,409 dólares! Con eso te podrías comprar un auto de 28,852 dólares (por aquéllo del 5% de descuento por pago de contado). Esto significa que podrías comprar un auto 80% más caro que el de 16,000 dólares.

Con este ejemplo te das cuenta cómo al "vivir a crédito" en realidad gozas de un menor nivel de vida, no mayor.

Herramienta de Cálculo en Excel
Para generar todos estos números he generado una herramienta en Excel, un archivo al que llamo simple y descriptivamente "Instrumento de Cálculo y Calendarización de AutoPréstamo". Es muy útil para determinar ya sea el plazo en el que podemos lograr una meta con AutoCrédito, o cuánto obtendremos en un cierto plazo con un cierto ahorro mensual. Además incluye un analizador de cuánto le pagamos a terceros al comprar a crédito (bancos, hacienda). Si te interesa obtenerlo simplemente envíame un email. Me dará gusto compartirlo contigo.

¿Tienes preguntas? ¿Comentarios? Me encantará que complementes este tema. Espero que esta información te sea de utilidad. Recuerda que puedes escribir a contacto@dinerointeligente.com.

Salux!

¿IDE qué se trata el IDE?

Aplicabilidad: México

5 consejos prácticos para sobre llevar el nuevo impuesto a los depósitos en efectivo.

¡Toma paloma!

Ya nos ensartaron un "nuevo impuesto" (¿será para contribuir con la simplificación administrativa?): el IDE. Siglas elegantes para abrevar eso de "Impuesto sobre Depósitos en Efectivo". De entrada qué bueno que no fue el "Impuesto sobre Depósitos en Efectivo Originado a Tasa Actualizada"... porque hubiera sido el IDEOTA, pero poco faltó...

Sí, por todos lados entrevistan a Carstens (es que tiene muchos lados) y todos los noticieros intentan explicar a su manera y en 'cristiano' de qué diablos se trata, aunque más bien terminan hablando en arameo antiguo. No intentaré hacer lo mismo. Mejor te daré comentarios prácticos para que tomes decisiones ahora que no queda de otra:

Primero:
Si estás dado de alta en Hacienda, sea como Persona Física o Moral, realmente esto para ti no es un "nuevo impuesto" (por eso le puse comillas en el primer párrafo). Se trata más bien de una retención. Así que cero pánico, cero preocupación. Tal vez un poco afectado en flujo, pero hasta ahí.

Sí, ¡retención! Supón que en cierto mes los bancos te descuentan un total de 350 pesos por concepto del IDE. Pero en ese mismo mes te resulta un ISR a pagar de 9,350 pesos. Bien, pues resulta que el IDE ya fue como pago "a cuenta", pago adelantado, por lo que sólo deberás pagar los 9,000 pesos restantes para cumplir con el ISR.

¡Así de fácil! De hecho en mi opinión Hacienda y el cuasi omnipresente Carstens se hubieran ahorrado muchas broncas si en vez de llamarle impuesto le hubieran llamado Retención. Es más o menos como cuando haces un trabajito extra para alguna S.A. y te pagan por Asimilables a Salarios sin mediar papelito; la S.A. te retiene cierta cantidad del pago pactado a cuenta de ISR. No es un nuevo impuesto, no es ni siquiera un impuesto, es simplemente una retención que acreditas más adelante contra el ISR a pagar.

Visto así, hasta resulta más noble y conveniente el IDE que una retención por Asimilables: la retención por Asimilables es acreditable sólo contra el ISR, en cambio el IDE (a decir de Carstens hoy en Imagen con Ferriz) es acreditable contra CUALQUIER otro impuesto. ¡Genial! Supón que no generas nada de ISR (qué mal va el negocio!) pero sí tienes IVA por pagar. Bueno, también lo puedes tomar como pago adelantado de IVA.

Segundo:
¡Aguas, sí te pega en flujos! Siguiendo con mi ejemplo: si en bancos te retuvieron 350 pesos por concepto de IDE, significa que tuviste depósitos por 42,500 pesos en el mes. Los primeros 25,000 no cuentan y a los restantes 17,500 le aplicaron el 2%. Entonces tú depositaste 42,500 pesos pero no puedes disponer del 100%, sólo de 42,150. Hay 350 pesos que "ya no son tuyos". Dicho de otro modo, esos 350 pesos posiblemente los ibas a pagar de impuestos hacia mediados del mes siguiente, pero ahora te los amarran desde antes. Tendrás entre 20 y 50 días menos ese dinero en tus manos. Esa es la afectación en 'flujos'.

De hecho parte del consejo también debe ser: checa con tu banco en qué momento te 'desaparecerán' los montos del IDE de tu cuenta, porque si no, podrías hasta sufrir rebote de cheques y ahí sí, el riatazo que te va a meter el banco ¡te va a doler más que el IDE, el IVA y el IETU juntos!

Tercero:
El IDE aplica por banco. Si sientes que de cualquier manera la afectación en flujos es sensible para ti, estudia si el abrir cuentas en varios bancos (¡con todo lo que implica!) pudiera convenirte. Ten cuidado porque puede salir más caro la suma de mantener saldos promedio, costos por manejo de cuenta, visitar más bancos en vez de 1 ó 2 que visitas actualmente, etc, que lo que pretendes "ahorrarte" en IDE. Y pongo "ahorrarte" así entrecomillado porque si recuerdas el IDE no es en realidad un impuesto en sí mismo. Entonces, al evitar (no evadir) el IDE no estás ahorrando dinero, estás beneficiando flujos; eso es todo. No te vayas con la finta. Mi consejo en este tema es que no te pongas a abrir cuentas, no vale la pena.

Cuarto:
Por todo lo anterior, mi mejor recomendación es que te adecúes, que te aclimates, que no le busques tres piés al gato porque ni piés tiene (tiene patas, aunque he de reconocer que Garfield se cuece aparte), que no te pongas a inventar el anti-IDE. Al contrario, vas a ver cómo si resulta que te empiezan a retener cantidades importantes por IDE, a la hora de pagar los otros impuestos, principalmente el ISR y el IVA, tu desembolso habrá de ser menor, lo cual, bien analizado, es una ventaja. Eso sí, no le quites el ojo a tus saldos respecto a esas retenciones de IDE. En serio que más de uno va a sufrir por cheques botados y los berrinches ante el ejecutivo bancario se notarán desde la larga fila en cajas.

Quinto:
Eso sí, quienes sí manejaban sus efectivos en banco y estaban en la informalidad, pues.... sí! Sí les va a pegar un poquito, pero no al grado de lo que se busca: combatir frontalmente la informalidad. Quien tenga ventas de 100mil pesos mensuales y deposite 50 y 50, digamos, en cuentas que tenga en dos diferentes bancos (práctica común), pues tendrá retenciones de 1,000 pesos en total, "¡uy qué mucho!" Felicidades Carstens, eres un genio (yeah right!)...

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Salux!

Esta Semana

Lista de los Artículos Publicados esta Semana

• Pagos Anticipados, Ahorros Garantizados
  Te propongo una nueva cultura de pago a través de recalcular fechas de vencimiento que te permitirá obtener ventajas importantes entre las que está el generar ahorros reales.



• Protégete al Pagar con PayPal
  Te comparto una técnica para asegurarte de que realmente estás en el sitio web de PayPal, y no en uno que tiene toda la apariencia, incluso el dominio, pero que se trata de un grupo dedicado a robarte tus datos para después robarte tu dinero.



• Hay de Pollitos a Pollitos
  Comparto una técnica para ahorrar cuando se trata de comer pollo.



• Sitios Web de muy Bajo Costo
  Analizo una excelente oportunidad de incrementar las ventas alcanzando nuevos mercados a través de la publicación en internet de un sitio web de un negocio propio.

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Bienvenidos

¡Hola a todos!

Bienvenidos una vez más a Dinero Inteligente.

Me encanta la idea de volver a estar en contacto con ustedes, ahora por esta vía. Por 4 años lo hice por radio. Ahora estoy explorando nuevos medios y este es uno de ellos.

¿Recuerdan el propósito de esta aventura? Lo resumía con una muy buena frase: "Vive el Control de tus Finanzas Personales". La idea es sencilla pero trascendental: traerte información práctica y en lenguaje cotidiano sobre Finanzas Personales. ¡Realmente! Lo que escuchas, ves o lees debes poder entenderlo por una parte, y aplicarlo fácilmente por otra; en tu bolsillo, en tu cuenta bancaria, en tu negocio, en tu economía familiar, en tu planeacion patrimonial. Si a los invitados y entrevistados les da por hablar muy 'elevado', les ayudamos a regresar al mundo real. Además, toda la información que exploramos tiene dos objetivos muy claros:

• Aprender a manejar mejor tu dinero
• Aprender a generar más dinero

Si estos temas te interesan, te veremos por aquí muy seguido. Además ahora espero tu interacción más activa, tus preguntas, tus planteamientos, tus comentarios, tus sugerencias de temas. Y claro, también tus invitados. Estoy seguro que cuando vayas descubriendo el valor de toda la información, entrevistas y casos que aquí tendremos, no dudarás en compartir este espacio con aquéllos a quienes estimas.

Empezaré con temas muy actuales y poco a poco iré abordando otros que, digámoslo así, son atemporales, aplican para toda persona y en todo momento. Y claro, si desde ya nos envías tus sugerencias, también les vamos dando cauce a los temas que a ti te interesan.

Ah, y en atención a una de esas sugerencias que ya recibí de amigos con quienes he hablado de abrir este nuevo espacio, pronto estaré subiendo fragmentos de tantos temas que tengo en la cd-grafía, pues tengo grabados casi la totalidad de los programas de radio de esos 4 años, así que recordaremos 'viejos tiempos'.

Por último: en atención a cada uno de ustedes, al iniciar cada artículo mencionaré si el tema atañe a cierta región, estado o país, ya que por ejemplo los temas de impuestos específicos aplicarán para México pero no necesariamente para otros países, donde obviamente no aplica la legislación de nuestro país. El artículo será de interés para todos, pero su aplicabilidad no necesariamente.

Una vez más, gracias por estar aquí y ¡bienvenidos!