Con el Poder de tu Firma

Aplicabilidad: Todo el Mundo

Exponemos una sencilla receta
para salir de deudas adquiridas
con tarjetas de crédito.

...o más bien, ¡de tu firmeza!

¿Quién no conoce a un amigo o familiar atorado con una o más tarjetas de crédito? Incluso muchos de nosotros no tenemos que ir más allá del espejo más próximo para encontrar al primer victimado. Casi toda historia parte de un determinante "a mí no me va a pasar" para terminar en un desconcertado "cómo diablos llegué a este punto?". ¿Te suena familiar?

Bueno, ¡ya! No nos sirve de mucho tener lástima de nostros mismos ni tampoco consolarnos con saber que no somos tan poquitos los que estamos en esa situación. Lo que verdaderamente importa es: ¿se puede salir del hoyo? La buena noticia es que en términos generales sí, sí se puede. Es un poco como el cubo Rubik, ¿lo recuerdas? Siempre parece imposible armar siquiera 3 lados, ya no se diga las 6 caras completas. Pero resulta que hay métodos por los cuales es perfectamente posible. Sólo era cuestión de darse tiempo de conocerlas, de disciplinarse un poco.

Lo mismo ocurre con las tarjetas. Cuando pudiera parecer que son nuestra tumba en realidad ocurre que si se nos hubiera enseñado a conceptualizarlas y utilizarlas de la manera adecuada nos serían instrumentos muy útiles.

No puedo evitar asociar y por tanto citar aquella alegoría de la vaca caída en la fosa que había cavado el sepulturero con 5 metros de profundidad para enterrar al recién fallecido dueño de la hacienda. Al no tener ni las herramientas, ni la ayuda ni la fuerza para sacar a tan pesada res de aquel estrecho y profundo hoyo, el hombre se resigna pues no ve más remedio que enterrarla viva y cavar una nueva fosa para su patrón. Empezó a echar tierra sobre la vaca, pala tras pala. Y como caía la tierra, la vaca asustada se la sacudía, vez tras vez, hasta que el sepulturero notó que el nivel de fondo de la fosa iba perdiendo profundidad y la vaca emergía milagrosamente y a salvo. Sucia y asustada, pero a salvo.

Bueno, pues si te sacudes un poco el consumismo, las comodidades, las presiones del 'qué dirán', los 'lujitos' y las tentaciones de los 'meses sin intereses', es posible que siguiendo una sencilla receta, vez tras vez, como pala tras pala, salgas lenta pero determinantemente de tus adeudos en tarjetas de crédito. Toma nota porque aquí está la receta:

Receta para Salir de Adeudos en Tarjetas de Crédito

Paso 1, Adelanta la Fecha Límite de Pago
Si tu estado de cuenta dice algo como "Fecha límite: 27 de octubre" adelanta esa fecha unos 20 días, y en tu agenda marca: "Fecha límite 7 de octubre". Cualquiera que sea tu fecha límite, adelanta 20 días esa fecha, y ajústate a ella. Sin protestas, sin peros. Por más que mujas el mujido no te saca del hoyo. De esta manera evitarás que cualquier contratiempo haga que tu pago no entre a tiempo e incurras en todos los cargos e intereses que implica no hacer los pagos a tiempo.

Paso 2, Paga 2 Veces el Mínimo
Seas o no de los que estaba acostumbrado a pagar el "mínimo", ahora debes acostumbrarte a pagar el doble: 2 veces el mínimo. Podrás decir "pero si estoy en problemas de tarjeta es porque no tengo para pagar ni el mínimo, ¿de dónde saco para pagar 2 veces el mínimo?". Bueno, aquí es donde entra lo de "sacudirse la tierra". Ya te caiste en el hoyo, ya te gastaste lo que tarjeteaste que en términos honestos nunca debiste haber comprado, ahora debes apretar el cinturón. Recorta gastos, reduce gustos, deja de comer fuera, deja de ir al cine, fuma menos, ahorra en otros rubros como luz, gasolina, etc (hay varios artículos al respecto en este blog), cancela o reduce suscripciones (si tienes cable 'plus' cámbiate al 'básico', si tienes internet de 1MB cámbiate al de 512KB), cambia de marca de café, deja de usar perfume de marca, deja de rentar películas los fines de semana, no tomes vacaciones este año, apaga más luces en tu casa...

Paso 3, Paga también Todos los Cargos Extra
Cuando debes en una tarjeta aplican varios cargos que ves desglosados en tu estado de cuenta. Algunos pueden ser:

• Intereses normales
• Intereses moratorios
• Gastos de cobranza
• Manejo de cuenta
• Anualidad de tarjeta
• etc

Suma todos esos conceptos, ¡todos!, y suma ese monto al del punto anterior. O sea que cada mes debes pagar 2 veces el mínimo MÁS todos los cargos adicionales. Tu pago cada mes no puede ser menor a esa sumatoria. Esta es la verdadera clave para salir del adeudo. Pagar el mínimo no te saca de la deuda, sólo es la mejor forma de ser buen negocio para el banco, de que tu dinero se haga agua.

Paso 4, Deja de Tarjetear
Debes suspender de inmediato cualquier cargo a la tarjeta. Ya sea pasarla como forma de pago en el mercado, la tienda departamental, el restaurant o el cine, y "des-domiciliar" gastos recurrentes que tengas asociada a esa tarjeta, como servicios (teléfono, cable, gas, luz). Si tienes vigentes cargos bajo la modalidad de "meses sin intereses" ahí no hay mucho para dónde hacerse, pero cualquier otro posible cargo debes eliminarlo cuanto antes.

Paso 5, Sé Constante
Aplica esta receta constantemente, mes a mes, sin bajar la guardia, sin aflojar el esfuerzo, hasta que se termine de pagar la tarjeta. Si lo aplicas y ves que finalmente el adeudo empieza a ceder el banco te va a tentar. Les estabas resultando muy buen negocio. Te van a llegar ofertas, te van a incrementar la línea de crédito... ¿Ya viste los anuncios de Google en esta página? Como hablamos de tarjetas la inundan con anuncios sobre vacaciones con tarjetas, tarjetas de tiendas departamentales sin comisíón anual, millas gratis para viajar, bajas tasas blindajes, premios en efectivo por usar la tarjeta... ¡Ignora todos esos espejitos de colores! La meta es salir del adeudo, hasta el final.

Paso 6, No Reincidas
Una vez que salgas no dejes que el alivio (¡te vas a sentir estupendamente!) te regrese a tus antiguos patrones de consumo. Si saliste es porque viviste El Poder de tu Firmeza y lograste ajustar tu nivel de vida a tu verdadero nivel de ingresos. No pierdas el paso. Manten si puedes todas o la mayoría de las medidas implementadas.

Paso 7, Aprende más sobre Tarjetas
Las tarjetas son para usarse, pero no de esa manera que te llevó a "el hoyo". Aprende sobre cómo sí usar una tarjeta. Para ello la recomendación es que busques artículos que vamos publicando en este blog sobre ese tema.

Has tu plan hoy mismo. Personaliza tu receta. Fija tus metas, descubre dónde apretarás el cinturón y ajústate a tu plan. Descubrirás que te da mucho más satisfacción vivir con el Poder de tu Firmeza en vez de con el Poder de tu Firma.

¿Tienes preguntas? ¿Comentarios? Me encantará que complementes este tema. Espero que esta información te sea de utilidad. Recuerda que puedes escribir a contacto@dinerointeligente.com.

Salux!

¿IDE qué se trata el IDE?

Aplicabilidad: México

5 consejos prácticos para sobre llevar el nuevo impuesto a los depósitos en efectivo.

¡Toma paloma!

Ya nos ensartaron un "nuevo impuesto" (¿será para contribuir con la simplificación administrativa?): el IDE. Siglas elegantes para abrevar eso de "Impuesto sobre Depósitos en Efectivo". De entrada qué bueno que no fue el "Impuesto sobre Depósitos en Efectivo Originado a Tasa Actualizada"... porque hubiera sido el IDEOTA, pero poco faltó...

Sí, por todos lados entrevistan a Carstens (es que tiene muchos lados) y todos los noticieros intentan explicar a su manera y en 'cristiano' de qué diablos se trata, aunque más bien terminan hablando en arameo antiguo. No intentaré hacer lo mismo. Mejor te daré comentarios prácticos para que tomes decisiones ahora que no queda de otra:

Primero:
Si estás dado de alta en Hacienda, sea como Persona Física o Moral, realmente esto para ti no es un "nuevo impuesto" (por eso le puse comillas en el primer párrafo). Se trata más bien de una retención. Así que cero pánico, cero preocupación. Tal vez un poco afectado en flujo, pero hasta ahí.

Sí, ¡retención! Supón que en cierto mes los bancos te descuentan un total de 350 pesos por concepto del IDE. Pero en ese mismo mes te resulta un ISR a pagar de 9,350 pesos. Bien, pues resulta que el IDE ya fue como pago "a cuenta", pago adelantado, por lo que sólo deberás pagar los 9,000 pesos restantes para cumplir con el ISR.

¡Así de fácil! De hecho en mi opinión Hacienda y el cuasi omnipresente Carstens se hubieran ahorrado muchas broncas si en vez de llamarle impuesto le hubieran llamado Retención. Es más o menos como cuando haces un trabajito extra para alguna S.A. y te pagan por Asimilables a Salarios sin mediar papelito; la S.A. te retiene cierta cantidad del pago pactado a cuenta de ISR. No es un nuevo impuesto, no es ni siquiera un impuesto, es simplemente una retención que acreditas más adelante contra el ISR a pagar.

Visto así, hasta resulta más noble y conveniente el IDE que una retención por Asimilables: la retención por Asimilables es acreditable sólo contra el ISR, en cambio el IDE (a decir de Carstens hoy en Imagen con Ferriz) es acreditable contra CUALQUIER otro impuesto. ¡Genial! Supón que no generas nada de ISR (qué mal va el negocio!) pero sí tienes IVA por pagar. Bueno, también lo puedes tomar como pago adelantado de IVA.

Segundo:
¡Aguas, sí te pega en flujos! Siguiendo con mi ejemplo: si en bancos te retuvieron 350 pesos por concepto de IDE, significa que tuviste depósitos por 42,500 pesos en el mes. Los primeros 25,000 no cuentan y a los restantes 17,500 le aplicaron el 2%. Entonces tú depositaste 42,500 pesos pero no puedes disponer del 100%, sólo de 42,150. Hay 350 pesos que "ya no son tuyos". Dicho de otro modo, esos 350 pesos posiblemente los ibas a pagar de impuestos hacia mediados del mes siguiente, pero ahora te los amarran desde antes. Tendrás entre 20 y 50 días menos ese dinero en tus manos. Esa es la afectación en 'flujos'.

De hecho parte del consejo también debe ser: checa con tu banco en qué momento te 'desaparecerán' los montos del IDE de tu cuenta, porque si no, podrías hasta sufrir rebote de cheques y ahí sí, el riatazo que te va a meter el banco ¡te va a doler más que el IDE, el IVA y el IETU juntos!

Tercero:
El IDE aplica por banco. Si sientes que de cualquier manera la afectación en flujos es sensible para ti, estudia si el abrir cuentas en varios bancos (¡con todo lo que implica!) pudiera convenirte. Ten cuidado porque puede salir más caro la suma de mantener saldos promedio, costos por manejo de cuenta, visitar más bancos en vez de 1 ó 2 que visitas actualmente, etc, que lo que pretendes "ahorrarte" en IDE. Y pongo "ahorrarte" así entrecomillado porque si recuerdas el IDE no es en realidad un impuesto en sí mismo. Entonces, al evitar (no evadir) el IDE no estás ahorrando dinero, estás beneficiando flujos; eso es todo. No te vayas con la finta. Mi consejo en este tema es que no te pongas a abrir cuentas, no vale la pena.

Cuarto:
Por todo lo anterior, mi mejor recomendación es que te adecúes, que te aclimates, que no le busques tres piés al gato porque ni piés tiene (tiene patas, aunque he de reconocer que Garfield se cuece aparte), que no te pongas a inventar el anti-IDE. Al contrario, vas a ver cómo si resulta que te empiezan a retener cantidades importantes por IDE, a la hora de pagar los otros impuestos, principalmente el ISR y el IVA, tu desembolso habrá de ser menor, lo cual, bien analizado, es una ventaja. Eso sí, no le quites el ojo a tus saldos respecto a esas retenciones de IDE. En serio que más de uno va a sufrir por cheques botados y los berrinches ante el ejecutivo bancario se notarán desde la larga fila en cajas.

Quinto:
Eso sí, quienes sí manejaban sus efectivos en banco y estaban en la informalidad, pues.... sí! Sí les va a pegar un poquito, pero no al grado de lo que se busca: combatir frontalmente la informalidad. Quien tenga ventas de 100mil pesos mensuales y deposite 50 y 50, digamos, en cuentas que tenga en dos diferentes bancos (práctica común), pues tendrá retenciones de 1,000 pesos en total, "¡uy qué mucho!" Felicidades Carstens, eres un genio (yeah right!)...

¿Tienes preguntas? ¿Comentarios? Me encantará que complementes este tema. Espero que esta información te sea de utilidad. Recuerda que puedes escribir a contacto@dinerointeligente.com.

Salux!